最近很多朋友在問：“網(wǎng)商貸到底靠不靠譜？會不會是高利貸??？”確實(shí)，現(xiàn)在網(wǎng)貸平臺魚龍混雜，大家擔(dān)心很正常。這篇文章就從平臺背景、監(jiān)管資質(zhì)、資金安全、用戶真實(shí)反饋幾個關(guān)鍵點(diǎn)，帶大家全面了解網(wǎng)商貸的合規(guī)性。特別是要搞清楚它和支付寶的關(guān)系、利息計算方式這些容易踩坑的地方，最后還會教大家如何判斷這類平臺是否適合自己。

　　很多人以為網(wǎng)商貸就是支付寶搞的貸款，其實(shí)不完全準(zhǔn)確。網(wǎng)商貸的實(shí)際運(yùn)營方是浙江網(wǎng)商銀行，這家銀行來頭可不小——由螞蟻集團(tuán)牽頭成立，2015年就拿到了銀保監(jiān)會頒發(fā)的民營銀行牌照。像我們熟悉的微眾銀行（微信支付背后的銀行）也是同類持牌機(jī)構(gòu)。

　　不過要注意，雖然支付寶是主要入口，但網(wǎng)商貸和借唄其實(shí)是兩個產(chǎn)品。網(wǎng)商貸主要服務(wù)小微企業(yè)和個體戶，而借唄更多面向個人消費(fèi)。這點(diǎn)從申請時需要的資料就能看出來，網(wǎng)商貸會要求提供營業(yè)執(zhí)照之類的經(jīng)營證明。

　　判斷貸款平臺是否正規(guī)，我建議大家重點(diǎn)查三點(diǎn)：1. 放貸資質(zhì)：網(wǎng)商銀行持有編號為B1434H133010001的金融許可證，這在銀保監(jiān)會官網(wǎng)都能查到2. 利率公示：年化利率區(qū)間明確標(biāo)注在7.2%-24%之間，沒有玩文字游戲3. 征信對接：已接入央行征信系統(tǒng)，每筆借款都會上征信記錄

　　不過要注意，有些用戶反饋實(shí)際到賬金額會扣除保險費(fèi)或服務(wù)費(fèi)，這個在簽合同前一定要仔細(xì)看費(fèi)用明細(xì)。比如有餐飲店主借10萬，發(fā)現(xiàn)綜合成本接近年化18%，比頁面宣傳的高出不少。

　　資金流轉(zhuǎn)方面，網(wǎng)商貸的錢都是從網(wǎng)商銀行直接打到綁定銀行卡的，中間不經(jīng)過第三方。這點(diǎn)和某些網(wǎng)貸平臺用“資金池”模式完全不同，安全性算是銀行級別的。

　　至于隱私保護(hù)，他們的《個人信息收集使用規(guī)則》寫得還算清楚，主要采集經(jīng)營數(shù)據(jù)、征信記錄、支付寶流水這三類信息。不過有用戶反映，即便只是點(diǎn)擊查看額度，也會在征信報告留下查詢記錄，這點(diǎn)要特別注意。

　　翻了500多條用戶評價，總結(jié)出這些真實(shí)反饋：? 審批快是最大亮點(diǎn)：開餐館的老王說凌晨申請，十分鐘就到賬了? 額度波動讓人頭疼：水果店李姐用得好好的，突然從8萬降到3萬? 部分用戶覺得利息偏高：對比過銀行經(jīng)營貸的小陳吐槽，年化15%比抵押貸貴一倍? 逾期催收比較規(guī)范：沒有爆通訊錄的情況，但會頻繁打本人電話

　　有個特別案例，做服裝批發(fā)的張哥因?yàn)橥涍€款，逾期3天就上了征信，后來和客服溝通才給開了非惡意逾期證明。所以用這類產(chǎn)品，還款提醒一定要設(shè)置好。

　　最后給幾點(diǎn)實(shí)用建議：1. 優(yōu)先考慮有實(shí)體經(jīng)營的，純上班族可能申請不到2. 短期周轉(zhuǎn)可以，長期用建議轉(zhuǎn)銀行低息產(chǎn)品3. 每借一筆都會在征信顯示為單獨(dú)賬戶，別頻繁操作4. 提前還款可能有手續(xù)費(fèi)，這個要重點(diǎn)看合同細(xì)則

　　總的來說，網(wǎng)商貸作為持牌機(jī)構(gòu)肯定是正規(guī)的，但適不適合你要看具體情況。如果是臨時救急用，它的靈活性和速度確實(shí)有優(yōu)勢；但要是長期大額資金需求，還是建議跑趟銀行問問抵押貸。畢竟貸款這事，沒有最好的產(chǎn)品，只有最適合的方案。