當網(wǎng)貸逾期無力償還時，很多人會陷入焦慮卻不知如何行動。本文從債務(wù)梳理、協(xié)商技巧、法律風險等維度，提供6個可操作的解決方案，教你正確處理債務(wù)問題，同時維護個人信用記錄，避免陷入以貸養(yǎng)貸的惡性循環(huán)。

這時候千萬別慌，先找個本子把每筆借款都記下來。拿出手機看看各個平臺的借款記錄，重點記下三個信息：

1. 每個平臺的實際到賬金額（注意砍頭息的情況）

2. 合同約定的還款日期和利率（年化超過24%的部分可以不還）

3. 已產(chǎn)生的逾期費用明細（很多平臺會疊加收違約金）

比如小王發(fā)現(xiàn)自己某平臺借款3萬，實際到賬2.7萬，但合同寫的是36%年利率，這種就要特別標注出來。做完這些，你才能知道到底欠了多少"實在錢"，而不是被平臺賬單嚇到。

很多人怕催收電話就關(guān)機換號碼，這反而會讓事情更糟。建議在工作日早上9-11點打官方客服，這時候接線員權(quán)限相對較大。通話要錄音，明確說："我現(xiàn)在遇到經(jīng)濟困難，但有意愿還款，想?yún)f(xié)商新的還款方案。"

有個技巧要注意：別直接說"我沒錢還"，而是強調(diào)"暫時資金周轉(zhuǎn)困難"。去年有個案例，借款人用住院證明成功申請了延期三個月，期間只還本金不計算利息。

把債務(wù)按緊急程度排序，優(yōu)先處理上征信的平臺。比如某銀行系網(wǎng)貸逾期3天就上報征信，而某些小平臺可能拖到30天。建議把月收入的50%用于還款，但千萬別超過這個比例，否則基本生活都成問題。

這里有個計算公式可以試試：（總收入 必要開支）×60% 最大還款能力。如果算出來連最低還款都達不到，就要考慮找家人幫忙或者增加收入來源了。

我見過有人一邊說還不起網(wǎng)貸，另一邊還在用信用卡點外賣。這時候必須砍掉所有非必要支出：

停掉視頻網(wǎng)站自動續(xù)費

改乘公共交通代替打車

自己做飯代替外賣

有個客戶靠這個方法，每月省出800多塊，半年就還清了2萬逾期。記住，省下的每一塊錢都能減少逾期產(chǎn)生的利息。

除了本職工作，可以考慮這些副業(yè)：

1. 晚上做代駕（需考取證件）

2. 周末去展會當臨時工

3. 在閑魚轉(zhuǎn)賣閑置物品

注意要選擇能快速變現(xiàn)的方式，別相信"輕松月入過萬"的騙局。有個姑娘靠下班后做手工耳環(huán)，兩個月賺了6000多塊，雖然不多但剛好夠還逾期本金。

接到催收電話時記住三點：

1. 要求對方提供工號和平臺授權(quán)證明

2. 明確表示"正在籌錢還款，請不要聯(lián)系第三方"

3. 對威脅性話語直接說"正在錄音，請依法催收"

如果遇到半夜打電話、爆通訊錄的情況，直接去互金協(xié)會網(wǎng)站投訴。去年新規(guī)實施后，違規(guī)催收會被處以借款金額3倍罰款，很多平臺現(xiàn)在不敢亂來。

最后要提醒的是，千萬不要借新還舊！有個客戶本來只欠5萬，結(jié)果以貸養(yǎng)貸兩年滾到23萬。逾期雖然痛苦，但只要按照這些方法一步步來，最多兩年就能徹底翻身。重要的是保持還款記錄，年后征信不良記錄會自動消除，人生還有重新開始的機會。