急用錢時(shí)選對(duì)平臺(tái)太重要了！本文整理了銀行、消費(fèi)金融公司、互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)等5類正規(guī)渠道的優(yōu)缺點(diǎn)，教你如何避開高利貸和詐騙陷阱。從資質(zhì)查詢到合同細(xì)節(jié)，手把手教你選到安全低息的借款渠道，避免被坑！特別是最后一部分的防騙指南，很多老鐵都在這栽過跟頭...一、銀行系貸款最穩(wěn)妥？這些細(xì)節(jié)要注意二、消費(fèi)金融公司靠譜嗎？關(guān)鍵看這三點(diǎn)三、互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)怎么選？記住三個(gè)訣竅四、地方小貸公司能碰嗎？這些紅線別踩五、找親友借錢更劃算？你可能忽略了...

說到借錢，大伙兒第一反應(yīng)肯定是找銀行。畢竟國(guó)有大行的招牌擺在那兒，安全系數(shù)確實(shí)高。不過這里有個(gè)問題——很多人根本不知道現(xiàn)在銀行有哪些新變化。

最近跟做銀行信貸的朋友聊天才知道，現(xiàn)在除了傳統(tǒng)的抵押貸、信用貸，很多銀行都推出了線上快貸產(chǎn)品。比如建行的"快e貸"、工行的"融e借"，年化利率基本在4%-8%之間，比前幾年降了不少。優(yōu)點(diǎn)：利率透明、無隱藏費(fèi)用、受銀保監(jiān)會(huì)監(jiān)管缺點(diǎn)：審批流程較長(zhǎng)、對(duì)征信要求高

不過要注意，有些地方銀行的推廣廣告看著利率很低，實(shí)際可能有服務(wù)費(fèi)、管理費(fèi)這些附加費(fèi)用。上個(gè)月有個(gè)粉絲就中招了，某城商行宣傳年化3.8%，結(jié)果七七八八的費(fèi)用算下來實(shí)際超過9%！

可能有人要問：那些名字里帶"消費(fèi)金融"的公司是不是高利貸啊？這里要分情況看。正規(guī)的持牌機(jī)構(gòu)，比如招聯(lián)金融、馬上消費(fèi)金融，其實(shí)都受銀保監(jiān)會(huì)監(jiān)管。

判斷這類平臺(tái)是否靠譜，記住三個(gè)要點(diǎn)：

圖片由網(wǎng)友原創(chuàng)分享在官網(wǎng)顯著位置展示金融許可證編號(hào)借款合同里明確標(biāo)注年化利率沒有強(qiáng)制購(gòu)買保險(xiǎn)等捆綁消費(fèi)

上周幫粉絲看了一個(gè)案例，某不知名平臺(tái)號(hào)稱"日息萬五"，換算成年化居然超過18%！這已經(jīng)踩了民間借貸司法保護(hù)利率的紅線。所以遇到這類平臺(tái)，趕緊跑就對(duì)了。

像借唄、微粒貸這些大家常用的平臺(tái)，用起來確實(shí)方便，點(diǎn)幾下錢就到賬了。不過這里要提醒：頻繁使用會(huì)影響征信！特別是那些每借一次就查一次征信的平臺(tái)。

根據(jù)實(shí)測(cè)經(jīng)驗(yàn)，篩選這類平臺(tái)要注意：優(yōu)先選擇關(guān)聯(lián)實(shí)體金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品（比如某寶對(duì)接的是重慶螞蟻消金）查看資金方來源（在借款合同里找）對(duì)比實(shí)際到賬金額和合同金額是否一致

有個(gè)粉絲就吃過虧，在某平臺(tái)借1萬顯示日息2元，結(jié)果發(fā)現(xiàn)是等本等息的算法，實(shí)際利率翻倍！所以一定要會(huì)算真實(shí)年化，可以用XIRR公式或者直接問客服要利率說明。

街邊那些寫著"急用錢找我"的小廣告，十個(gè)有九個(gè)都是坑。但也不是所有小貸公司都不靠譜，關(guān)鍵要看有沒有地方金融監(jiān)管局頒發(fā)的牌照。

這里教大家個(gè)查詢方法：登錄中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)官網(wǎng)→信息披露平臺(tái)→輸入公司名稱。能查到的才是正規(guī)軍，否則可能就是非法放貸。

特別要注意這兩種情況：

圖片由網(wǎng)友原創(chuàng)分享要求提前支付保證金、驗(yàn)資費(fèi)通過個(gè)人賬戶走賬

去年有個(gè)典型案例，騙子偽造小貸公司資質(zhì)，收了2萬"手續(xù)費(fèi)"就消失。所以遇到要你先交錢的，直接拉黑別猶豫！

很多人覺得跟熟人借錢不用利息，其實(shí)這里隱藏著更大的成本——人情債。我見過太多因?yàn)榻桢X反目的案例，所以給出三個(gè)建議：寫好借款協(xié)議（網(wǎng)上有模板）明確還款時(shí)間和方式適當(dāng)支付合理利息

比如去年幫朋友周轉(zhuǎn)，我主動(dòng)按銀行同期利率給利息，既不讓對(duì)方吃虧，也讓自己借得安心。記住，親兄弟明算賬才是長(zhǎng)久相處之道。

借錢這事吧，說簡(jiǎn)單也簡(jiǎn)單，說復(fù)雜也復(fù)雜。關(guān)鍵是要守住兩個(gè)底線：一是年化利率不超過24%，二是絕對(duì)不碰砍頭息。如果遇到拿不定主意的平臺(tái)，記住這個(gè)口訣："一查資質(zhì)二算賬，三看合同四留證"。

大家還有什么具體問題，或者遇到過哪些奇葩借款經(jīng)歷？歡迎在評(píng)論區(qū)嘮嘮，咱們一起避坑防騙！下期準(zhǔn)備聊聊如何用公積金貸款最劃算，想看的記得點(diǎn)個(gè)關(guān)注~