最近收到好多粉絲私信，都在問"貸款沒還完的房子能不能抵押"這個問題。說實話，這事兒還真有點門道！我專門跑了三家銀行、兩家民間機構做調研，發現這里面藏著不少"坑"和"機會"。今天就掰開揉碎了給大家講講，重點內容我都用加粗標出來了，記得看到最后有避坑指南！

　　先別急著翻房產證，咱們得先搞明白兩個核心要素：房貸還款情況：哎，這時候可能有人問了："如果房貸還沒還完，能抵押嗎？"答案是...看情況！一般要求已還款滿1年，而且剩余價值要足夠覆蓋新貸款產權歸屬：必須得是紅本在手的商品房，那些小產權房、安置房就別想啦

　　我表叔去年想用貸款房做二次抵押，結果銀行要求剩余價值必須＞貸款金額的1.5倍。他那套市價300萬的房子，按揭還剩180萬，算下來最多只能貸60萬（300×0.7-180），跟預期差了一大截！

　　我整理了個對比表，各位可以收藏備用：機構類型最高額度利率范圍放款周期國有銀行評估價70%4.5%-6%15-30天股份制銀行評估價80%5.8%-7.2%7-15天民間機構評估價90%8%-15%3-7天

　　看到這里可能有朋友要問："為啥民間機構額度高還放款快？"這里要敲黑板了！高利率往往伴隨著高風險，去年有個粉絲急著用錢找民間機構，結果被收了"砍頭息"，實際到手只有本金的85%！

　　評估剩余價值：找三家以上評估公司詢價，取中間值準備材料清單：身份證、房產證、還款流水缺一不可選擇合適產品：短期周轉選隨借隨還，長期使用選等額本息

　　千萬別相信那些說"黑戶也能貸"的中介！上周剛爆出有黑中介用假房產證騙貸，涉案金額高達2000萬。正規機構都要面簽+實地驗房的，哪有那么好的事！

　　這得算筆經濟賬。假設剩余貸款100萬，評估價200萬：二次抵押最高額度：200×70%-10040萬轉按揭可貸額度：200×70%140萬

　　不過轉按揭要先還清原貸款，這中間可能涉及過橋資金，成本也不低呢！

　　分兩種情況：正常還款：只會顯示為抵押貸款賬戶出現逾期：會留下不良記錄，影響后續貸款審批

　　說個真事：我鄰居王姐去年把房子抵押了去炒股，結果遇上行情大跌，現在月供2萬8都快還不上了。這里要劃重點：抵押貸款資金嚴禁流入股市、樓市，銀行一旦發現用途違規，有權提前收回貸款！

　　今年銀保監會剛出的新規要注意：單戶消費貸額度不得超過50萬經營貸需提供滿半年的營業執照嚴禁資金用于購房首付

　　上個月某股份制銀行就因為違規發放經營貸，被罰了2000萬！

　　房子抵押這事兒就像走鋼絲，平衡風險與收益是關鍵。建議大家在操作前一定要：找專業律師看合同做好還款壓力測試準備應急還款方案

　　如果看完還有不明白的，歡迎在評論區留言。記得關注我，下期揭秘"抵押貸款中的5大隱形費用"，保準讓你少花冤枉錢！