最近總有人問(wèn)“哪個(gè)貸款平臺(tái)不用還錢”，這種話題特別能撩動(dòng)人心。但作為從業(yè)者必須說(shuō)實(shí)話：不存在合法且不用還款的網(wǎng)貸平臺(tái)。這篇文章咱們不玩虛的，直接扒開(kāi)那些“免還款”噱頭的真面目，聊聊哪些情況可能涉及部分債務(wù)豁免，以及遇到高利貸套路時(shí)該怎么保護(hù)自己。

先說(shuō)個(gè)扎心的事實(shí)：只要是持牌金融機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)的網(wǎng)貸平臺(tái)，比如某唄、某東金條這些，借款合同都是受法律保護(hù)的。上個(gè)月有個(gè)粉絲私信我，說(shuō)在某短視頻看到“免還款攻略”，結(jié)果被催收電話轟炸到不敢開(kāi)機(jī)。其實(shí)這類平臺(tái)根本不存在天上掉餡餅的事，借了錢就得按合同還，否則影響征信不說(shuō)，還可能吃官司。

有人可能會(huì)提到“714高炮”這類非法網(wǎng)貸，確實(shí)有些平臺(tái)跑路后沒(méi)人催收。但這類平臺(tái)本身違法，借款人可能面臨更嚴(yán)重的法律風(fēng)險(xiǎn)。比如去年曝光的“午夜快貸”跑路案，借款人雖然暫時(shí)不用還款，但個(gè)人信息早被倒賣到黑市，后續(xù)麻煩不斷。

先別急著激動(dòng)，咱們得冷靜分析下法律條款。根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》，年利率超過(guò)36%的部分法院不支持，超24%的部分如果沒(méi)支付也可以協(xié)商減免。比如你借了某平臺(tái)1萬(wàn)元，合同寫(xiě)利息每月5%，那超過(guò)3%的部分其實(shí)可以主張不還。

再就是合同本身有問(wèn)題的情況。比如平臺(tái)用虛假宣傳誘導(dǎo)簽約，或者壓根沒(méi)放款卻讓你還款，這種可以向銀保監(jiān)會(huì)投訴。去年有個(gè)典型案例：某平臺(tái)用“零元借款”廣告吸引用戶，實(shí)際收取高額服務(wù)費(fèi)，最后被法院認(rèn)定合同無(wú)效。

這里要敲黑板劃重點(diǎn)了！如果遇到砍頭息（比如借1萬(wàn)實(shí)際到手8千）、暴力催收或者陰陽(yáng)合同，千萬(wàn)保存好轉(zhuǎn)賬記錄、聊天截圖、合同原件。有個(gè)實(shí)用技巧：接到催收電話時(shí)直接問(wèn)“請(qǐng)問(wèn)您代表哪家機(jī)構(gòu)？借款合同編號(hào)是多少？”正規(guī)平臺(tái)都能提供，否則很可能是黑網(wǎng)貸。

去年處理過(guò)個(gè)案例特別典型：借款人通過(guò)“信用借貸網(wǎng)”拿到貸款，平臺(tái)承諾免息卻偷偷加了服務(wù)費(fèi)。我們協(xié)助他整理證據(jù)后，不僅減免了利息，連本金都協(xié)商分期償還了。所以遇到問(wèn)題別怕，主動(dòng)溝通+保留證據(jù)比逃避管用多了。

1. 優(yōu)先處理上征信的債務(wù)：銀行系、持牌消費(fèi)金融公司的借款必須優(yōu)先處理，其他平臺(tái)可以協(xié)商延期。有個(gè)粉絲把某唄欠款拖了半年，結(jié)果房貸審批被卡，腸子都悔青了。

2. 不要以貸養(yǎng)貸：見(jiàn)過(guò)最極端的案例，借款人為了填窟窿同時(shí)在17個(gè)平臺(tái)借錢，最后滾到200多萬(wàn)債務(wù)。記住拆東墻補(bǔ)西墻只會(huì)讓雪球越滾越大。

3. 善用官方協(xié)商渠道：現(xiàn)在很多平臺(tái)有延期還款政策。比如某知名平臺(tái)的“特殊困難用戶幫扶計(jì)劃”，提供失業(yè)證明等材料最多能延期1年。別信那些收費(fèi)協(xié)商的中介，他們能做的你自己也能搞定。

最后教大家怎么避開(kāi)坑人平臺(tái)：① 查金融牌照：在全國(guó)互聯(lián)網(wǎng)貸款信息公示系統(tǒng)能查到備案信息；② 看資金存管：正規(guī)平臺(tái)資金必須通過(guò)銀行存管；③ 試提前還款：套路貸平臺(tái)往往設(shè)置高額違約金，而合法平臺(tái)通常允許提前還款。

說(shuō)到底，貸款理財(cái)?shù)暮诵氖橇咳霝槌觥⒗硇砸?guī)劃。那些宣稱“不用還款”的平臺(tái)，不是準(zhǔn)備割韭菜就是設(shè)好了殺豬盤。與其幻想免還款，不如踏實(shí)學(xué)習(xí)金融知識(shí)，畢竟天下沒(méi)有免費(fèi)的午餐，但可以有吃得明明白白的一日三餐。