當(dāng)我們在貸款平臺申請借款時，經(jīng)常會遇到"服務(wù)費(fèi)""信息費(fèi)"等名目的收費(fèi)項(xiàng)目。這些費(fèi)用究竟合不合理？是否存在變相砍頭息？本文將從信息費(fèi)的法律界定、收費(fèi)比例計算、常見套路識別三大維度，結(jié)合《合同法》《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》相關(guān)規(guī)定，教大家如何判斷費(fèi)用合理性，并給出應(yīng)對高額收費(fèi)的具體解決策略。

　　說實(shí)話，我第一次看到借款合同里的"信息撮合服務(wù)費(fèi)"也懵了。貸款平臺解釋說這是幫我們匹配資金方的服務(wù)成本，聽著挺合理對吧？但仔細(xì)想想，現(xiàn)在很多平臺根本就是自己放貸，哪需要什么第三方撮合。

　　根據(jù)我查到的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》，正規(guī)平臺只能收取借貸撮合服務(wù)費(fèi)。注意這里的關(guān)鍵詞是"撮合"，如果平臺本身就有放貸資質(zhì)，收這個費(fèi)就有點(diǎn)掛羊頭賣狗肉的意思了。

　　先看法律規(guī)定怎么說?！逗贤ā返?26條明確，居間人促成合同成立的，委托人應(yīng)按約定支付報酬。但這里有兩個前提：1）平臺必須是純中介 2）費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)提前告知。

　　現(xiàn)在的問題是，很多平臺既當(dāng)裁判又當(dāng)運(yùn)動員。比如某知名平臺的借款合同里，服務(wù)費(fèi)比例高達(dá)借款金額的8%，折算成年化利率的話...嗯，這算不算變相高利貸？監(jiān)管部門去年公布的典型案例中，就有把服務(wù)費(fèi)計入綜合資金成本的判例。

　　1. 算清綜合年化利率：把利息、服務(wù)費(fèi)、擔(dān)保費(fèi)等都算進(jìn)去，超過36%的肯定有問題。有個簡單算法，總還款額減去本金，再除以借款天數(shù)乘以360。

　　2. 查平臺資質(zhì)：在地方金融監(jiān)管局官網(wǎng)輸入平臺名字，看看有沒有放貸資質(zhì)。如果是純中介，收信息服務(wù)費(fèi)還說得過去。

　　3. 對比行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)：目前頭部平臺的收費(fèi)多在3-5%之間，超過8%的就該警惕了。不過要注意，有些平臺會把費(fèi)用拆分成好幾項(xiàng)，看著每項(xiàng)都不高，加起來就嚇人了。

　　上個月有個讀者跟我說，他在某平臺借2萬，信息費(fèi)直接扣了2000。這種情況建議分三步走：

　　? 第一步：打平臺客服電話，要求提供收費(fèi)依據(jù)和發(fā)票。這時候他們通常會推脫說"系統(tǒng)自動扣除"之類的。

　　? 第二步：去黑貓投訴、聚投訴等平臺曝光。注意要上傳合同截圖、扣費(fèi)記錄，現(xiàn)在這些平臺和監(jiān)管部門數(shù)據(jù)是打通的。

　　? 第三步：直接向地方金融辦舉報。有個冷知識，很多地方要求平臺必須在30天內(nèi)書面回復(fù)投訴，超過期限他們會被扣分。

　　最近發(fā)現(xiàn)有些平臺玩起了"分期收費(fèi)"的把戲。比如借12個月，每個月除了利息還要交"賬戶管理費(fèi)"，這種收費(fèi)方式既隱蔽又難舉證。

　　還有更絕的——先放款后收費(fèi)。等你收到錢正高興呢，第二天突然扣一筆"風(fēng)險評估費(fèi)"。這種事后收費(fèi)完全違法，因?yàn)椤逗贤ā芬?guī)定居間服務(wù)必須在合同成立前完成。

　　說到底，信息費(fèi)合不合理關(guān)鍵看兩點(diǎn)：有沒有提供服務(wù)，有沒有提前告知。如果平臺只是簡單走個放貸流程，卻收著高額服務(wù)費(fèi)，我們完全可以理直氣壯地說不。

　　下次簽借款合同前，記得把鼠標(biāo)滾輪多往下滑幾下，重點(diǎn)看看用淺灰色小字寫的費(fèi)用說明。畢竟現(xiàn)在很多平臺的套路，都藏在那些你根本不想看的條款里。