最近很多朋友在問(wèn)融優(yōu)花這個(gè)貸款平臺(tái)靠不靠譜，說(shuō)實(shí)話，現(xiàn)在網(wǎng)貸平臺(tái)魚(yú)龍混雜，選錯(cuò)了可是要吃大虧的。這篇文章咱們就來(lái)扒一扒融優(yōu)花的運(yùn)營(yíng)資質(zhì)、貸款產(chǎn)品細(xì)節(jié)、用戶真實(shí)反饋，還有大家最關(guān)心的利息算法和隱形收費(fèi)問(wèn)題。我會(huì)結(jié)合他們官網(wǎng)公示的信息和第三方投訴平臺(tái)的數(shù)據(jù)，幫大家做個(gè)全面評(píng)測(cè)。

　　查了融優(yōu)花的工商注冊(cè)信息，母公司是2018年成立的某金融科技公司，注冊(cè)資本5000萬(wàn)實(shí)繳到位。不過(guò)要注意的是，他們官網(wǎng)沒(méi)直接展示網(wǎng)絡(luò)小貸牌照，只在服務(wù)協(xié)議里提到資金由合作的持牌機(jī)構(gòu)提供。這里可能有些朋友會(huì)問(wèn)，那算不算合規(guī)呢？根據(jù)現(xiàn)行監(jiān)管規(guī)定，這種助貸模式只要不碰資金池就是合法的，但風(fēng)控審核標(biāo)準(zhǔn)可能會(huì)比銀行系平臺(tái)寬松些。

　　申請(qǐng)流程倒是挺簡(jiǎn)單的，下載APP刷臉認(rèn)證就能出額度，最高能借20萬(wàn)。不過(guò)據(jù)我實(shí)測(cè)，首次借款的用戶普遍批下來(lái)都是5000-3萬(wàn)這個(gè)區(qū)間，日利率標(biāo)著0.03%起，換算成年化就是10.95%。但要注意這個(gè)"起"字——很多用戶反饋實(shí)際批下來(lái)的利率在18%-24%之間，剛好卡在法律保護(hù)利率上限邊緣。還款方式說(shuō)是靈活分期，可提前結(jié)清的話，要收剩余本金3%的違約金，這點(diǎn)在借款合同里用小字標(biāo)著。

　　在聚投訴平臺(tái)搜到127條相關(guān)記錄，其中68條集中在2023年。被吐槽最多的是自動(dòng)扣款時(shí)間差問(wèn)題，有用戶反映明明卡里有錢(qián)，系統(tǒng)卻顯示扣款失敗收滯納金。不過(guò)也有正面評(píng)價(jià)，有個(gè)體商戶王先生說(shuō)應(yīng)急周轉(zhuǎn)確實(shí)快，從申請(qǐng)到放款只用了2小時(shí)。這里要提醒大家，這種短期周轉(zhuǎn)可以救急，但千萬(wàn)別用來(lái)以貸養(yǎng)貸，否則利息滾起來(lái)嚇?biāo)廊恕?/p>

　　除了利息，融優(yōu)花會(huì)收賬戶管理費(fèi)和信息驗(yàn)證費(fèi)，這兩項(xiàng)加起來(lái)約占借款金額的2%-5%。比如借1萬(wàn)元，可能要先扣200-500元作為服務(wù)費(fèi)。雖然他們?cè)诮杩铐?yè)面做了費(fèi)用說(shuō)明，但字體顏色特別淺，很多用戶根本沒(méi)注意到。建議申請(qǐng)前一定要點(diǎn)開(kāi)費(fèi)用明細(xì)折疊欄仔細(xì)核對(duì)，最好截屏保存證據(jù)。

　　他們的催收流程分三個(gè)階段：逾期7天內(nèi)是機(jī)器人提醒，7-15天轉(zhuǎn)人工客服，超過(guò)30天就會(huì)外包給第三方催收公司。有用戶反饋通訊錄被爆的情況，雖然平臺(tái)聲稱只在緊急情況下聯(lián)系緊急聯(lián)系人。這里要?jiǎng)澲攸c(diǎn)——借款時(shí)填寫(xiě)的手機(jī)通訊錄權(quán)限千萬(wàn)不能開(kāi)，安卓用戶尤其要注意關(guān)閉APP的自動(dòng)讀取權(quán)限。

　　比起傳統(tǒng)銀行，融優(yōu)花審批速度確實(shí)快，資料只需要身份證和銀行卡。但對(duì)應(yīng)的，風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)也更高，信用分稍低的用戶利率可能上浮30%。和微粒貸、借唄這些大平臺(tái)比，他們的風(fēng)控模型還不夠成熟，有時(shí)會(huì)出現(xiàn)重復(fù)扣款的技術(shù)故障。不過(guò)有個(gè)優(yōu)勢(shì)是周末也能放款，對(duì)于急需用錢(qián)的人來(lái)說(shuō)算是救命稻草。

　　總結(jié)下來(lái)，融優(yōu)花作為應(yīng)急周轉(zhuǎn)渠道還算可用，但長(zhǎng)期使用成本偏高。建議借款前先用他們官網(wǎng)的利息計(jì)算器算清總還款額，做好資金規(guī)劃。如果信用條件不錯(cuò)，優(yōu)先考慮年化利率7%以下的銀行信用貸，畢竟省下來(lái)的利息都是真金白銀啊！