咱們今天就來嘮嘮滬銀惠融這個貸款平臺。很多朋友可能聽說過它，但具體靠不靠譜？利息高不高？適合哪些人申請？這篇測評會從平臺背景、貸款產品、申請流程、用戶評價等角度，帶大家全面了解滬銀惠融。特別提醒注意文中標粗的關鍵信息，都是大家申請貸款時最容易踩坑的地方！

　　先說點實在的，很多人在搜索貸款平臺時，最擔心的就是遇到野雞公司。滬銀惠融全稱是上海滬銀惠融金融信息服務有限公司，2018年在自貿區注冊成立。注冊資本金5000萬（這里要查實繳資本的話得看企業年報），主要做線上信用貸款撮合業務。

　　我特意去查了他們的經營資質，發現持有地方金融監管部門頒發的融資擔保業務經營許可證。這點挺重要，畢竟現在國家規定沒牌照的貸款中介都是違規經營。不過要注意的是，滬銀惠融本身不放款，而是幫銀行和其他持牌機構做客戶推薦，相當于貸款中介角色。

　　根據他們官網顯示，目前主要有三類產品：

　　1. 公積金貸：要求連續繳存滿1年，月繳存額800元以上，年化利率7.2%起

　　2. 社保貸：適合有社保但沒公積金的用戶，需要本地社保連續繳納6個月

　　3. 保單貸：持有生效超2年的壽險保單，最高能貸到保單現金價值的80%

　　這里要提醒大家，實際審批中可能會遇到"砍頭息"的情況。比如申請10萬額度，實際到賬9.5萬，那5千說是服務費。這種情況一定要保留好合同證據，現在監管是明令禁止這種操作的。

　　注冊過程倒是簡單，下載APP后填寫手機號+身份證信息就能進系統。不過到人臉識別這步可能會卡殼，特別是用安卓機的用戶反映識別失敗率高。建議在光線充足的環境下操作，戴眼鏡的記得摘掉。

　　提交資料后，官方說30分鐘出預審結果。但根據用戶反饋，工作日早上申請的確實比較快，要是晚上或周末提交，等個把小時都是常態。有個朋友上周三申請，等了4小時才收到初審通過短信，這效率嘛...大家自己品。

　　這個可能是大家最關心的部分。官方宣傳的年化利率7.2%起，但實際審批中大部分用戶拿到的利率在12-18%之間。特別是社保貸產品，有用戶曬出合同顯示年利率15.6%，等額本息還款的話實際資金成本還要上浮20%左右。

　　另外要注意提前還款違約金的問題。雖然頁面寫著"隨借隨還"，但仔細看合同條款會發現，借款3個月內提前還款要收剩余本金的2%作為手續費。比如借10萬用了2個月就還，違約金就要2000塊，這筆賬可得算清楚。

　　翻遍各大論壇和投訴平臺，發現用戶吐槽主要集中在兩點：

　　1. 電話轟炸嚴重：有位寶媽注冊后，3天內接到18通推廣電話，連晚上10點都有客服致電

　　2. 額度虛高：頁面顯示可借20萬，實際審批只有3萬的情況不在少數

　　不過也有好評，比如在杭州做服裝生意的李先生說："應急用還是挺快的，當天申請下午就到賬了"。看來關鍵還是得看個人資質和借款用途是否匹配。

　　最后說幾個重點注意事項：

　　1. 任何要求先交費再放款的都是騙子，正規平臺不會收前期費用

　　2. 查額度時注意是否勾選了征信授權，避免征信被機構頻繁查詢

　　3. 仔細核對放款機構名稱，有些用戶反映實際放款方和宣傳的不一致

　　總的來說，滬銀惠融作為持牌中介平臺，資質算是正規軍。但具體要不要用，還得看自身需求和資質條件。建議申請前先打份征信報告，對照產品要求評估通過概率，別盲目申請把征信搞花咯。