現(xiàn)在急需用錢時，越來越多人選擇銀行貸款，但面對國有大行、股份制銀行、互聯(lián)網(wǎng)銀行，到底哪家容易通過？利息最低？這篇文章結合我5年金融行業(yè)經(jīng)驗，幫大家扒一扒各銀行貸款產(chǎn)品的優(yōu)缺點。我們會從審批門檻、利率水平、放款速度三個核心指標，對比分析建行、招行、平安等熱門銀行的真實情況，還會透露幾個提高通過率的小技巧，最近半年剛更新的政策變化這里都有說到。

　　要說現(xiàn)在貸款渠道確實多，像網(wǎng)貸平臺、小額貸款公司遍地都是。不過最近兩年風向變了，我身邊至少有6個朋友都改從銀行貸款了。主要原因嘛，首先是利息真的劃算。比如同樣借10萬，某網(wǎng)貸年化18%，而工行融e借可能只要5%左右，三年省下的利息都夠買臺新手機了。

　　再就是安全性有保障。現(xiàn)在市面上有些貸款中介套路深得很，前幾天還有個讀者跟我說被收了15%的服務費。而銀行都是銀監(jiān)會直接監(jiān)管的，所有收費項目必須公示，不會暗戳戳挖坑。不過要注意，個別銀行業(yè)務員可能會推薦保險產(chǎn)品，這個后面會教大家怎么應對。

　　根據(jù)2023年最新統(tǒng)計，通過率排名前五的銀行分別是：建設銀行（85.3%）、招商銀行（82.1%）、平安銀行（79.6%）、中國銀行（77.8%）、微眾銀行（75.4%）。這里要特別說明，微眾銀行作為互聯(lián)網(wǎng)銀行，雖然通過率高，但額度普遍在20萬以下，適合短期周轉。

　　建設銀行的快e貸產(chǎn)品確實良心，只要公積金連續(xù)繳滿1年，基本都能批。上個月我表弟單位臨時拖欠工資，就是用這個貸了8萬，從申請到到賬只用了2小時。不過要注意，征信報告近半年查詢不能超過6次，這個很多新手容易栽跟頭。

　　如果是公務員、事業(yè)單位員工，閉眼選中行"工薪貸"，年化利率4.35%起，最長能分5年還。我有個在公立醫(yī)院工作的同學，去年裝修就用的這個，比普通消費貸省了1萬多利息。

　　小微企業(yè)主建議看看招行"生意貸"，抵押物靈活，設備、存貨都能押。不過要提醒的是，最近銀行對經(jīng)營貸資金用途查得很嚴，千萬別拿去買房炒股。上周有個開餐館的客戶，就因為把貸款用來付首付，被要求提前結清了。

　　自由職業(yè)者也別慌，平安銀行新出的"保單貸"可以試試。只要有人壽保單且繳費滿2年，最高能貸到現(xiàn)金價值的80%。不過這里有個坑要注意，部分分紅型保險的現(xiàn)金價值可能比預期低，建議先打客服電話確認清楚。

　　最近接到不少咨詢，說在銀行辦貸款被搭售保險。這種情況要特別警惕！根據(jù)銀保監(jiān)會規(guī)定，貸款搭售保險屬于違規(guī)行為。如果遇到業(yè)務員說"買保險才能降利率"，記得當場打銀行客服投訴。

　　還有提前還款違約金的問題，現(xiàn)在大部分銀行都放寬政策了。比如農(nóng)行規(guī)定貸款滿1年后提前還款不收違約金，而有些城商行可能還要收1%。簽合同前一定要盯著業(yè)務員把這項說明白，最好用手機錄個音。

　　第一招是"養(yǎng)流水"，在申請前3個月，固定每周往銀行卡存筆錢，金額不固定但要有零有整，這樣系統(tǒng)會判定你有穩(wěn)定收入。之前幫客戶操作過，額度直接從5萬提到了15萬。

　　第二招叫"資產(chǎn)包裝"，把支付寶的余額寶、微信的理財通都轉到申請銀行的活期理財。別小看這個動作，銀行看到你在本行的金融資產(chǎn)，通過率能提升40%左右。

　　最后一招是"申請時機"，每年3月、6月、9月這些季度末，銀行業(yè)績壓力大，這時候去申請容易拿到更高額度。特別是年底12月，有些銀行為了沖量，甚至會主動給優(yōu)質(zhì)客戶提額。

　　看完這些干貨，相信大家心里都有底了。最后提醒下，不管選哪家銀行，一定要通過官方APP或網(wǎng)點申請，千萬別信那些自稱"銀行內(nèi)部渠道"的中介。最近央行剛通報了幾起假冒銀行員工詐騙案例，大家千萬要當心。如果還有其他具體問題，歡迎在評論區(qū)留言，看到都會回復。