最近好多老板私信問我，公司周轉急需資金，法人貸款到底該怎么操作？其實法人貸款和普通個人借貸差別挺大的，今天我就把申請流程掰開了揉碎了講，從準備材料到避坑指南，手把手教你怎么快速搞定企業貸款。文章最后還整理了中小微企業最適合的3類貸款方案，著急用錢的老板直接劃到最后看重點！

　　剛創業那會我也搞混過這兩個概念。簡單來說，法人貸款是以企業名義申請的貸款，要提供營業執照、對公流水這些材料。而老板自己用房產抵押借錢，那就是個人經營性貸款了。這里有個關鍵點：

　　企業成立滿2年的，建議優先考慮法人貸款，因為能享受政府貼息政策；剛注冊的公司可能得走法人個人擔保的形式，這個咱們后面詳細說。基礎三件套：營業執照正副本+開戶許可證+公司章程財務證明：最近2年的納稅申報表和審計報告特殊行業要額外準備：比如餐飲行業要衛生許可證，建筑行業要資質證書

　　這里有個小技巧：提前打印近6個月的對公賬戶流水，很多銀行要求日均流水不低于貸款額的30%。比如你要貸100萬，賬戶里最好長期保持30萬左右。

　　商業銀行：利率低但審核嚴，適合經營穩定的企業地方城商行：對本地企業更友好，可能有稅收返還正規網貸平臺：放款快，適合應急周轉（注意選持牌機構！）

　　上周剛幫開餐飲店的老王走完流程，拿他的例子來說：

　　① 先在銀行官網提交預審資料，2小時就收到初審通過短信

　　② 帶著原件去柜臺核驗，客戶經理當場查了征信

　　③ 補充了門店租賃合同和衛生評級證明

　　④ 3個工作日后接到面簽通知

　　⑤ 簽完合同第二天50萬就到對公賬戶了坑1：輕信"包裝流水"服務 某平臺聲稱能幫做假流水，結果被查出后列入信貸黑名單坑2：忽視續貸成本 張總去年辦的先息后本貸款，今年轉貸時要重新交評估費坑3：押品估值虛高 李姐用廠房抵押，中介說值500萬，銀行實際只認300萬

　　建議選稅銀貸，只要正常報稅滿半年，最高能貸到年納稅額的8倍。像做電商的小陳，去年繳稅3萬，成功批了24萬信用貸。

　　抵押貸利率能到3.85%起，比信用貸低一半。但要注意廠房、商鋪的抵押率通常只有評估價的50-70%，不如住宅抵押劃算。

　　可以試試供應鏈金融，用應收賬款做質押。上周有個做建材的客戶，用100萬應收款拿到了85萬貸款，周期剛好匹配賬期。

　　Q：申請被拒后多久能再申？A：不同機構規定不同，一般隔3個月。但如果是資料不全被拒，補全后馬上可以重申。

　　最后提醒各位老板，貸款前一定要算清楚資金使用成本。有個公式大家可以收藏：

　　實際年利率（總利息+手續費）/到手金額/年限×100%

　　比如貸款100萬，3年總費用15萬，實際利率就是5%/年，別被表面利率忽悠了！