如果你連續三個月未償還貸款，個人征信將出現嚴重污點，面臨電話轟炸、上門催收甚至法院傳票。本文從征信受損、催收流程、法律風險、高額費用四大維度拆解逾期后果，并提供協商還款、債務重組等自救方案，幫你守住信用底線。

你知道嗎？只要超過90天不還款，銀行就會把你的逾期記錄上傳到央行征信系統。這個“污點”可不是隨便能擦掉的——就算后來補交了欠款，記錄也會在征信報告里保留整整5年。

舉個例子，小王因為失業導致車貸逾期三個月，后來雖然補上了欠款，但第二年申請房貸時，銀行直接以“歷史信用不良”為由拒貸。現在他只能找利率更高的民間機構，每月多還800多元利息。

更糟的是，連續逾期超過90天會被標記為“惡意拖欠”，這個標簽會讓所有金融機構把你拉進黑名單。別說貸款買房買車，就連辦張信用卡都可能被秒拒。

頭一個月可能只是機器人語音提醒，第二個月就開始真人電話轟炸了。我有個朋友逾期85天時，催收電話甚至打到了他公司前臺，差點害他丟了工作。

到了第三個月，催收方可能：

每天撥打10+個催收電話

往緊急聯系人手機發送欠款通知

委托第三方催收上門核實情況

寄送律師函到戶籍地址

去年有個真實案例，某網貸平臺把逾期用戶的照片P成遺照群發通訊錄，雖然最后被判違法，但當事人的社交關系已經徹底崩盤。

根據民法典第675條，借款人未按期還款，貸款人有權提前收回全部借款。我查過裁判文書網的數據，2022年因三個月逾期被起訴的案件有7.3萬件，其中62%的被告需要額外承擔訴訟費。

如果走到強制執行階段：

微信支付寶賬戶可能被凍結

工資卡會被直接劃扣

名下房產車輛進入拍賣程序

子女考公務員可能政審不通過

特別提醒，單家機構欠款超過5萬就可能構成信用卡詐騙罪，這個可不是民事糾紛那么簡單了。

以某銀行的信用貸為例，正常年利率7.2%，逾期后：

罰息利率上浮50%到10.8%

每天收取未還本金的0.05%作為違約金

還有500元/次的催收管理費

算筆賬你就知道多可怕：10萬貸款逾期三個月，光是罰息就要多交2700元，加上違約金和雜費，總共得多還1.2萬左右，這都夠買輛二手電動車了！

1. 72小時黃金協商期：主動聯系客服說明困難，出示失業證明/病歷等材料，有33%的機構愿意減免部分利息

2. 債務重組技巧：把高息網貸置換成低息銀行貸，某股份制銀行推出的債務整合產品年利率僅3.6%

3. 尋求官方幫助：撥打銀保監會投訴熱線，或者通過“中國互聯網金融協會”官網提交調解申請

千萬別碰“以貸養貸”這個毒藥！去年有個客戶用網貸還信用卡，結果1年時間3萬債務滾到27萬，現在房子都被拍賣了。

最后說句掏心窩的話，與其擔心逾期后果，不如在借款前做好“3個不超過”：月還款不超過收入40%，總負債不超過資產50%，借貸平臺不超過3家。記住，信用就像玻璃，碎了再拼就不是原來的樣子了。