當貸款審核顯示通過卻遲遲不放款，可能是銀行系統延遲、二次審核觸發、收款賬戶異常、政策調整、操作失誤等原因導致。本文從放款流程、常見卡點、用戶應對方案三個維度，揭秘7個真實存在的資金到賬障礙，并提供可落地的解決方案，幫助借款人順利拿到資金。

很多人收到短信通知說審核通過，就以為馬上能收到錢。但這里有個誤區要提醒大家：初審通過≠最終放款。比如某股份制銀行的消費貸，初審通過率能到60%，但最終實際放款率只有45%左右。

銀行系統通常分兩個階段：

1. 機審通過：系統自動匹配基本條件

2. 人工復核：信貸員核實收入證明、銀行流水真實性

特別是大額貸款，10萬以上的借款基本都要走人工復核流程。我有個粉絲就遇到過這種情況，系統顯示審核通過3天后，接到銀行電話要求補充社保明細，這就是典型的二次審核。

根據央行2022年支付體系報告，約12.3%的貸款申請會遇到審核通過不放款的情況。下面這些原因建議逐條核對：

1. 銀行系統維護或延遲

遇到月底、季度末這些關鍵時點，銀行系統可能進行升級維護。去年有個真實案例，某城商行系統升級導致300多筆已審核貸款延遲5天放款。

2. 觸發二次風控審核

現在很多銀行都裝了智能風控系統，如果在放款前你的征信出現新的查詢記錄，或者大數據檢測到風險信息(比如突然新增其他貸款申請)，就可能攔截放款。

3. 收款賬戶信息錯誤

特別是對公賬戶借款，如果填寫的開戶行支行信息不準確，或者賬戶狀態異常(比如被凍結)，錢就會卡在銀聯清算環節。這種情況我每個月都能碰到2-3例咨詢。

如果遇到超過3個工作日還沒放款，建議按這個流程處理：

1. 先查銀行APP的"貸款進度"頁面，部分銀行會注明放款受阻原因

2. 撥打官方客服熱線，報貸款編號查詢具體狀態

3. 檢查短信通知記錄，有些銀行會發送補充材料提醒

4. 確認近期是否新增其他貸款申請(特別是網貸)

重點提醒：不要短時間內重復申請！有個客戶曾經在等待放款期間又申請了其他貸款，結果觸發風控規則，原本30萬的額度直接被取消。

根據多年從業經驗，做好這4點準備能讓放款更順利：

1. 提前確認收款賬戶狀態，對公賬戶建議提前1周試轉賬

2. 貸款審批期間避免申請其他信貸產品

3. 保持手機暢通，陌生來電不要拒接

4. 選擇工作日下午2-4點申請，這個時段銀行系統處理效率最高

有個實用技巧分享給大家：如果是企業經營貸，放款前3天保證對公賬戶有正常流水進出，這樣能有效避免銀行懷疑賬戶異常。

如果遇到政策調整導致不放款(比如突然收緊房貸)，可以嘗試這兩個方法：

申請更換貸款產品類型，消費貸轉經營貸成功率較高

協商補充抵押物，特別是房產抵押類貸款

去年樓市調控期間，我們幫客戶通過追加車位產權證明，成功解凍了120萬放款額度。

最后提醒大家：貸款合同生效是以資金到賬為準，在沒收到錢之前，千萬不要提前做資金使用安排。如果超過7個工作日還沒到賬，建議準備好貸款申請材料原件，直接去銀行網點當面溝通。