包商銀行有氧金融作為一款面向個人及小微企業(yè)的信貸產(chǎn)品，近期因銀行重組引發(fā)用戶關(guān)注。本文將從產(chǎn)品現(xiàn)狀、申請條件、下款難度、用戶反饋等角度，真實(shí)還原其申請流程與使用體驗(yàn)，并提醒借款人關(guān)注產(chǎn)品最新動態(tài)。

這里需要先搞清楚一個關(guān)鍵點(diǎn)：包商銀行在2020年因風(fēng)險(xiǎn)問題被央行和銀保監(jiān)會接管，2021年其業(yè)務(wù)已由蒙商銀行和徽商銀行承接。目前市場上所謂"包商銀行有氧金融"，實(shí)際運(yùn)營主體已發(fā)生變化，但部分存量客戶仍能通過原有渠道申請。

根據(jù)蒙商銀行官網(wǎng)公示，有氧金融系列產(chǎn)品仍在提供服務(wù)，但貸款審批系統(tǒng)已接入央行征信，且風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)有所調(diào)整。建議申請前撥打客服熱線確認(rèn)產(chǎn)品狀態(tài)，避免信息滯后帶來的困擾。

從多位2023年成功申請用戶的反饋來看，主要準(zhǔn)入條件包括：年齡2255周歲（需提供身份證正反面掃描件）連續(xù)繳納社保/公積金滿6個月（部分優(yōu)質(zhì)單位放寬至3個月）個人征信報(bào)告無"連三累六"逾期記錄（即近2年內(nèi)不能有連續(xù)3個月或累計(jì)6次逾期）持有本行儲蓄卡且開通手機(jī)銀行（非必須但有助于提高通過率）

有意思的是，有用戶反饋個體工商戶也能申請，但需要額外提供營業(yè)執(zhí)照+經(jīng)營流水，且法人代表需持股50%以上。不過這個政策好像不是全國統(tǒng)一的，建議先咨詢當(dāng)?shù)鼐W(wǎng)點(diǎn)客戶經(jīng)理。

根據(jù)第三方數(shù)據(jù)平臺統(tǒng)計(jì)，當(dāng)前有氧金融的平均審批通過率約為58%，這個數(shù)字比行業(yè)平均水平稍低，但批貸金額相對較高。影響下款的關(guān)鍵因素主要有三個：征信查詢次數(shù)：近3個月硬查詢超過6次的基本會被系統(tǒng)自動拒絕收入穩(wěn)定性：工資流水需體現(xiàn)固定入賬日期，現(xiàn)金發(fā)放工資的需補(bǔ)充個稅證明負(fù)債比例：信用卡已用額度超過70%會觸發(fā)預(yù)警，多家網(wǎng)貸未結(jié)清的直接拒貸

有個真實(shí)案例：深圳的王先生月入1.2萬，申請15萬額度被拒，后來把信用卡負(fù)債從8萬降到3萬，兩個月后重新申請就通過了。這說明提前優(yōu)化負(fù)債結(jié)構(gòu)真的很重要。

根據(jù)用戶投訴平臺數(shù)據(jù)，最常見的三大問題包括：申請時(shí)顯示預(yù)估額度5萬，實(shí)際批貸只有2萬（系統(tǒng)存在預(yù)授信虛高現(xiàn)象）放款后提前還款需支付違約金（合同約定前12個月提前還款收3%手續(xù)費(fèi)）部分用戶反映利率上浮（年化利率區(qū)間6.5%18%，資質(zhì)差的用戶可能拿到上限利率）

特別提醒：有用戶遇到過"被開通"意外保險(xiǎn)的情況，雖然保費(fèi)只有幾十塊，但一定要在簽約時(shí)仔細(xì)核對《借款合同》附件內(nèi)容。

目前主流的三種申請方式對比：渠道類型平均審批時(shí)效需補(bǔ)充資料概率專屬優(yōu)惠手機(jī)銀行APP2小時(shí)1天25%新客立減100元利息線下網(wǎng)點(diǎn)35工作日60%可申請利率折扣第三方合作平臺即時(shí)預(yù)審+1天終審45%無

建議優(yōu)先選擇手機(jī)銀行渠道，不僅審批快，還能實(shí)時(shí)查看進(jìn)度。不過要注意，部分用戶反映APP操作界面存在卡頓，最好在WiFi環(huán)境下操作。

對于已結(jié)清貸款的老客戶，續(xù)貸時(shí)有三點(diǎn)優(yōu)勢：審批通過率提升至78%左右最高可申請額度提升50%有機(jī)會獲得0.5%1%的利率優(yōu)惠

但必須滿足歷史還款無逾期且征信無新增不良記錄的條件。有個技巧值得注意：在貸款到期前30天申請續(xù)貸，系統(tǒng)會優(yōu)先處理這類申請，最快當(dāng)天就能放款。

總結(jié)來看，包商銀行有氧金融的下款難易度因人而異，關(guān)鍵是要確保自身資質(zhì)符合基本要求，并且提前做好征信管理。由于銀行重組帶來的業(yè)務(wù)調(diào)整，建議申請前務(wù)必通過官方渠道確認(rèn)產(chǎn)品最新政策，避免因信息不對稱影響貸款計(jì)劃。對于急需用錢的用戶，可以同時(shí)申請23家銀行的同類產(chǎn)品，但要注意控制征信查詢次數(shù)，合理規(guī)劃融資方案。