最近兩年，手機(jī)里突然冒出無(wú)數(shù)貸款廣告，地鐵站也貼滿(mǎn)"3分鐘放款"的海報(bào)。這種瘋狂現(xiàn)象背后，折射出經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型期的消費(fèi)焦慮、監(jiān)管滯后帶來(lái)的市場(chǎng)亂象，以及金融科技發(fā)展的雙刃劍效應(yīng)。本文將帶你剖析貸款平臺(tái)野蠻生長(zhǎng)的深層原因，看看這些"遍地開(kāi)花"的借貸入口究竟暴露了哪些社會(huì)問(wèn)題。

　　不知道大家發(fā)現(xiàn)沒(méi)有，現(xiàn)在打開(kāi)短視頻平臺(tái)，每刷5條就有1條是貸款廣告。這種密集轟炸背后，其實(shí)是旺盛的借貸需求在支撐。據(jù)央行數(shù)據(jù)顯示，2022年我國(guó)居民杠桿率突破62%，相當(dāng)于每個(gè)家庭每月要拿38%的收入還貸。

　　? 90后超前消費(fèi)成常態(tài)：某消費(fèi)金融公司調(diào)查顯示，使用分期付款的消費(fèi)者中，25-35歲占比達(dá)73%。很多年輕人把"花明天的錢(qián)"當(dāng)作生活方式

　　? 小微企業(yè)融資缺口達(dá)8萬(wàn)億：實(shí)體企業(yè)主老張告訴我，去年他跑遍銀行都沒(méi)拿到貸款，最后只能找網(wǎng)貸平臺(tái)應(yīng)急，利息比銀行高3倍

　　? 疫情后收入波動(dòng)加劇：就像住在城中村的李姐說(shuō)的，"工資說(shuō)斷就斷，孩子學(xué)費(fèi)總不能拖，只能先借點(diǎn)周轉(zhuǎn)"

　　現(xiàn)在很多貸款平臺(tái)玩得可花了，用大數(shù)據(jù)風(fēng)控當(dāng)幌子，實(shí)際上在搞"千人千價(jià)"。同一個(gè)貸款產(chǎn)品，不同手機(jī)型號(hào)的用戶(hù)看到的利率能差2個(gè)百分點(diǎn)。這種亂象暴露了監(jiān)管的三大軟肋：

　　? 政策出臺(tái)總比市場(chǎng)慢半拍：2023年才出臺(tái)的《網(wǎng)絡(luò)小額貸款管理辦法》，這時(shí)候行業(yè)都跑出幾十家獨(dú)角獸了

　　? 多頭借貸監(jiān)管像打地鼠：小王用5個(gè)手機(jī)號(hào)在8個(gè)平臺(tái)借款的事，銀保監(jiān)會(huì)的朋友跟我說(shuō)"根本查不過(guò)來(lái)"

　　? 地方保護(hù)主義暗中作祟：某些城市為了稅收，對(duì)本地金融科技公司睜只眼閉只眼

　　說(shuō)實(shí)在的，貸款平臺(tái)能這么火，確實(shí)有技術(shù)進(jìn)步的功勞。但有些公司把好經(jīng)念歪了，你看：

　　? 人臉識(shí)別變成催收工具：上周新聞曝出某平臺(tái)用AI換臉技術(shù)偽造借款人親屬視頻

　　? 大數(shù)據(jù)殺熟玩出新花樣：根據(jù)手機(jī)定位判斷收入水平，城中村用戶(hù)看到的利息比CBD白領(lǐng)高15%

　　? 免密支付誘導(dǎo)過(guò)度借貸：就像我表弟吐槽的，"點(diǎn)錯(cuò)廣告都能借到錢(qián)，跟開(kāi)玩笑似的"

　　有個(gè)數(shù)據(jù)讓我特別震驚：某頭部平臺(tái)用戶(hù)中，能正確計(jì)算實(shí)際年化利率的不足5%。很多中老年人根本分不清等額本息和先息后本的區(qū)別，更別說(shuō)看穿那些"日息萬(wàn)五"的文字游戲了。

　　? 金融知識(shí)普及率不到30%：銀行的朋友說(shuō)，他們社區(qū)講座常遇到大爺大媽問(wèn)"為什么APP上借1萬(wàn)要還1萬(wàn)3"

　　? 風(fēng)險(xiǎn)提示形同虛設(shè)：點(diǎn)開(kāi)某貸款A(yù)PP，需要滑動(dòng)3屏才能看到完整的借款協(xié)議

　　? 社交傳播助長(zhǎng)盲目跟風(fēng)：朋友圈里曬貸款額度的，十個(gè)有八個(gè)沒(méi)算清楚利息

　　面對(duì)這種亂象，光靠封殺平臺(tái)肯定不行。去年某地整頓后，地下錢(qián)莊反而活躍起來(lái)。個(gè)人覺(jué)得應(yīng)該從三方面破局：

　　? 建立全國(guó)統(tǒng)一的借貸數(shù)據(jù)庫(kù)：現(xiàn)在各地信息孤島問(wèn)題太嚴(yán)重

　　? 推行金融產(chǎn)品分級(jí)制度：像電影分級(jí)那樣，高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品禁止向特定人群展示

　　? 把金融課納入義務(wù)教育：從小培養(yǎng)正確的理財(cái)觀(guān)念，這事日本20年前就開(kāi)始做了

　　說(shuō)到底，貸款平臺(tái)泛濫就像面鏡子，既照出老百姓的真實(shí)需求，也暴露出發(fā)展中的結(jié)構(gòu)性問(wèn)題。要解決這個(gè)困局，需要監(jiān)管智慧、行業(yè)自律和用戶(hù)教育的三方協(xié)同。下次再看到"零門(mén)檻借款"廣告時(shí)，或許我們?cè)摱嘞胍徊剑哼@背后到底是金融創(chuàng)新，還是飲鴆止渴？