買房是許多人一生中最大的財(cái)務(wù)決策之一，但若因失業(yè)、疾病或資金周轉(zhuǎn)問題導(dǎo)致房貸斷供，可能會(huì)引發(fā)連鎖反應(yīng)。本文從貸款理財(cái)角度，真實(shí)列舉房貸逾期后的征信受損、資產(chǎn)拍賣、法律追責(zé)等八大后果，并提供應(yīng)對思路，幫助你理性規(guī)劃還款計(jì)劃。

房貸不還最直接的后果就是征信報(bào)告會(huì)留下“逾期記錄”。銀行通常會(huì)在還款日過后的3天內(nèi)發(fā)送短信提醒，如果超過30天仍未處理，這筆記錄就會(huì)被上報(bào)央行征信系統(tǒng)。

比如啊，要是你連續(xù)三個(gè)月不還，征信報(bào)告里就會(huì)出現(xiàn)“連三累六”（連續(xù)三次或累計(jì)六次逾期）的標(biāo)記。這個(gè)記錄會(huì)保留5年，直接影響未來申請信用卡、車貸甚至子女入學(xué)資格——有些私立學(xué)校會(huì)查家長的征信呢！

逾期1個(gè)月后，銀行的催收部門就會(huì)開始行動(dòng)。先是客服溫柔提醒，接著是每天35個(gè)機(jī)器人語音電話，到第三個(gè)月可能變成真人催收。我有個(gè)朋友就經(jīng)歷過，催收電話甚至打到了公司前臺，搞得同事都以為他犯了什么事。

更麻煩的是，有些銀行會(huì)把催收業(yè)務(wù)外包給第三方公司。這些機(jī)構(gòu)為了完成任務(wù)，可能會(huì)在晚上9點(diǎn)后繼續(xù)撥打電話，或者聯(lián)系你的緊急聯(lián)系人。這時(shí)候千萬別玩失蹤，主動(dòng)聯(lián)系銀行說明情況才是正解。

假設(shè)你的房貸利率是5%，逾期后罰息通常會(huì)上浮30%50%。也就是說，每天要多交0.016%0.027%的利息。聽起來不多？可要是10萬元的月供逾期半年，光是罰息就要多掏元。

這里有個(gè)坑要注意：罰息計(jì)算方式有兩種。有的是按逾期本金計(jì)算，有的是按剩余本金全額計(jì)算。之前某股份制銀行就被曝光過，客戶逾期3個(gè)月，罰息竟然比正常利息還高！

如果斷供超過6個(gè)月，銀行就會(huì)向法院申請強(qiáng)制執(zhí)行。根據(jù)《民法典》第410條，抵押房產(chǎn)會(huì)被拍賣，而且起拍價(jià)通常是市場價(jià)的7折。比如市值300萬的房子，可能210萬就被拍走了。

更扎心的是，拍賣價(jià)可能還不夠還貸。扣除評估費(fèi)、訴訟費(fèi)、執(zhí)行費(fèi)之后，如果還有欠款缺口，銀行還能繼續(xù)追討差額。之前鄭州就有個(gè)案例，業(yè)主斷供后不僅沒了房子，倒欠銀行40多萬。

要是法院判決后仍不還款，就會(huì)被列入失信被執(zhí)行人名單。這時(shí)候別說坐高鐵飛機(jī)了，連支付寶里的余額都可能被凍結(jié)。有個(gè)做生意的客戶跟我訴苦，因?yàn)楸涣袨槭湃耍献鞣娇吹狡蟛椴樯系挠涗浘椭苯尤∠唵瘟恕?/p>

這里特別提醒共同借款人：夫妻一方斷供，另一方也會(huì)被追責(zé)。去年杭州就有對夫妻離婚后，前妻故意斷供，結(jié)果前夫的銀行卡突然被劃走了15萬存款。

一旦出現(xiàn)房貸逾期，未來5年內(nèi)想申請信用貸、抵押貸基本沒戲。有些網(wǎng)貸平臺倒是愿意放款，但利息高得嚇人——某消費(fèi)金融公司的年化利率能達(dá)到24%，這簡直是飲鴆止渴。

更麻煩的是現(xiàn)有貸款會(huì)被波及。我接觸過客戶因?yàn)榉抠J逾期，導(dǎo)致原本正常還款的裝修貸被銀行提前收回。畢竟在銀行風(fēng)控系統(tǒng)里，房貸屬于優(yōu)先級最高的貸款。

突然的斷供會(huì)打亂整個(gè)家庭的資金安排。孩子的補(bǔ)習(xí)班費(fèi)用、老人的醫(yī)藥費(fèi)、日常開銷都要重新調(diào)整。有個(gè)單親媽媽客戶，為了保住房產(chǎn)同時(shí)維持生活，不得不白天上班晚上跑代駕，結(jié)果累到住院。

這時(shí)候千萬別拆東墻補(bǔ)西墻，用信用卡套現(xiàn)還貸只會(huì)讓窟窿更大。建議立即梳理家庭資產(chǎn)負(fù)債表，優(yōu)先保證基礎(chǔ)生活開支，必要時(shí)可以考慮出租閑置房間緩解壓力。

很多人低估了逾期帶來的心理傷害。每天睜眼就想著欠款，看到銀行來電就手抖，這種焦慮會(huì)導(dǎo)致判斷力下降。我見過最極端的案例，有人因此患上抑郁癥，工作丟了，債務(wù)卻越滾越多。

這時(shí)候要記住止損比翻盤更重要。主動(dòng)找銀行協(xié)商延期還款（現(xiàn)在部分銀行有612個(gè)月寬限期），或者申請將等額本息改為先息后本。實(shí)在撐不住時(shí)，及時(shí)出售房產(chǎn)也比被法拍強(qiáng)，至少能多拿回10%20%的房款。

說到底，預(yù)防斷供最好的辦法，就是在申請房貸時(shí)預(yù)留1224個(gè)月的應(yīng)急資金。根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)，2022年因斷供被法拍的房產(chǎn)中，有67%的業(yè)主月供占比超過家庭收入的50%。記住，買房是讓生活更好，而不是把自己逼上絕路。