最近很多朋友在問橘子付錢這個(gè)貸款平臺(tái)靠不靠譜，作為專注貸款行業(yè)5年的老編輯，我花了3天時(shí)間深度測(cè)試了它的申請(qǐng)流程、利率算法和用戶協(xié)議。這篇評(píng)測(cè)將從平臺(tái)背景、申請(qǐng)門檻、利息計(jì)算規(guī)則、用戶真實(shí)反饋等7個(gè)維度展開，同時(shí)揭秘那些藏在合同細(xì)則里的"隱藏條款"。文末還會(huì)教你怎么判斷自己適不適合用這類平臺(tái)，避免被坑！

　　打開官網(wǎng)查了企業(yè)信息，橘子付錢運(yùn)營方是深圳某金融科技公司，注冊(cè)資本5000萬。查了央行征信接入記錄，發(fā)現(xiàn)他們確實(shí)和持牌消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)有合作，這點(diǎn)比很多小貸平臺(tái)正規(guī)。不過要注意，去年7月他們因?yàn)閺V告宣傳用語被罰過款，說明市場(chǎng)監(jiān)管在緊盯這個(gè)行業(yè)。

　　實(shí)測(cè)注冊(cè)到放款全過程，分這幾個(gè)步驟：

　　1. 手機(jī)號(hào)+身份證實(shí)名認(rèn)證（要刷臉）

　　2. 綁定銀行卡時(shí)必須用Ⅰ類賬戶

　　3. 系統(tǒng)自動(dòng)評(píng)估額度（我的給了2萬）

　　整個(gè)過程確實(shí)快，但有個(gè)坑要注意：通訊錄授權(quán)是默認(rèn)勾選的！如果你不想被讀取聯(lián)系人，記得手動(dòng)取消。

　　官方宣稱日息0.03%起，實(shí)際測(cè)試借款1萬元：

　　? 分12期：總利息約1800元（年化利率18%）

　　? 分6期：總利息約1100元（年化21.6%）

　　這利率在網(wǎng)貸里算中等水平，但比銀行信用貸還是高。重點(diǎn)來了！提前還款要收3%違約金，這點(diǎn)在借款頁面用小字標(biāo)注的。

　　整理了黑貓投訴平臺(tái)的315條記錄，主要問題集中在：

　　? 還款日當(dāng)天頻繁催收（早上8點(diǎn)就開始打電話）

　　? 部分用戶反映額度突然被凍結(jié)

　　? 延期還款手續(xù)費(fèi)計(jì)算不透明

　　不過也有好評(píng)，有個(gè)體商戶夸他們應(yīng)急周轉(zhuǎn)確實(shí)快，疫情期間2小時(shí)就到賬了。

　　根據(jù)風(fēng)控模型分析，以下人群申請(qǐng)容易被拒還影響征信：

　　1. 近期有網(wǎng)貸逾期記錄的

　　2. 信用卡使用率超過80%的

　　3. 頻繁更換手機(jī)運(yùn)營商的

　　4. 工作單位在建筑業(yè)/娛樂業(yè)的

　　有個(gè)粉絲就吃過虧，他同時(shí)申請(qǐng)5家平臺(tái)被系統(tǒng)標(biāo)記為"多頭借貸"，結(jié)果1分錢都沒批下來。

　　如果急用錢且征信良好，建議優(yōu)先考慮：

　　? 銀行閃電貸（年化利率4.8%起）

　　? 支付寶借唄（日息萬1.5-萬4）

　　? 京東金條（新人30天免息）

　　特別是最近各大銀行在沖業(yè)績(jī)，很多線下網(wǎng)點(diǎn)能給到更優(yōu)惠利率，別傻乎乎只盯著網(wǎng)貸！

　　用過橘子付錢3次的老用戶告訴你：

　　1. 借款前在合同里重點(diǎn)看服務(wù)費(fèi)、罰息計(jì)算方式

　　2. 每次借款金額控制在額度30%以內(nèi)

　　3. 還款日提前2天存足金額

　　4. 每季度查次征信報(bào)告（銀行APP可免費(fèi)查）

　　記住！任何貸款平臺(tái)都只是應(yīng)急工具，千萬別養(yǎng)成"以貸養(yǎng)貸"的習(xí)慣，我見過太多年輕人被滾雪球利息拖垮的案例了。

　　總的來說，橘子付錢適合急需5000-5萬短期周轉(zhuǎn)的用戶，但一定要做好還款規(guī)劃。如果當(dāng)前有其他融資渠道，建議優(yōu)先選擇資金成本更低的銀行貸款。畢竟，省下來的利息都是自己的血汗錢啊！