最近朋友小張找我訴苦：剛看中了輛代步車去辦貸款，結果銀行直接拒貸了。仔細一查才發現，去年手頭緊借的幾筆網貸闖了大禍。這事兒還真不是個例，今天咱們就聊聊網貸和車貸之間那些事兒，教大家避開這些坑。

　　先說說銀行審批車貸時最在意的幾個點。現在銀行查征信不像查作業本似的隨便翻翻，他們最怕遇到三種情況：征信花成馬蜂窩：去年雙十一小王圖方便，連續申請了5個平臺的購物分期，結果每個申請都留了征信記錄。現在去辦車貸，銀行一看征信報告上密密麻麻的查詢記錄，直接懷疑這人是不是資金鏈要斷了。負債比工資還高：小李月薪8000，借唄、白條、信用卡加起來每月要還1萬2。銀行一算賬，這兄弟還完網貸連泡面錢都不剩了，哪還有余力還車貸？還款記錄像過山車：劉姐去年住院時忘了還某網貸，雖然只逾期了3天，但征信報告上那個刺眼的紅標記，直接讓車貸利率漲了2個點。

　　現在各家銀行都有大數據風控系統，你三年前在某平臺借過500塊買充電寶，系統都能給你扒出來。不過也別緊張，關鍵要看怎么處理這些記錄。

　　這里分幾種常見情況給大家支招：

　　1. 已結清的小額網貸

　　去年雙十二，小美在淘寶分期買了部手機，總共就2000塊，早都還清了。這種情況只要征信沒逾期記錄，基本不影響車貸。銀行更在意的是你現在的財務狀況。

　　2. 正在還的多平臺網貸

　　像老周這樣同時在3個平臺借錢的情況，最好提前半年做規劃。先把利率高的網貸優先還清，把總負債降到月收入的50%以下。有個客戶之前每月還貸1萬，月入1萬5，通過提前還清部分網貸，把月供降到7500，車貸就順利批下來了。

　　3. 有逾期記錄怎么辦

　　如果是兩年前的偶然逾期（比如忘記還某筆500塊），主動跟銀行解釋并提供還款證明，很多銀行會給機會。但要是近半年連續逾期三次以上，建議等兩年不良記錄自動消除后再申請。

　　想順利拿下車貸，記住這三個錦囊：

　　1. 提前3個月清理戰場

　　準備買車前，先把所有網貸結清。特別是那些幾百幾千的小額貸款，別讓它們拉低你的信用評分。有個案例，客戶結清所有網貸后，車貸利率從6%降到了4.5%。

　　2. 管住手別亂點

　　現在各種APP的"測測你能借多少"都是陷阱。每點一次就多一條查詢記錄，半年內超過6次查詢，銀行就要亮紅燈了。

　　3. 養好信用流水

　　提前半年開始，每月固定往工資卡存錢，保持卡里至少有3個月車貸月供的余額。這樣銀行會覺得你財源穩定，放貸自然更痛快。

　　需要提醒的是，不同銀行政策差得挺大。比如某商行對網貸容忍度較高，只要結清就能貸；而四大行普遍比較嚴格。建議直接找4S店合作的金融機構，他們往往有彈性政策。最近有個客戶在廠家金融辦了0首付，雖然有利息，但審批確實比銀行松得多。

　　說到底，網貸不是洪水猛獸，關鍵看怎么用。就像去年買房的陳哥，用某唄應急周轉過兩次，但每次都是提前還款，最后房貸照樣批下來。記住：銀行不怕你借錢，就怕你借了還不上。做好財務規劃，保留3-6個月應急資金，你會發現網貸和車貸完全可以和平共處。