最近很多朋友都在問，小額貸款平臺借了錢到底要不要還？今天咱們就掰開揉碎了講講這事兒。從法律規定到實際操作，從按時還款的好處到拖欠的嚴重后果，連帶教你怎么選靠譜平臺、避開高利貸陷阱，最后還準備了5個大家最關心的問答。看完這篇，保準你明明白白借貸，踏踏實實用款！

　　先說清楚概念啊，小額貸款其實就是那種幾千到幾萬塊的短期借款。現在手機上隨便下個APP就能申請，放款速度也快，有些號稱"3分鐘到賬"。不過啊，這里要敲黑板了！正規平臺必須要有銀保監會發的網絡小貸牌照，那些連營業執照都查不到的，可得小心了。

　　舉個例子，像某唄、某東白條這些大家都聽過吧？年化利率大概在18%-24%之間。但有些野雞平臺就厲害了，利息算上服務費能達到50%以上，這種咱們后面會重點說怎么識別。

　　先說結論：只要是合法合規的借款，必須按時還！有些朋友可能聽說過"714高炮"（7天或14天超高利貸）不用還的說法，但這里有兩個大坑：

　　1. 年利率超過36%的部分確實不用還，但本金和合法利息還是要還的

　　2. 就算平臺不催收，逾期記錄照樣上征信，等你要買房貸款時就傻眼了

　　去年有個客戶王先生，借了5萬塊拖著不還，結果被法院強制執行，連微信零錢都被凍結了。所以說啊，千萬別拿自己的信用開玩笑。

　　這里給大家列個明白賬：

　　? 罰息滾雪球：每天1%的違約金算下來，1萬塊一個月就多出300塊

　　? 催收電話轟炸：從本人到親友同事，能打的電話都會打遍

　　? 征信黑名單：保留5年記錄，辦信用卡、房貸統統沒戲

　　? 被起訴風險：金額超過5萬可能涉及刑事責任

　　? 影響子女入學：個別地區限制失信人子女就讀私立學校

　　有個真實的案例，李女士欠了3萬沒還，三年后要還的金額變成7萬多，光滯納金就超過本金了。

　　現在正規平臺都支持多種還款方式：

　　1. 自動代扣（記得提前存夠錢）

　　2. 主動轉賬（最好保留憑證）

　　3. 柜臺還款（適合大額還款）

　　4. 延期申請（特殊困難可協商）

　　重點來了！還款前務必核對三要素：還款金額、收款賬戶、還款日期。去年就有騙子偽造還款鏈接的案例，有人被騙走2萬多呢。

　　教大家三招識別靠譜平臺：

　　? 查牌照：在央行官網能查到備案信息

　　? 算利率：用IRR公式計算真實年化率

　　? 看合同：重點看違約金條款和授權范圍

　　注意啊！那些要求提前交保證金、服務費的，十有八九是騙子。正規平臺都是下款后才收利息的。

　　如果真的遇到困難，記住這三點：

　　1. 主動聯系客服說明情況

　　2. 要求出示借款合同和費用明細

　　3. 向銀保監會投訴（電話12378）

　　去年疫情期間，很多平臺都推出了延期政策。但要注意，延期不是不用還，只是把還款時間后移了。

　　Q：逾期記錄多久能消除？

　　A：結清后滿5年自動消除

　　Q：被暴力催收怎么辦？

　　A：保留證據直接報警，同時向互聯網金融協會舉報

　　Q：年利率怎么計算？

　　A：（總還款-本金）/本金÷借款年數×100%

　　Q：平臺倒閉還要還嗎？

　　A：要還！債務會轉移給接手方，不還會上征信

　　Q：被騙借了高利貸咋辦？

　　A：先還合法部分，超過36%的利息可通過法律途徑追回

　　說到底，小額貸款是把雙刃劍。用好了能解燃眉之急，用不好就是無底洞。記住啊朋友們，借款前掂量還款能力，借款后守住信用底線。畢竟在這個大數據時代，信用可比黃金還珍貴呢！