信用卡和網貸逾期后，很多人最擔心的問題就是“什么時候會被起訴”。本文將從銀行、網貸平臺的不同處理邏輯出發，結合真實法律案例和《民法典》相關規定，分析逾期時間與起訴風險的關系，并給出避免被起訴的實用建議。文中重點解釋逾期3個月的關鍵節點、應訴流程的注意事項，以及如何通過協商降低法律風險。

大多數銀行內部規定，當信用卡逾期超過3個月且金額超過5萬元時，就會啟動訴訟流程。不過這個時間并不是絕對的，比如招商銀行曾有過逾期6個月才起訴的案例，而工商銀行在持卡人失聯的情況下，可能2個月就直接報案了。

這里要注意的是，銀行起訴前通常會經歷幾個階段：

前1個月：短信/電話提醒還款

第2個月：發送催收函件

第3個月：委托第三方催收

超過3個月：評估是否起訴

有個真實的例子：去年杭州有位用戶透支了8萬信用卡，逾期4個月后收到法院傳票。但銀行在庭前調解時突然同意分期，原來是因為他每月堅持還500元，證明還款意愿才避免了判決。

網貸起訴的時間差異更大，持牌機構（比如借唄、微粒貸）通常比小貸公司更快。根據裁判文書網的數據統計：

正規平臺：多在612個月批量起訴

非持牌機構：超過2年未起訴就可能放棄

714高炮：基本不會起訴（本身涉嫌違法）

不過去年有個特殊案例——某網貸平臺在用戶逾期28天時就申請了支付令，這種情況多發生在借款合同里包含仲裁條款的情況。所以簽協議時一定要看清爭議解決方式，有仲裁約定的起訴速度可能快3倍！

當收到這3類文件時，說明真的要被起訴了：

1. 帶公章的律師函（注意辨別真假）

2. 法院的訴前調解通知書

3. 發送的立案短信

有個容易誤解的點：催收說的“明天就起訴”多半是施壓話術。真正的起訴流程需要1530天準備材料，而且法院立案后會有7天調解期，這時候抓緊協商還能挽回。

1. 每月還100元：證明非惡意拖欠（適用于暫時無力償還）

2. 主動協商方案：打官方客服電話要求分期（成功率約40%）

3. 申請停息掛賬：專業話術是“因xx客觀原因導致收入中斷”

有個朋友的做法值得參考：他同時欠了信用卡和網貸共15萬，優先和銀行達成60期分期，網貸則每月象征性還200元。2年過去了，銀行債務還了70%，網貸至今沒被起訴。

首先別慌，收到傳票后務必做這3件事：

1. 上中國審判流程信息公開網查案件號

2. 準備收入證明、醫療記錄等困難證據

3. 開庭前聯系法官申請調解

去年有個典型案例：用戶欠網貸2萬被起訴，在法庭上提出借款利率超過36%，最終只需償還合法部分。這里劃重點：所有轉賬記錄都要保存，砍頭息、服務費都可能成為抗辯理由。

欠款低于5000元（訴訟成本高于欠款）

借款人死亡或喪失勞動能力

平臺自身存在違規放貸行為

距離上次還款超過3年（訴訟時效過期）

不過要注意，有些平臺會通過持續催收來中斷訴訟時效，比如只要借款人承認過欠款，3年時效就會重新計算。

其實逾期后被起訴的概率大概在10%15%，關鍵取決于你的應對態度。有位法官說過：“我們最頭疼的不是欠錢的人，而是玩失蹤的被告。”與其整天提心吊膽，不如主動面對問題。現在很多平臺都有延期還款政策，打個電話可能就多出3個月緩沖期，千萬別讓小問題拖成大麻煩！