說到貸款，很多人第一反應就是銀行，但其實現(xiàn)在能借到錢的渠道比想象中多得多。這篇文章就給大家掰扯掰扯，市面上真實存在的貸款途徑到底有哪些。從傳統(tǒng)銀行到互聯(lián)網平臺，從正規(guī)機構到民間渠道，咱們既要了解各種方式的特點，也要注意避開隱藏的坑。畢竟貸款理財?shù)暮诵模且煤侠淼馁Y金規(guī)劃實現(xiàn)財富增值嘛。

銀行肯定是大家最熟悉的貸款渠道了。像工商銀行、建設銀行這些國有大行，還有招商銀行、平安銀行這些股份制銀行，基本每家都有自己的貸款產品。

比如常見的房屋抵押貸款，利率一般在4%左右，最長能貸30年。信用貸款的話，不需要抵押物，但利息會高些，年化大概5%-10%。不過要注意，銀行的審批流程可能會比較嚴格，需要提供工資流水、社保記錄這些材料。我有個朋友上個月申請消費貸，光等審批就花了半個月。

現(xiàn)在很多銀行還搞起了線上貸款，像建行的"快貸"、招行的"閃電貸"，用手機APP就能申請。不過這種線上貸款額度普遍不高，通常就幾萬塊，適合臨時周轉。

說到持牌機構，除了銀行還有這些消費金融公司。比如捷信、招聯(lián)、馬上消費金融這些，都是銀監(jiān)會批準成立的。

他們的貸款產品主要針對個人消費，審批速度比銀行快得多。像買手機、裝修這些場景，經常能看到他們的分期廣告。不過利息也確實不低，年化利率普遍在10%-24%之間。我去年買電腦用過某家的分期，算下來多付了八百多利息。

這類機構的優(yōu)勢在于申請門檻低，有些甚至只要身份證和手機號就能申請。不過要提醒大家，千萬別同時申請?zhí)嗉遥餍艌蟾嫔喜樵冇涗浱鄷绊懞罄m(xù)貸款。

現(xiàn)在各種網貸app真是滿天飛，像借唄、京東金條、微粒貸這些，估計大家都見過。這些平臺最大的好處就是方便，基本上半小時內就能到賬。

不過風險也在這，有些平臺的年化利率能達到36%，剛好卡在法律紅線邊上。去年有個同事在某個不知名平臺借了2萬，結果利滾利差點沒還上。所以用這些平臺一定要看準兩點：是否持牌經營、實際年化利率。

還要注意別被"砍頭息"套路，就是放款時先扣掉部分手續(xù)費。比如借1萬實際到手9千，但利息還是按1萬本金算，這種操作現(xiàn)在其實是被明令禁止的。

很多人不知道信用卡本身也是貸款渠道。除了直接刷卡消費，還有兩種常見方式：

1. 現(xiàn)金分期：把信用卡額度變成現(xiàn)金，最長能分36期

2. 賬單分期：把已消費的賬單分期還款

這兩種方式的手續(xù)費換算成年化利率，基本都在15%以上。不過有個小技巧，有些銀行會搞分期優(yōu)惠活動，碰到手續(xù)費打折的時候用還是挺劃算的。

另外要注意，信用卡取現(xiàn)的利息特別高，通常是日息萬分之，而且從取現(xiàn)當天就開始算利息。不到萬不得已千萬別這么干。

說到低息貸款，公積金貸款必須榜上有名。除了大家熟知的住房貸款，其實很多城市還開通了公積金消費貸。

比如深圳的公積金繳存職工，可以申請最高50萬的信用貸款，年利率只要3.85%。不過這個政策各地差異很大，有的城市壓根沒有這項業(yè)務。建議先去當?shù)毓e金管理中心問清楚。

需要提醒的是，公積金貸款對征信要求很高。如果有過逾期記錄，或者近期頻繁申請貸款，可能會被直接拒貸。

這個渠道可能年輕人接觸得少，但確實是合法正規(guī)的貸款方式。把黃金、名表、奢侈品這些拿去典當行，一般能拿到物品價值50%-70%的貸款。

優(yōu)勢在于放款快，有時候半小時就能拿到錢。不過利息確實不便宜，月息大概2%-3%，而且逾期不還會被拍賣抵押物。去年我鄰居急著用錢，把結婚金鐲子當了3萬塊，好在后來按時贖回來了。

雖然不算正規(guī)金融機構，但據統(tǒng)計，民間借貸中有30%的資金來自親朋好友。這種方式的優(yōu)點是靈活，可能不需要利息，或者利息遠低于市場價。

不過風險在于容易傷感情，特別是金額較大的時候。建議就算是親兄弟也要寫借條，明確約定還款時間和利息。有個做生意的朋友找他表哥借了20萬，說好給5%的年息，結果生意賠了沒按時還，現(xiàn)在兩家都不來往了。

雖然現(xiàn)在國家監(jiān)管嚴了，但還有少數(shù)合規(guī)平臺在運營。這種模式是個人對個人借貸，平臺作為中介收取服務費。

目前頭部平臺像陸金所、宜人貸這些，年化利率大概在8%-12%之間。不過要特別注意，現(xiàn)在很多騙子平臺打著P2P旗號搞非法集資，投資前一定要查清楚平臺的備案信息。

針對個體工商戶和企業(yè)主的貸款渠道也不少。比如微眾銀行的微業(yè)貸、網商銀行的生意貸，這些互聯(lián)網銀行的產品，用納稅記錄、經營流水就能申請。

還有政府支持的貼息貸款，像創(chuàng)業(yè)擔保貸款，符合條件的話政府會補貼部分利息。不過這類貸款通常需要提供營業(yè)執(zhí)照，且經營滿1年以上。

最后說說爭議比較大的民間借貸。這類機構魚龍混雜，有正規(guī)的小貸公司，也有放高利貸的地下錢莊。

正規(guī)的小貸公司受地方金融局監(jiān)管，年化利率不超過LPR的4倍（目前是14.8%）。但那些非法機構就可怕了，什么"套路貸""砍頭息"防不勝防。去年新聞里有個大學生借了5000，結果滾到20萬債務，就是中了這種圈套。

總結下來，貸款渠道雖然多，但選擇時一定要記住三個原則：

1. 優(yōu)先選擇持牌金融機構

2. 看清合同里的實際利率

3. 量力而行控制負債率

貸款理財不是洪水猛獸，關鍵是要用在刀刃上。比如用來投資自己學習技能，或者盤活生意周轉，這些才是正向的財務操作。可千萬別為了買最新款手機或者賭球去借錢，那真是自己往火坑里跳了。