郵享貸作為郵儲(chǔ)銀行推出的互聯(lián)網(wǎng)貸款產(chǎn)品，近年來(lái)在市場(chǎng)上引發(fā)了不少關(guān)注。本文將從平臺(tái)背景、產(chǎn)品類型、申請(qǐng)條件、用戶真實(shí)評(píng)價(jià)等角度，帶大家全面了解郵享貸的運(yùn)作模式。重點(diǎn)分析其作為銀行系貸款平臺(tái)的優(yōu)勢(shì)與局限，對(duì)比同類產(chǎn)品利息水平，并揭秘申請(qǐng)過程中容易踩坑的細(xì)節(jié)。想知道郵享貸是否上征信、利息計(jì)算方式？往下看就對(duì)了！

　　可能有人會(huì)問，郵享貸到底屬于哪種類型的平臺(tái)呢？其實(shí)啊，郵享貸的運(yùn)營(yíng)主體非常明確——就是中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行。這個(gè)2016年推出的純線上貸款產(chǎn)品，背靠國(guó)有六大行之一的郵儲(chǔ)銀行，所以平臺(tái)資質(zhì)這塊可以放心。不過要注意，有些第三方平臺(tái)會(huì)冒用"郵享貸"名義推廣，真正的申請(qǐng)入口只有郵儲(chǔ)銀行手機(jī)銀行和官方合作渠道。

　　這里可能需要多解釋一下，銀行系貸款平臺(tái)和網(wǎng)貸平臺(tái)的區(qū)別。郵享貸本質(zhì)上屬于銀行自營(yíng)的消費(fèi)信貸產(chǎn)品，和那些P2P平臺(tái)完全不是一回事。它的資金全部來(lái)自銀行自有資金，年化利率范圍在4.68%-23.76%之間，具體要看申請(qǐng)人的信用狀況。

　　說(shuō)到產(chǎn)品特色，郵享貸有幾個(gè)比較突出的點(diǎn)值得注意：

　　1. 純信用貸款：無(wú)需抵押擔(dān)保，憑信用就能申請(qǐng)

　　2. 額度靈活：最高20萬(wàn)，但多數(shù)用戶批貸在3-8萬(wàn)區(qū)間

　　3. 期限可選：12/24/36個(gè)月三種還款周期

　　4. 放款速度：審核通過后最快5分鐘到賬

　　不過要提醒大家的是，郵享貸的利息計(jì)算方式比較特殊。比如有個(gè)用戶借款5萬(wàn)元，分12期還款，雖然宣傳頁(yè)面顯示月息0.75%，但實(shí)際用IRR公式計(jì)算的話，年化利率可能達(dá)到16%左右。這個(gè)細(xì)節(jié)很多申請(qǐng)人都會(huì)忽略，需要特別注意。

　　郵享貸的準(zhǔn)入門檻說(shuō)高不高，說(shuō)低也不低。主要看這幾個(gè)方面：

　　? 年齡22-55周歲（部分地區(qū)放寬到60歲）

　　? 有穩(wěn)定收入來(lái)源（重點(diǎn)看公積金/社保繳納記錄）

　　? 征信無(wú)重大逾期記錄（最近2年逾期不超過6次）

　　? 郵儲(chǔ)銀行代發(fā)工資客戶通過率更高

　　具體申請(qǐng)流程倒是挺簡(jiǎn)單的：打開郵儲(chǔ)銀行APP→找到貸款專區(qū)→選擇郵享貸→填寫基本信息→等待系統(tǒng)審批。不過根據(jù)用戶反饋，有幾點(diǎn)容易導(dǎo)致審批失敗：

　　1. 短時(shí)間內(nèi)頻繁申請(qǐng)貸款（征信查詢次數(shù)過多）

　　2. 負(fù)債率超過50%

　　3. 工作單位屬于限制行業(yè)（比如房地產(chǎn)中介、娛樂場(chǎng)所等）

　　收集了各大論壇的用戶評(píng)價(jià)，發(fā)現(xiàn)對(duì)郵享貸的吐槽主要集中在兩點(diǎn)：

　　首先，不少用戶反映實(shí)際獲批額度比預(yù)期低。比如月收入2萬(wàn)的白領(lǐng)，原以為能批10萬(wàn)，結(jié)果只給了3萬(wàn)額度。這可能和郵儲(chǔ)銀行相對(duì)保守的風(fēng)控策略有關(guān)。

　　其次，提前還款的規(guī)定有點(diǎn)迷。有用戶借款6個(gè)月后想提前結(jié)清，結(jié)果發(fā)現(xiàn)要收剩余本金3%的違約金。不過也有好消息——按時(shí)還款的用戶有機(jī)會(huì)獲得利率折扣，最低能到年化4.68%，這個(gè)優(yōu)惠力度在信用貸里算很不錯(cuò)了。

　　把郵享貸和其他銀行系產(chǎn)品放在一起比較，可能更直觀：

　　? 建行快貸：年化3.6%起，但要求有房貸或存款

　　? 招行閃電貸：額度最高30萬(wàn)，利率浮動(dòng)范圍更大

　　? 工行融e借：利率最低但審批最嚴(yán)格

　　總體來(lái)說(shuō)，郵享貸的優(yōu)勢(shì)在于申請(qǐng)便捷、到賬快，劣勢(shì)是利率波動(dòng)大、額度不穩(wěn)定。如果是急需用錢且征信良好的用戶，可以優(yōu)先考慮；但追求低利率的話，可能需要多對(duì)比幾家銀行產(chǎn)品。

　　最后整理幾個(gè)高頻提問：

　　1. 申請(qǐng)郵享貸會(huì)上征信嗎？→肯定會(huì)，每次申請(qǐng)都有查詢記錄

　　2. 審核需要多長(zhǎng)時(shí)間？→通常30分鐘內(nèi)出結(jié)果

　　3. 可以循環(huán)借款嗎？→還清后才能再次申請(qǐng)

　　4. 周末能正常放款嗎？→支持7×24小時(shí)放款

　　特別提醒：如果收到自稱郵享貸客服的電話，要求支付手續(xù)費(fèi)或驗(yàn)證金，百分百是詐騙！所有正規(guī)貸款都不會(huì)在放款前收取任何費(fèi)用。

　　看完這些分析，相信大家對(duì)郵享貸這個(gè)貸款平臺(tái)有了比較全面的認(rèn)識(shí)。說(shuō)到底，選擇貸款產(chǎn)品就像挑衣服，合不合適只有自己知道。建議申請(qǐng)前先測(cè)算好還款能力，別被高額度迷了眼。畢竟，理性借貸才是王道啊！