前兩天老家表妹突然打電話找我借錢(qián)，說(shuō)是孩子開(kāi)學(xué)湊不齊學(xué)費(fèi)。我一問(wèn)才知道，她去年做生意虧了本，現(xiàn)在連支付寶都顯示信用不良。這種急用錢(qián)又走投無(wú)路的情況，不知道有多少人正在經(jīng)歷？

現(xiàn)在市面上有些貸款平臺(tái)專(zhuān)給信用有瑕疵的朋友開(kāi)綠燈，不用抵押、當(dāng)天到賬，這對(duì)急需用錢(qián)的人來(lái)說(shuō)簡(jiǎn)直就是及時(shí)雨。今天就給大家扒一扒這些貸款到底靠不靠譜，怎么操作最安全。

先說(shuō)說(shuō)什么叫"黑戶(hù)"。通常指征信報(bào)告有逾期記錄、負(fù)債過(guò)高，或者在銀行系統(tǒng)里被標(biāo)記過(guò)的朋友。這類(lèi)人想辦信用卡或者銀行貸款？基本沒(méi)戲！但有些網(wǎng)貸平臺(tái)專(zhuān)門(mén)針對(duì)這個(gè)群體，審核標(biāo)準(zhǔn)比銀行寬松得多。

這些平臺(tái)最大的賣(mài)點(diǎn)就四個(gè)字：快、簡(jiǎn)、急、活。你填個(gè)基本信息，提交身份證和銀行卡，快的半小時(shí)就能到賬。不像傳統(tǒng)貸款讓你準(zhǔn)備工資流水、房產(chǎn)證，搞不好還要找擔(dān)保人，折騰半個(gè)月錢(qián)還沒(méi)下來(lái)。

操作流程特別省事：下載APP→填手機(jī)號(hào)→上傳身份證→綁定銀行卡→等審核→到賬。整個(gè)過(guò)程就跟點(diǎn)外賣(mài)差不多，全程手機(jī)操作，連家門(mén)都不用出。不過(guò)得提醒大家，個(gè)人信息一定要填真實(shí)的，現(xiàn)在平臺(tái)都有大數(shù)據(jù)篩查，瞎編亂造立馬就會(huì)被識(shí)破。

這類(lèi)貸款雖然方便，但千萬(wàn)注意兩件事：一是認(rèn)準(zhǔn)正規(guī)持牌機(jī)構(gòu)，看有沒(méi)有備案號(hào)，別被高利貸套路了；二是量力而行，借個(gè)三五千應(yīng)急還行，要是借個(gè)十萬(wàn)八萬(wàn)的，光利息都能壓死人。去年我鄰居就栽了跟頭，借兩萬(wàn)塊錢(qián)應(yīng)急，結(jié)果利滾利變成五萬(wàn)，現(xiàn)在還天天被催債電話轟炸。

利息方面確實(shí)比銀行高，畢竟人家要承擔(dān)更大的風(fēng)險(xiǎn)。市面上常見(jiàn)的日息在0.03%-0.1%之間，借一萬(wàn)塊每天大概3-10塊錢(qián)利息。建議優(yōu)先選按日計(jì)息的產(chǎn)品，用幾天算幾天，比那些強(qiáng)制分期還款的劃算多了。

現(xiàn)在這類(lèi)平臺(tái)審核主要看三個(gè)維度：手機(jī)實(shí)名時(shí)長(zhǎng)、通訊錄聯(lián)系人、網(wǎng)購(gòu)消費(fèi)記錄。有個(gè)小秘訣教大家：提前把通訊錄里存幾個(gè)常聯(lián)系的人，保持手機(jī)使用記錄正常，別用剛辦的新號(hào)去申請(qǐng)。還款的時(shí)候盡量提前兩三天，對(duì)提升額度特別有幫助。

不過(guò)要敲黑板提醒：這種貸款只能用來(lái)救急！比如突然生病住院、臨時(shí)交房租、生意周轉(zhuǎn)不開(kāi)。要是拿去賭博、炒幣或者買(mǎi)奢侈品，那真是掉進(jìn)無(wú)底洞了。有個(gè)開(kāi)奶茶店的朋友就靠這種貸款撐過(guò)疫情，現(xiàn)在生意紅火得很，這才是正確打開(kāi)方式。

最后給大家提個(gè)醒：市面上騙子平臺(tái)也不少。遇到要先交保證金、服務(wù)費(fèi)的，直接拉黑！正規(guī)平臺(tái)都是下款后才扣手續(xù)費(fèi)。最好選那種能隨時(shí)提前還款的，用幾天算幾天利息，這樣最靈活。

說(shuō)到底，信用修復(fù)才是王道。應(yīng)急貸款用好了能解燃眉之急，但平時(shí)還是要注意維護(hù)信用記錄。按時(shí)還水電費(fèi)、信用卡別逾期，這些細(xì)節(jié)都在默默影響你的信用評(píng)分。現(xiàn)在很多平臺(tái)都接入了征信系統(tǒng)，好的還款記錄還能幫你慢慢洗白信用呢。

說(shuō)到底，誰(shuí)都有手頭緊的時(shí)候。關(guān)鍵是要擦亮眼睛選對(duì)平臺(tái)，合理規(guī)劃還款。別讓?xiě)?yīng)急貸款變成財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)，更別因?yàn)橹庇缅X(qián)就病急亂投醫(yī)。記住，再方便的貸款也是要還的，量力而行才是硬道理。