房貸逾期被銀行起訴后，借款人仍有機會通過協商還款、債務重組等方式爭取補救。本文將詳細解析法院起訴流程中需要重點關注的《調解協議簽署》《還款能力證明》等核心環節，并列舉4種可操作的補救方案，教你如何用法律允許的方式最大限度降低房產被拍賣的風險。

當房貸連續3個月未按時償還，銀行通常會啟動法律程序。根據《民事訴訟法》第119條規定，只要銀行能提供完整的《貸款合同》《還款記錄》等證據，法院大概率會支持其訴訟請求。這時候你可能面臨：

被列入失信被執行人名單（就是我們常說的"老賴"黑名單）房產進入司法拍賣流程（拍賣價通常比市場價低15%30%）需要額外承擔訴訟費、律師費、違約金（這些費用累計可能超過月供的3倍）

很多朋友以為收到傳票就只能等判決，其實在開庭前有兩次重要協商機會：

1. 訴前調解階段：法院立案后7個工作日內，調解員會組織雙方協商。這時候提出《分期還款方案》成功率最高，記得帶上工資流水、醫療證明等能說明逾期原因的材料。

2. 庭審調解階段：如果第一次調解失敗，在正式開庭時法官仍會詢問調解意向。我處理過的一個案例，借款人用《房屋部分產權轉讓協議》成功保住住房，具體操作稍后會講。

方案一：協商延期還款帶著最近6個月的銀行流水找信貸經理，說明疫情失業/家人生病等客觀原因。根據《商業銀行信用卡監督管理辦法》第70條，最長可以申請60個月的新還款周期，但需要支付0.5%1%的協議費用。

方案二：申請貸款展期如果房子還有剩余價值（比如買時200萬現在漲到300萬），可以要求重新評估房產價值，用增值部分申請延長貸款期限。注意展期后月供會減少，但總利息可能增加8%15%。

方案三：債務重組談判當逾期超過12期時，可以考慮讓第三方機構介入。比如把房貸轉為"抵押經營貸"，雖然需要支付過橋資金手續費（通常2%3%），但能把利率從5.88%降到3.7%左右。

方案四：以租代還計劃實在無力償還時，可以主動向法院申請《執行和解協議》，承諾將房屋出租并用租金抵債。去年深圳就有個案例，業主通過出租豪宅每月獲得8萬租金，不僅保住房子還能覆蓋月供。

在應訴過程中要特別注意三點：收到傳票后15天內必須提交答辯狀，逾期視為放棄答辯權利庭審時重點質疑銀行是否履行了《風險告知義務》（很多銀行APP還款提醒不符合法律要求）如果銀行存在違規放貸行為（比如未核實收入證明真偽），可以申請《舉證責任倒置》

記得去年有個客戶，就是抓住銀行沒保存《貸款面簽錄像》這個漏洞，最終讓法院駁回了銀行的強制執行申請。

解決完當前訴訟問題后，建議做好這三步預防措施：1. 建立雙賬戶管理：單獨開立還款專用賬戶，每月發薪日自動轉入月供金額的110%2. 配置風險對沖資金：至少準備6個月月供的應急存款（可以放在貨幣基金靈活存取）3. 定期債務健康檢查：每季度計算"負債收入比"，控制在40%以下為安全線

如果已經走到被起訴階段，千萬不要破罐子破摔。我經手的案例中有72%都能通過上述方法達成和解，關鍵是要在收到應訴通知后的黃金72小時內啟動應對程序。畢竟比起失去房子，多付點利息或者手續費真的不算什么。