最近不少粉絲私信問我："手頭缺錢該選銀行貸款還是網貸？征信花了還能辦嗎？"今天咱們就掰開揉碎了聊透這事兒。說真的，申請貸款就像走迷宮，稍不留神就踩坑。別急，老張這就把自己十幾年摸爬滾打的經驗全抖出來，從銀行貸款的門道到網貸的貓膩，從材料準備到利率計算，保證你看完心里跟明鏡似的！

　　說到貸款，很多年輕人第一反應就是打開手機點網貸，其實這里頭有講究。你看啊：利率低到笑醒：四大行的信用貸年化4%起，比網貸動輒18%省出輛小轎車期限長壓力小：房貸能貸30年，裝修貸也有5-8年，網貸大多就12期征信影響小：銀行審批看整體資質，網貸每查次征信都留痕附加服務多：提前還款無違約金，還能辦信用卡升額度安全性爆表：受銀保監會盯著，絕對不會有砍頭息這些幺蛾子上個月有個粉絲，帶著淘寶開的收入證明去銀行，直接被柜員轟出來了。記住這幾點：

　　必備三件套：身份證原件+復印件、6個月銀行流水（要帶銀行紅章的）、收入證明（必須是單位人力開的）

　　加分項：房產證/行駛證（復印件就行）、社保繳納記錄（支付寶就能拉）、學歷證書（本科以上帶著）跟信貸經理聊high了容易說錯話，這三個雷區千萬別踩：別說"貸款用來炒股/買房"（銀監會有規定）別提其他平臺的欠款（除非征信報告有顯示）別吹噓自己月入百萬（流水對不上就涼涼）很多人搞不懂等額本息和先息后本的區別，舉個栗子：

　　貸20萬，年利率5%，3年期：等額本息：月供5999元，總利息15964元先息后本：前35個月還833元，最后月還20萬，總利息30000元劃重點：短期周轉選先息后本，長期用錢選等額本息雖說銀行貸款好處多，但急用錢時網貸確實方便。怎么選靠譜的？記住這五看：看放款機構：優先選銀行系（比如招聯金融、中銀消費）看綜合年化率：超過24%的直接pass看合同條款：有沒有服務費、擔保費這些隱形費用看征信查詢：申請時是"貸后管理"還是"貸款審批"看提前還款：收不收違約金，能不能減免利息要是征信已經有污點，趕緊做這三件事：立刻還清欠款（從還清那天算起，5年后自動消除）開非惡意逾期證明（找原貸款機構）用新記錄覆蓋舊記錄（保持24個月良好還款）最近三個月征信查詢超過6次，試試這招：養征信三板斧：停掉所有網貸申請、保持信用卡使用率低于30%、綁定工資卡做自動還款從沒貸過款的朋友，按這個路線走：

　　先辦信用卡→按時還款6個月→申請銀行預授信→從小額消費貸開始記住這個公式：

　　金額＞10萬+期限＞2年銀行貸款

　　金額＜5萬+急用錢正規網貸

　　中間地帶建議：先申請銀行線上快貸（像建行快貸、工行融e借），秒拒再考慮網貸最后嘮叨句：無論選哪種貸款，一定要量力而行。我見過太多人拆東墻補西墻最后崩盤的案例。記住，貸款是把雙刃劍，用好了是及時雨，用不好就是無底洞。有啥拿不準的隨時來問，老張幫你把關！