當(dāng)急需用錢時(shí)，很多人會(huì)考慮小額貸款平臺(tái)。但網(wǎng)上充斥著"714高炮""套路貸"等負(fù)面新聞，讓人心里直打鼓。本文從牌照資質(zhì)、利率計(jì)算、合同條款三大維度，教你快速辨別平臺(tái)合法性，揭露違法平臺(tái)常見套路，并給出遭遇暴力催收時(shí)的應(yīng)對(duì)指南，手把手教你守住錢袋子。

　　很多人搞不清，同樣是放貸的，為啥有的正規(guī)有的被抓？這里有個(gè)核心點(diǎn)：有沒有金融牌照。就像開餐館要有食品經(jīng)營許可證，放貸款必須持牌經(jīng)營。

　　正規(guī)軍長這樣：名字里帶"消費(fèi)金融""小額貸款"字樣的，基本都有地方金融局發(fā)的牌照。比如你在百度查"XX小貸"，官網(wǎng)底部肯定掛著營業(yè)執(zhí)照編號(hào)，點(diǎn)進(jìn)去還能跳轉(zhuǎn)到政府公示網(wǎng)站。

　　而非法平臺(tái)往往玩文字游戲，叫什么"速借""急融"，APP下載頁面都找不到公司全稱。去年曝光的"閃電借款"案，其實(shí)就是幾個(gè)中介自己搞的APP，年利率算下來高達(dá)500%...

　　重點(diǎn)來了！法律規(guī)定年化利率不能超過36%，但現(xiàn)在很多平臺(tái)把利息拆成服務(wù)費(fèi)、管理費(fèi)。比如借1萬，合同寫月息1.5%，但每個(gè)月要多交300元"風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金"。

　　這時(shí)候要掏出計(jì)算器：總費(fèi)用÷到手金額÷借款天數(shù)×365。上周有個(gè)粉絲發(fā)來的合同，表面年化24%，實(shí)際加上各種費(fèi)用，真實(shí)利率飆到58%，這明顯就是踩紅線了。

　　還有更隱蔽的"砍頭息"，比如借1萬先扣2000，實(shí)際到手8000卻按1萬計(jì)息。這種情況直接保留轉(zhuǎn)賬記錄，到銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)一投訴一個(gè)準(zhǔn)。

　　上次幫朋友看合同，發(fā)現(xiàn)有個(gè)條款寫著"自動(dòng)續(xù)期3次"。本來借1個(gè)月，結(jié)果變成4個(gè)月，利息滾雪球。這種強(qiáng)制續(xù)借條款現(xiàn)在被重點(diǎn)打擊，但很多平臺(tái)還在用極小字體標(biāo)注。

　　還要警惕空白合同，曾有案例顯示業(yè)務(wù)員在簽約后私自添加條款。記住：簽字前每頁都要拍照，特別是金額、期限、違約金那幾項(xiàng)。

　　最坑的是"違約聯(lián)動(dòng)條款"，比如你在A平臺(tái)逾期，B平臺(tái)就能直接終止合同。去年某知名平臺(tái)就因?yàn)檫@個(gè)被罰了800多萬，遇到這種霸王條款直接打12378投訴。

　　要是真遇到半夜打電話、爆通訊錄的，記住三件事：接電話時(shí)錄音、保留所有短信截圖、立即報(bào)警并索要回執(zhí)。去年新出的《催收自律公約》明確規(guī)定，每天催收不能超過3次，且不得聯(lián)系借款人以外的第三人。

　　有個(gè)實(shí)用技巧：接到催收電話時(shí)反問"工號(hào)多少？所屬哪家公司？"。正規(guī)催收必須亮明身份，而非法催收往往立馬掛斷。曾經(jīng)有粉絲用這招，對(duì)方支支吾吾半天說不出，后來再也沒打過電話。

　　如果已經(jīng)產(chǎn)生糾紛，別急著找反催收組織。先去"中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)"官網(wǎng)提交投訴，20個(gè)工作日內(nèi)必須給你書面答復(fù)。這個(gè)渠道比打客服電話管用10倍。

　　最近出現(xiàn)"AB面合同"，明面合同利率合規(guī)，暗地里要求借款人簽補(bǔ)充協(xié)議。更隱蔽的還有"轉(zhuǎn)單平賬"，故意讓你還不上，然后介紹你去另一家平臺(tái)借款還舊債，債務(wù)像滾雪球越滾越大。

　　還有偽裝成購物平臺(tái)的，比如讓你高價(jià)購買手機(jī)再折現(xiàn)，變相收取高額利息。這種套現(xiàn)模式本質(zhì)上就是違規(guī)放貸，今年已經(jīng)有17家這類平臺(tái)被查封。

　　最要命的是"人臉識(shí)別騙貸"，不法分子用AI換臉技術(shù)冒充借款人。所以遇到要多次人臉識(shí)別的平臺(tái)，務(wù)必提高警惕，最好直接放棄申請(qǐng)。

　　說到底，用正規(guī)平臺(tái)記住三查：查營業(yè)執(zhí)照、查利率明細(xì)、查投訴記錄。急用錢也別慌，現(xiàn)在銀行都有線上信用貸，年化利率普遍在8%-15%。寧愿多花半小時(shí)走正規(guī)渠道，也別圖方便掉進(jìn)陷阱里。