在急需用錢時(shí)，很多人第一反應(yīng)就是找銀行貸款。不過你知道嗎？現(xiàn)在市面上還有不少銀行之外的貸款渠道，有的審核更快，有的門檻更低。今天咱們就來聊聊這些"非主流"貸款方式，既有正規(guī)持牌機(jī)構(gòu)，也有需要警惕的高風(fēng)險(xiǎn)渠道。文章會重點(diǎn)分析網(wǎng)貸平臺、消費(fèi)金融公司、小額貸款公司等8大類渠道的特點(diǎn)，幫你在選擇時(shí)避開陷阱，找到最適合自己的借款方式。

　　這兩年互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展得真快，像借唄、京東金條這些平臺，用手機(jī)點(diǎn)點(diǎn)就能借錢。審核流程通常比銀行簡單，放款速度也快，很多都能做到當(dāng)天到賬。不過要注意利息普遍比銀行高，特別是那些沒有明確標(biāo)注利率的平臺，可能藏著服務(wù)費(fèi)、手續(xù)費(fèi)這些隱形費(fèi)用。

　　操作建議：優(yōu)先選擇有金融牌照的平臺，比如度小滿、360借條這些大品牌。記得對比實(shí)際年化利率，別只看日息0.03%這種宣傳話術(shù)，換算成年息就是10.95%呢。

　　像馬上消費(fèi)金融、招聯(lián)金融這些持牌機(jī)構(gòu)，專門做小額信用貸。他們的優(yōu)勢在于審批標(biāo)準(zhǔn)比銀行寬松，對征信的要求沒那么苛刻。適合有穩(wěn)定工作但信用卡額度不夠的上班族，不過貸款額度一般控制在20萬以內(nèi)。

　　有個(gè)朋友之前裝修缺錢，就是在招聯(lián)貸了8萬，他說申請過程特別方便，全程線上操作。不過提醒大家，這些機(jī)構(gòu)都會查征信，借款記錄同樣會上報(bào)央行，千萬別逾期。

　　每個(gè)城市都有本地的小貸公司，他們的存在確實(shí)解決了很多人的燃眉之急。這些公司主要做抵押貸款，比如用車子、房子作擔(dān)保。優(yōu)點(diǎn)是能快速拿到大額資金，有個(gè)做生意的親戚就用商鋪抵押借了50萬周轉(zhuǎn)。

　　但要注意兩點(diǎn)：一是確認(rèn)公司有沒有當(dāng)?shù)亟鹑谵k發(fā)的牌照；二是合同一定要逐條看清楚，有的公司會玩文字游戲，把違約金定得特別高。

　　說到這個(gè)就想起老家那些私人放貸的，月息2分3分的很常見。雖然手續(xù)簡單到打個(gè)借條就行，但風(fēng)險(xiǎn)實(shí)在太大。去年鄰居因?yàn)楣こ炭顩]到位，借了10萬塊應(yīng)急，結(jié)果利滾利半年就翻倍了。

　　如果實(shí)在要走民間借貸，千萬記住兩點(diǎn)：年利率別超過LPR的4倍（現(xiàn)在大概15%左右），還有一定要簽正規(guī)借款合同，最好找個(gè)律師幫忙看看條款。

　　很多人不知道，手表、黃金首飾這些貴重物品拿去典當(dāng)行也能變現(xiàn)。這種方式最適合短期周轉(zhuǎn)，比如三五天應(yīng)急用。優(yōu)點(diǎn)是當(dāng)場拿錢不用等審核，但利息確實(shí)不低，通常月息在2-3分之間。

　　有個(gè)同事結(jié)婚前突然要用錢，把金條當(dāng)了3萬塊，7天后贖回花了500多利息。他說雖然有點(diǎn)肉疼，但比刷信用卡分期劃算。

　　雖然P2P行業(yè)已經(jīng)清理整頓，但部分平臺轉(zhuǎn)型做助貸了。比如陸金所、宜人貸這些平臺，現(xiàn)在主要幫銀行和持牌機(jī)構(gòu)導(dǎo)流。他們有個(gè)智能匹配系統(tǒng)，能根據(jù)你的資質(zhì)推薦合適產(chǎn)品。

　　不過要注意，這種平臺會同時(shí)查多家機(jī)構(gòu)征信，頻繁申請可能影響信用評分。建議一個(gè)月內(nèi)不要超過3次申請，而且最好集中時(shí)間段操作。

　　嚴(yán)格來說這屬于銀行產(chǎn)品，但很多人沒意識到這也是融資渠道。比如招行的e招貸、廣發(fā)的財(cái)智金，這些現(xiàn)金分期額度往往比信用卡固定額度高。年利率大概在12-18%之間，比網(wǎng)貸便宜些。

　　但有個(gè)坑要注意：提前還款可能收違約金，而且用了這些服務(wù)可能會影響信用卡提額。適合確定能按期還款的人使用，最好不要超過12期。

　　最后這個(gè)渠道雖然不用利息，但處理不好可能丟了感情。有個(gè)表弟買房時(shí)找親戚湊了20萬，雖然打了借條也按時(shí)還了，但聚會時(shí)總被念叨"當(dāng)年要不是我?guī)湍?。

　　如果選擇這個(gè)方式，建議做好三點(diǎn)：明確借款期限、寫好書面協(xié)議、按時(shí)還本付息。哪怕親人不說，主動給點(diǎn)利息反而更有利于關(guān)系維護(hù)。

　　看完這些渠道，是不是發(fā)現(xiàn)借錢的選擇比想象中多？不過還是要提醒大家，所有貸款都要量力而行，特別是非銀行渠道的借款，一定要算清楚綜合成本。如果只是短期周轉(zhuǎn)，建議優(yōu)先考慮利率低的渠道；要是長期資金需求，還是走銀行正規(guī)貸款更穩(wěn)妥。最后送大家一句話：借錢一時(shí)爽，還款火葬場，理性借貸才是王道！