最近很多朋友在問包得花平臺的貸款到底有沒有免息福利，今天咱們就來掰開揉碎了仔細分析。這篇文章會從平臺背景、免息政策真實性、利息計算方式、用戶申請門檻、實際操作案例五個維度展開，中間穿插一些真實用戶的反饋，最后還會提醒大家?guī)讉€容易踩坑的細節(jié)。想要搞懂"免息"背后的門道，這篇干貨可得仔細看好了。

　　先說說這個平臺的基本情況吧。包得花算是近幾年冒出來的消費金融平臺，主要做小額信用貸。我查了下他們的運營主體，注冊資本倒是挺扎實的，有5個億。不過要注意的是，他們合作的資金方有七八家銀行和持牌機構，這點后面說到利息部分很重要。

　　平臺主推的是"極速放款"和"靈活還款"，廣告里總能看到"3分鐘到賬"的宣傳語。不過咱們今天重點要扒的，是他們首頁那個顯眼的"新人專享30天免息"的橫幅，到底是不是真能免息呢？

　　先說結論：確實有階段性免息活動，但限制條件非常多。根據(jù)我拿到的用戶協(xié)議，這個免息主要分兩種情況：

　　1. 新用戶首筆借款前30天（最高額度5000元）

　　2. 特定節(jié)日推出的限時活動（比如雙11期間）

　　不過要注意的是，免息≠完全不用付錢。有用戶反饋說，雖然利息免了，但平臺會收取3%的服務費。這里有個計算公式大家可以記一下：總成本借款金額×服務費率+逾期費用。要是超期還款，利息還是按日0.05%計算。

　　可能有人會問，那老用戶有沒有機會享受免息呢？從目前政策來看，常規(guī)借款的年化利率在15%-24%之間浮動。舉個例子：借1萬元分12期，每月要還945元左右，總利息差不多1340元。

　　不過這里有個容易被忽略的點——等額本息和先息后本的區(qū)別。包得花默認用的是等額本息，雖然每月還款壓力小，但實際資金使用率只有一半左右。要是能選先息后本的話，資金利用率能高不少，不過平臺對這個有額度門檻限制。

　　想享受免息福利得滿足這些條件：

　　? 22-50周歲的中國大陸居民

　　? 芝麻分650以上（這個他們系統(tǒng)自動抓取）

　　? 最近3個月有穩(wěn)定社保繳納記錄

　　? 征信查詢次數(shù)季度不超過5次

　　重點提醒下學生朋友，雖然官網(wǎng)沒說禁止學生借款，但根據(jù)用戶反饋，在讀大學生申請通過率基本為零。另外自由職業(yè)者需要額外提供半年銀行流水，這個準備材料的時候要注意。

　　收集了二十幾個用戶的案例，挑兩個典型的說說：

　　案例1：小王首借5000元30天，確實只還了本金，不過激活額度時被扣了199元會員費

　　案例2：李女士參加618活動免息借款，結果發(fā)現(xiàn)免的是利息，擔保費照收不誤

　　總的來說，免息活動更適合短期周轉。要是打算長期用的話，可能其他平臺的綜合費率更低。這里建議大家用我之前教過的"IRR公式"算真實利率，別被表面數(shù)字忽悠了。

　　最后嘮叨幾個重點注意事項：

　　1. 提前還款要收3%違約金（這個在合同第8條用小字標著）

　　2. 綁卡時會默認開通自動扣款，記得在設置里關掉

　　3. 逾期1天就上征信，寬限期什么的根本不存在

　　4. 所謂的"提額服務"會多查一次征信

　　如果已經(jīng)借了款的朋友，建議設置個還款提醒，最好提前兩天存錢。現(xiàn)在很多銀行轉賬不是實時到賬的，別因為這個搞出逾期就虧大了。

　　說到底，免息貸款看著誘人，但羊毛出在羊身上。咱們借錢之前一定要把各種費用算清楚，仔細看借款合同里的每一個條款。畢竟金融產(chǎn)品沒有免費的午餐，選擇適合自己的才是王道。關于包得花平臺還有其他疑問的話，歡迎在評論區(qū)留言討論。