現在急需用錢的時候，越來越多人會通過支付寶找貸款平臺。不過支付寶上能直接借錢的入口就有十幾種，還有各種第三方平臺廣告，到底哪些靠譜？利息怎么算最劃算？這篇文章就給你掰開揉碎了講清楚——從支付寶自帶的借唄、網商貸，到隱藏的生活號合作平臺，再到用芝麻分篩選低息貸款的方法，手把手教你避開高利貸和詐騙陷阱，找到最適合自己的貸款渠道。（全文共1260字，閱讀約需3分鐘）

　　打開支付寶，首頁往下滑就能看到「借唄」和「網商貸」兩個入口。先說借唄，這個屬于消費貸款，最高能借20萬，日利率一般在0.015%-0.06%之間。不過要注意！不是所有人都有額度，系統會根據你的消費記錄、還款能力這些評估。

　　網商貸主要針對淘寶商家，如果你有店鋪的話，額度可能比借唄還高。不過最近我發現啊，有些普通用戶也能開通，估計是支付寶在擴大服務范圍。這兩個產品有個共同點——逾期會上征信，所以千萬記得按時還款。

　　除了自家產品，支付寶還接入了不少銀行和持牌機構的貸款。找這些平臺有兩個方法：

　　1. 直接在搜索框輸「貸款」兩個字，會跳出「借貸」服務頁面。這里能看到招聯金融、馬上消費金融這些大平臺，年化利率基本在7.2%-24%之間浮動。

　　2. 重點來了！很多人不知道支付寶「生活號」里藏著大量貸款入口。比如中郵消費金融、360借條這些，你關注他們的生活號之后，底部菜單欄通常都有「立即借款」的按鈕。

　　不過這里要提醒大家，優先選擇名字里帶「銀行」「消費金融」字樣的平臺，比如平安消費金融、中原消費金融這些，相對那些沒聽過的小公司要靠譜得多。

　　我專門測試過，芝麻分650以上確實能解鎖更多低息產品。比如在「芝麻信用」頁面，點開「信用借貸」板塊，能看到網商銀行、百信銀行這些機構提供的專屬額度，年化利率最低能到5.4%，比普通渠道便宜將近一半！

　　不過要注意看合同里的實際利率，有些平臺會把服務費、管理費單獨算，導致綜合年化率飆升。這里教大家個竅門：直接問客服要IRR內部收益率計算表，這個才是真實利率。

　　1. 查營業執照：在平臺詳情頁往下拉，找到「機構信息」，重點看有沒有「銀保監會批準」字樣

　　2. 比對利率范圍：如果宣傳「日息0.02%」但合同寫「年化24%」，這種玩文字游戲的直接pass

　　3. 看合同條款：特別注意提前還款要不要違約金，有些平臺會收剩余本金的3%作為手續費

　　4. 搜用戶評價：在【黑貓投訴】平臺輸入機構名稱，如果看到大量「暴力催收」「亂收費」投訴就要警惕

　　5. 試算總成本：比如借1萬元分12期，要把每期還款金額加起來看總共還多少，別只看月供低不低

　　假設你現在要借3萬塊應急，按照這個流程走最穩妥：

　　1. 先查借唄/網商貸額度：畢竟自家產品審核快，到賬基本秒到支付寶余額

　　2. 如果額度不夠，去「芝麻信用」看看專屬推薦，這里的產品通常利率更低

　　3. 還是不夠的話，在生活號里找3-5家持牌機構同時申請，注意！24小時內多次查詢征信會影響信用評分，最好集中在同一天操作

　　4. 對比最終審批通過的額度和利率，優先選等額本息還款的產品，雖然總利息多點，但前期壓力小

　　最后啰嗦一句，看到「無視黑白戶」「百分百下款」這種廣告千萬別信！正規平臺都不可能保證100%過審。如果急用錢，建議先找親朋好友周轉，或者考慮支付寶的「備用金」功能，500塊錢雖然不多，但能解燃眉之急不是？