最近看到不少朋友在問蝴蝶花貸款這個平臺，作為一個在貸款行業摸爬滾打多年的從業者，今天我就來給大家扒一扒這個平臺的底細。文章會從平臺背景、產品類型、申請條件、用戶口碑等角度切入，重點分析它的利息計算方式、審核流程、風險提示這些大家最關心的內容。特別是對剛接觸貸款的小白，我會用大白話把那些專業術語掰開了揉碎了講，保證你看完就知道這平臺到底適不適合自己。

　　先說個冷知識啊，蝴蝶花貸款其實不是銀行系的，它背后運營公司注冊在深圳，注冊資本5000萬。查了下工商信息，確實有網絡小貸牌照，這點算是合規經營的基本保障。不過話說回來，現在市面上帶"花"字的貸款平臺實在太多，什么茉莉花、迎春花，搞得人眼花繚亂。大家要注意看準全稱，別下載到山寨APP。

　　他們的主要業務集中在消費貸和現金貸這兩個板塊，額度范圍在3000-20萬之間。特別要提醒的是，首次申請的新用戶普遍反映只能拿到5000左右的額度，這點和其他平臺差不多，都是先給小額試水。另外我注意到，他們最近在推一個"公積金提額"活動，只要授權查詢公積金賬戶，最高能提升3倍額度，不過這個操作可能會在征信報告留下查詢記錄。

　　實際操作過他們APP的朋友應該知道，整個借款流程分四步走：實名認證→資料填寫→額度審批→提現到賬。這里有幾個關鍵點容易踩坑：

　　1. 身份證拍照時千萬別反光，有用戶因為照片模糊被退件三次

　　2. 工作單位信息要和社保繳納記錄對得上

　　3. 聯系人必須是非借款人親屬

　　4. 銀行卡建議綁定四大行的儲蓄卡

　　最讓我意外的是他們的審核速度，工作日下午3點前申請的基本都能當天放款。不過要注意，首次借款大概率會接到人工審核電話，問題包括但不限于借款用途、收入情況、家庭住址等等，回答時千萬別說要買房炒股這些違禁用途。

　　這里得拿計算器好好算筆賬了。根據官網公示，年化利率7.2%起，但實際操作中發現，新用戶首期普遍在15%-18%之間。舉個真實案例：借款8000元分12期，每月要還763元，算下來實際年利率是19.6%，這個水平在同類平臺里算是中等偏高。

　　費用方面有幾點要特別注意：

　　? 提前還款要收剩余本金3%的違約金

　　? 逾期第一天就上征信，罰息是正常利率的1.5倍

　　? 會員服務費每月30元自動扣，記得在設置里關閉

　　? 提現手續費2元/筆，單筆最高5萬

　　翻遍了各大投訴平臺，發現用戶吐槽主要集中在兩點：一是額度提升困難，有位老哥連續按時還款12期，額度才從8000漲到12000；二是客服響應慢，高峰期排隊要等40分鐘以上。不過也有好評說他們審核標準相對寬松，有位自由職業的寶媽用微信流水也成功下款了。

　　說到風控手段，他們接入了央行征信系統，還會查百行征信。有用戶反映申請被拒是因為大數據顯示他同時在5個平臺借款，這說明多頭借貸的情況會被重點監控。建議大家申請前先自查下征信，可以在人民銀行官網免費查，每年有兩次機會。

　　雖然平臺有正規牌照，但還是要提醒幾個潛在風險：第一，部分資方是地方性銀行，如果遇到資金方調整，可能會突然暫停放款；第二，合同里藏著保險費和服務費條款，簽字前務必逐條確認；第三，有用戶反映還款后額度被凍結，這種情況建議直接找銀保監會投訴。

　　最后給個實用建議：如果是急用錢，可以試試他們家，但長期用的話還是優先考慮銀行信用貸。畢竟網貸的利息再低，也比不過銀行的4.35%基準利率。記得按時還款，保持良好的信用記錄才是王道。