最近很多粉絲問我西平貸款平臺(tái)怎么樣，作為從業(yè)五年的理財(cái)博主，我花了半個(gè)月時(shí)間深扒這個(gè)平臺(tái)。今天從背景資質(zhì)、貸款產(chǎn)品、理財(cái)服務(wù)、用戶評(píng)價(jià)四個(gè)維度帶大家全面分析，穿插真實(shí)用戶反饋和行業(yè)數(shù)據(jù)，結(jié)尾還有避坑指南。建議收藏慢慢看！

先說個(gè)冷知識(shí)——西平貸款其實(shí)屬于某上市金融集團(tuán)旗下子品牌，2019年上線運(yùn)營(yíng)。查了官網(wǎng)公示的營(yíng)業(yè)執(zhí)照和網(wǎng)絡(luò)小貸牌照，確實(shí)在銀保監(jiān)會(huì)備案名單里能找到。不過要注意，他們沒有銀行存管，資金流轉(zhuǎn)通過第三方支付機(jī)構(gòu)，這點(diǎn)和頭部平臺(tái)比稍顯不足。

產(chǎn)品設(shè)計(jì)上主打小額信用貸，最高額度20萬，和微粒貸、借唄屬于同類競(jìng)品。不過我發(fā)現(xiàn)個(gè)有趣現(xiàn)象：他們APP里藏著個(gè)「理財(cái)超市」入口，里面對(duì)接了基金、保險(xiǎn)等產(chǎn)品，年化收益3%-8%不等。這種「貸款+理財(cái)」捆綁模式，業(yè)內(nèi)爭(zhēng)議挺大的。

實(shí)測(cè)申請(qǐng)流程確實(shí)快，從注冊(cè)到放款不到2小時(shí)。但利率浮動(dòng)區(qū)間太大，我同事申請(qǐng)5萬額度顯示日息0.03%，而信用稍差的粉絲反饋實(shí)際年化達(dá)到23.4%。這里提醒大家：簽約前一定要點(diǎn)開《借款協(xié)議》看綜合年化利率，千萬別被「日息萬三」這類話術(shù)迷惑！

重點(diǎn)說下還款規(guī)則：支持等額本息/先息后本兩種方式提前還款收剩余本金2%違約金自動(dòng)扣款失敗會(huì)收滯納金（每天0.05%）有粉絲遇到過自動(dòng)扣款失敗卻未收到短信提醒的情況，導(dǎo)致征信出現(xiàn)逾期記錄。建議設(shè)置還款日前三天手機(jī)鬧鐘，手動(dòng)轉(zhuǎn)賬更穩(wěn)妥。

這個(gè)「理財(cái)超市」讓我有點(diǎn)糾結(jié)。產(chǎn)品都是代銷的，雖然能看到天弘基金、平安養(yǎng)老等知名機(jī)構(gòu)標(biāo)，但起購(gòu)門檻要1000元，比余額寶這類貨基高得多。更關(guān)鍵的是，很多產(chǎn)品需要綁定貸款賬戶余額才能購(gòu)買，存在誘導(dǎo)用戶「以貸養(yǎng)投」的嫌疑。

比如他們主推的某款90天封閉式理財(cái)，宣傳頁用超大字號(hào)寫著「預(yù)期年化6.8%」，卻在角落備注「歷史業(yè)績(jī)不代表未來收益」。我查了底層資產(chǎn)配置，30%投向了城投債，風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)其實(shí)屬于R3。

扒了黑貓投訴平臺(tái)數(shù)據(jù)，西平近半年投訴量排行業(yè)第15名。集中問題包括：1. 借款合同隱藏服務(wù)費(fèi)（占比37%）2. 暴力催收（占比29%）3. 理財(cái)收益未達(dá)預(yù)期（占比18%）不過也有正面評(píng)價(jià)，有個(gè)體商戶留言：「疫情期間靠著8萬周轉(zhuǎn)金續(xù)命，客服幫忙做了3次展期」。建議大家根據(jù)自身情況判斷，如果是短期應(yīng)急周轉(zhuǎn)且能保證按時(shí)還款，可以考慮；想長(zhǎng)期借貸或理財(cái)增值的，還是選銀行系產(chǎn)品更穩(wěn)妥。

最后說點(diǎn)掏心窩的話：1. 別被「秒批」沖昏頭，任何貸款都要量入為出2. 理財(cái)和貸款賬戶務(wù)必分開管理3. 保存好所有溝通記錄，電話催收記得錄音4. 年化利率超過24%的部分有權(quán)拒還要是你信用良好，其實(shí)可以對(duì)比網(wǎng)商銀行、微眾銀行的產(chǎn)品，這些持牌機(jī)構(gòu)的風(fēng)控更嚴(yán)格，綜合成本反而可能更低。

說到底，貸款理財(cái)本質(zhì)是工具，用好了能解燃眉之急，用不好就是無底洞。希望大家看完這篇評(píng)測(cè)，能對(duì)西平貸款平臺(tái)有更立體的認(rèn)知。記?。禾焐喜粫?huì)掉餡餅，金融世界里慢就是快。