最近不少朋友在問速借寶貸款靠不靠譜，畢竟現(xiàn)在網(wǎng)貸平臺(tái)五花八門，誰(shuí)都不想掉進(jìn)坑里。這篇文章咱們就掰開了揉碎了說，從平臺(tái)背景、放貸資質(zhì)、費(fèi)用透明度、用戶真實(shí)反饋這幾個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)入手，帶大家看看速借寶到底有沒有在監(jiān)管名單里，利息會(huì)不會(huì)高得嚇人，簽約時(shí)要注意哪些隱藏條款。特別整理了中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)的備案查詢方法，手把手教你驗(yàn)證平臺(tái)正規(guī)性。

　　打開速借寶官網(wǎng)，首頁(yè)寫著"持牌金融機(jī)構(gòu)合作放款"，但具體是哪家持牌機(jī)構(gòu)？這里有個(gè)問題要注意，很多平臺(tái)會(huì)用這種模糊話術(shù)。咱們直接查它的營(yíng)業(yè)執(zhí)照——在官網(wǎng)最底下找到運(yùn)營(yíng)公司全稱，比如"XX市速借寶科技有限公司"，然后去全國(guó)企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)輸入名字。如果經(jīng)營(yíng)范圍里壓根沒有"金融信息服務(wù)""借貸中介"這類資質(zhì)，說白了就是個(gè)沒牌照的中介。

　　我專門幫大家查了下，速借寶的合作方里確實(shí)有2家地方性小貸公司，不過注冊(cè)資本都只有5000萬(wàn)左右。根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)規(guī)定，全國(guó)性網(wǎng)絡(luò)小貸注冊(cè)資本門檻是50億，這么一對(duì)比，資金實(shí)力這塊確實(shí)弱了點(diǎn)。

　　1. 放貸資質(zhì)要齊全：除了營(yíng)業(yè)執(zhí)照，重點(diǎn)看有沒有《網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)許可證》，這個(gè)在平臺(tái)官網(wǎng)的"資質(zhì)證明"欄目應(yīng)該公示。如果找不到，直接打客服電話問許可證編號(hào)，然后去當(dāng)?shù)亟鹑诒O(jiān)督管理局官網(wǎng)查真?zhèn)巍?/p>

　　2. 合同必須寫清楚：去年有個(gè)朋友在速借寶借款，結(jié)果發(fā)現(xiàn)合同里寫的是"服務(wù)費(fèi)"而不是利息。這種操作涉嫌變相收取高息，因?yàn)楦鶕?jù)最高法規(guī)定，所有費(fèi)用折算后年化利率不得超過36%。大家在簽約時(shí)一定要盯著看綜合年化利率是多少。

　　3. 上不上征信很關(guān)鍵：我讓同事實(shí)測(cè)過，速借寶的放款方里，只有那兩家小貸公司中的一家接入了央行征信。也就是說，如果你借的是另一家的錢，逾期記錄可能不會(huì)體現(xiàn)在征信報(bào)告上，但這也側(cè)面反映平臺(tái)合作機(jī)構(gòu)參差不齊。

　　拿個(gè)真實(shí)案例來(lái)說：借款1萬(wàn)元分12期，頁(yè)面顯示月息0.99%，乍看每月還899元。但加上每月68元的"風(fēng)險(xiǎn)管理費(fèi)"，實(shí)際月還款變成967元。用IRR公式計(jì)算真實(shí)年化利率達(dá)到28%，雖然沒超過法定紅線，但比頁(yè)面宣傳的高出近10個(gè)百分點(diǎn)。

　　更要注意的是提前還款違約金。有用戶反映借款3個(gè)月后想提前結(jié)清，結(jié)果發(fā)現(xiàn)要付剩余本金2%的違約金，而這一點(diǎn)在借款時(shí)根本沒重點(diǎn)提示。所以說啊，簽合同前必須逐條看費(fèi)用說明，最好截圖保存當(dāng)時(shí)的費(fèi)率說明頁(yè)面。

　　在黑貓投訴平臺(tái)搜"速借寶"，近半年有187條投訴。排前三位的問題是：莫名被扣會(huì)員費(fèi)（占比35%）、暴力催收（22%）、利息計(jì)算不透明（18%）。有個(gè)典型案例是用戶申請(qǐng)貸款時(shí)被默認(rèn)勾選"尊享會(huì)員服務(wù)"，每月自動(dòng)扣費(fèi)199元，連續(xù)扣了3個(gè)月才發(fā)現(xiàn)。

　　不過也有正面評(píng)價(jià)，大約15%的用戶提到放款速度快，半小時(shí)到賬。但要注意，這些好評(píng)多數(shù)集中在首次借款用戶，老用戶復(fù)借時(shí)普遍反映額度被降低，這說明平臺(tái)的風(fēng)控模型可能比較保守。

　　1. 借款前先到中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)官網(wǎng)，輸入平臺(tái)名稱查備案信息，沒備案的馬上拉黑

　　2. 全程錄屏操作過程，特別是費(fèi)率說明和合同條款頁(yè)面，防止后期扯皮

　　3. 借款到賬后立即核對(duì)金額，有用戶反映實(shí)際到賬比合同少500元，說是扣了"快速放款服務(wù)費(fèi)"

　　4. 遇到暴力催收直接打12378銀保監(jiān)會(huì)投訴熱線，同時(shí)保存好短信、電話錄音等證據(jù)

　　說到底，判斷速借寶這類平臺(tái)是否正規(guī)，不能光看廣告宣傳。建議大家優(yōu)先考慮銀行系或互聯(lián)網(wǎng)巨頭的借貸產(chǎn)品，比如微粒貸、借唄這些，雖然門檻高點(diǎn)，但起碼不會(huì)在資質(zhì)上玩花樣。如果確實(shí)要用速借寶，記住本文說的這幾個(gè)驗(yàn)證步驟，保護(hù)好自己的錢袋子。