最近很多朋友都在問，現(xiàn)在貸款到底選哪個(gè)平臺(tái)靠譜？利息低不說，關(guān)鍵是要能順利下款。作為一個(gè)在金融行業(yè)摸爬滾打10年的老手，今天就掰開揉碎了給大家講講銀行、消費(fèi)金融、網(wǎng)貸平臺(tái)的區(qū)別，推薦6類容易下款的渠道，重點(diǎn)分析螞蟻借唄、微信分付這些熱門產(chǎn)品的申請技巧，最后還會(huì)教你怎么避開那些看似低息實(shí)則坑人的套路。

　　先說個(gè)真實(shí)案例，上周我表弟急用3萬塊錢裝修，在XX平臺(tái)填完資料半小時(shí)就到賬了。不過啊，這里有個(gè)問題——不同資質(zhì)的用戶適合的平臺(tái)天差地別。征信好的直接找銀行最劃算，要是有點(diǎn)小逾期的朋友，下面這幾類平臺(tái)可以考慮：

　　? 持牌消費(fèi)金融公司（招聯(lián)金融、馬上消費(fèi)）

　　? 互聯(lián)網(wǎng)銀行（微眾銀行、網(wǎng)商銀行）

　　? 頭部網(wǎng)貸平臺(tái)（360借條、京東金條）

　　? 地方性小貸公司（需查當(dāng)?shù)亟鹑谵k備案）

　　? 助貸平臺(tái)（融360、榕樹貸款）

　　? 信用卡現(xiàn)金分期（適合短期周轉(zhuǎn)）

　　上個(gè)月幫客戶整理過一份數(shù)據(jù)，發(fā)現(xiàn)微信分付的通過率比借唄高15%左右，但前提是微信支付分要650分以上。這里要注意，別看到廣告說"秒批"就沖動(dòng)申請，我見過太多人同時(shí)申請多個(gè)平臺(tái)，結(jié)果征信查詢次數(shù)超標(biāo)被拒的。

　　先說銀行系產(chǎn)品：

　　? 優(yōu)勢：年化利率最低4%起，最長可分60期

　　? 缺點(diǎn)：需要提供工資流水、社保公積金證明

　　? 適合人群：公務(wù)員、事業(yè)單位等穩(wěn)定工作者

　　再說網(wǎng)貸平臺(tái)：

　　? 優(yōu)勢：全程手機(jī)操作，最快5分鐘到賬

　　? 缺點(diǎn)：普遍年化利率18%-24%

　　? 典型案例：某平臺(tái)廣告說日息萬五，實(shí)際年化超過20%

　　去年有個(gè)客戶被"砍頭息"坑慘了，借5萬到賬4萬5，合同里卻寫著6萬本金。現(xiàn)在教大家?guī)渍蟹揽蛹记桑?/p>

　　1. 看清合同里的綜合年化利率

　　2. 確認(rèn)放款機(jī)構(gòu)是否有放貸資質(zhì)

　　3. 警惕"包裝征信"的中介（涉嫌詐騙）

　　4. 提前還款違約金別超過本金的3%

　　另外要注意，有些平臺(tái)雖然容易下款，但每筆借款都會(huì)上征信。上個(gè)月就有人因?yàn)轭l繁申請網(wǎng)貸，導(dǎo)致房貸被銀行拒貸，這個(gè)后果可比借不到錢嚴(yán)重多了。

　　說點(diǎn)行業(yè)內(nèi)部才知道的訣竅吧。比如在填寫資料時(shí)，年收入可以適當(dāng)上浮20%（當(dāng)然要在合理范圍內(nèi)），聯(lián)系人盡量填使用同一運(yùn)營商號(hào)碼的家人。還有個(gè)小秘密——工作單位如果是本地企業(yè)，通過率會(huì)比外地公司高很多。

　　再教大家個(gè)絕招：

　　1. 先申請信用卡現(xiàn)金分期（不查征信）

　　2. 接著申請銀行信用貸

　　3. 最后再用消費(fèi)金融產(chǎn)品

　　這個(gè)順序能最大限度減少征信查詢次數(shù)，我經(jīng)手的客戶用這個(gè)方法，下款成功率能提高40%左右。

　　要是征信有逾期怎么辦？別慌，去年有個(gè)客戶有2次信用卡逾期，最后還是從平安普惠貸到了8萬。關(guān)鍵是要提供輔助證明材料，比如房產(chǎn)證、車輛行駛證，或者綁定個(gè)高流水的銀行賬戶。對了，支付寶的芝麻信用修復(fù)功能也挺好用，我上個(gè)月剛幫客戶修復(fù)了2條逾期記錄。

　　最后提醒大家，貸款還是要量力而行。看到太多年輕人以貸養(yǎng)貸最后崩盤的案例了，記住：

　　? 每月還款額別超過收入的50%

　　? 優(yōu)先償還上征信的貸款

　　? 遇到暴力催收直接打12378投訴

　　總之選貸款平臺(tái)就像買衣服，合不合身只有自己知道。建議大家先列清楚自己的需求，是看重低利息？還是需要快速到賬？或者是想分期時(shí)間長？想清楚這些再申請，才能找到真正適合你的貸款渠道。