最近很多粉絲私信問我"普通年金貸款到底靠不靠譜"，今天咱們就來嘮嘮這個(gè)事。其實(shí)啊，普通年金說白了就是等額本息還款的"學(xué)名"，每月還固定金額，但很多人不知道這里面藏著平臺(tái)的小心思。到底怎么選平臺(tái)才不吃虧？看完這篇你就懂！

前陣子有個(gè)朋友火急火燎找我："老王啊，這平臺(tái)說的普通年金年利率8%，是不是特別劃算？"我一看合同就樂了，這不就是咱們常見的等額本息還款嘛！很多平臺(tái)就愛用這種專業(yè)名詞包裝，顯得高大上。每月還款金額固定：適合工資日結(jié)的上班族利息先高后低：前幾個(gè)月利息占比大總利息比等額本金高：但前期壓力小

這時(shí)候我突然想起來，去年有個(gè)粉絲就踩了坑：他以為普通年金是特殊優(yōu)惠，結(jié)果發(fā)現(xiàn)實(shí)際利率比宣傳的高了1.5倍！所以啊，看合同千萬要算清楚實(shí)際成本。

很多平臺(tái)把月利率說得特別低，比如"月息0.8%"，乍一看年利率才9.6%？錯(cuò)！用IRR公式一算實(shí)際年化能到17%！就像上周有個(gè)做餐飲的小老板，借10萬分12期，平臺(tái)說總利息才9600，實(shí)際年化利率卻到了15.8%。

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去年我表弟就吃過這個(gè)虧，他開的奶茶店周轉(zhuǎn)過來想提前還，結(jié)果要交剩余本金3%的違約金。現(xiàn)在正規(guī)平臺(tái)大多收1-2%，超過這個(gè)數(shù)就要警惕了。

有個(gè)做裝修的粉絲跟我吐槽，明明說好年利率12%，結(jié)果放款時(shí)扣了5%的"風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金"。這種情況建議直接打銀保監(jiān)會(huì)電話投訴，現(xiàn)在正規(guī)平臺(tái)都是零服務(wù)費(fèi)了。

上周幫開服裝店的小美選貸款，她需要20萬進(jìn)貨。我列了三個(gè)平臺(tái)的對(duì)比：

圖片由網(wǎng)友原創(chuàng)分享平臺(tái)宣傳利率實(shí)際IRR違約金A平臺(tái)9.6%17.2%3%B平臺(tái)12%13.5%1%C平臺(tái)15%15%0.5%

最后選了B平臺(tái)，雖然宣傳利率不是最低，但實(shí)際成本更透明。這里要特別注意，很多平臺(tái)的利率計(jì)算器都是"美化"過的，一定要自己用Excel拉IRR！預(yù)計(jì)半年內(nèi)能還清：選隨借隨還更劃算收入不穩(wěn)定：比如自由職業(yè)者貸款用于高風(fēng)險(xiǎn)投資：炒股、虛擬貨幣等

記得上個(gè)月有個(gè)做自媒體的朋友，本來想貸款買設(shè)備做直播，結(jié)果碰上平臺(tái)限流，現(xiàn)在月供都成問題。這種情況建議選等額本金，雖然前期壓力大，但總利息能省小兩萬。

最近銀保監(jiān)會(huì)出了新規(guī)，要求所有平臺(tái)必須明示IRR年化利率，這對(duì)咱們借款人真是大利好！不過有些小平臺(tái)還在玩文字游戲，比如把服務(wù)費(fèi)改成"信息咨詢費(fèi)"。這時(shí)候就要多個(gè)心眼，所有額外收費(fèi)都要在合同里寫明。

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說句掏心窩的話，現(xiàn)在貸款市場魚龍混雜，大家一定要記住三個(gè)原則：算清實(shí)際成本、看清合同條款、留好還款憑證。畢竟誰的錢都不是大風(fēng)刮來的，你說對(duì)吧？