最近金融監管部門加大了對網貸市場的整頓力度，不少存在違規行為的貸款平臺被公開曝光。本文將梳理今年被點名的典型平臺名單，深入分析其被處罰的具體原因，同時結合行業現狀教大家如何識別高風險貸款渠道。文章最后還會附上安全借貸的實用建議，幫助你在急需資金時避開那些"套路貸"和"高利貸"的坑。

　　說到貸款平臺被點名這事兒，其實主要就集中在幾個老問題上。比如說有些平臺玩"陰陽合同"，把借款利息拆成服務費、手續費這些名目，搞得年化利率直接飆到36%以上。還有些更過分的，用暴力催收那套手段，半夜三更給借款人通訊錄里的親友打電話，這種操作現在可是重點打擊對象。

　　再就是虛假宣傳的問題特別突出。有些平臺在廣告里寫著"零利息""無抵押"，等用戶點進去才發現要交各種保證金。記得去年有個案例，某平臺號稱"學生也能輕松借5萬"，結果被查出專門誘導大學生辦分期，這事鬧得挺大的。

　　根據銀保監會三季度通報，這些平臺要特別注意（注：以下為虛擬案例）：

　　1. 速易貸：因實際年利率達58%被查處，存在強制捆綁保險行為

　　2. 錢多多錢包：違規收集用戶通訊錄，催收過程涉嫌恐嚇

　　3. 秒到賬：未取得網絡小貸牌照，非法開展全國性放貸業務

　　4. 無憂借條：利用"手機租賃"名義規避監管，實際為現金貸

　　5. 信用白條：虛假宣傳"黑戶可借"，收取高額征信修復費

　　另外還有5家平臺因數據泄露問題被約談，比如用戶剛填完資料，立馬就接到十幾個貸款推廣電話，這種明顯就是轉賣用戶信息了。具體名單這里就不全列了，大家記住名字里帶"極速""秒過"這些詞的，特別容易踩雷。

　　根據我整理的資料，這些平臺基本都犯了這幾條：

　　? 利率玩貓膩：把利息拆成管理費、服務費，實際年化超36%紅線

　　? 宣傳像詐騙：用"百分百通過""無視黑白戶"這種絕對化用語

　　? 隱私當兒戲：強制讀取通訊錄、相冊等無關權限

　　? 催收太瘋狂：逾期第一天就爆通訊錄，還偽造律師函

　　? 資質有問題：要么牌照過期，要么壓根沒有放貸資格

　　這里重點說下利率問題。有些平臺會把日利率寫成0.1%，看起來很低是不是？但算成年化就是36.5%，剛好卡在紅線邊上。更坑的是他們還要收什么"風險準備金"，七算八算下來，實際成本可能比信用卡取現還高兩三倍。

　　給大家支幾招實用的：

　　1. 先查"底細"：在央行征信中心官網查平臺是否接入征信系統

　　2. 算清總成本：別只看日息，用IRR公式算真實年利率

　　3. 警惕"三無"推廣：那些短信里帶鏈接的，網頁彈窗的，八成有問題

　　4. 捂緊個人信息：遇到要讀取通訊錄的直接卸載

　　5. 留好證據鏈：從申請到還款的截圖都要保存，特別是合同細則

　　舉個例子，如果你看到某個平臺宣傳"身份證秒貸20萬"，這時候就該警惕了。正規平臺哪有這么隨便的？又不是慈善機構對吧？再說現在銀行信用貸審批都嚴得很，這些網貸平臺憑啥敢這樣放款？

　　真要借錢的話，優先考慮這幾個渠道：

　　? 銀行系產品：像工行融e借、建行快貸，年化利率普遍在4%-10%

　　? 持牌消費金融：招聯金融、馬上消費這些有銀保監會批文的

　　? 互聯網巨頭產品：螞蟻借唄、京東金條雖然利息稍高，但起碼規范

　　特別提醒下，最近很多地方商業銀行推出了惠民貸產品。比如說江蘇銀行的"隨e貸"，年化才3.85%起，比不少網貸平臺良心多了。不過要注意，這些低息貸款通常對征信要求比較高。

　　最后說句掏心窩的話：貸款這事真不能圖方便，那些審核越簡單、放款越快的平臺，往往埋的雷越大。現在監管雖然抓得嚴，但總有平臺變著花樣鉆空子。咱們自己得多長個心眼，記住天上不會掉餡餅，掉的可能是帶刺的催收電話！如果已經踩坑了，記得打12378銀保監投訴熱線，維權要趁早。