最近好多粉絲私信問我農行樂分易的利息怎么算，今天專門給大家掰開揉碎了講明白。作為國有大行推出的消費分期產品，樂分易到底劃不劃算？提前還款有沒有違約金？不同分期數利息差多少？咱們不玩虛的，直接上干貨。特別提醒，文末還藏著3個省錢妙招，看到最后絕對賺到！

　　先記住這個重點：等本等息≠等額本息！農行采用的是等本等息計算法，也就是把總利息平攤到每個月。舉個栗子：

　　假設貸款5萬，分24期，月費率0.25%：

　　每月利息：×0.25%125元總利息：125×元實際年化利率≈5.6%（用IRR公式計算）這時候可能有小伙伴要問了："不是說月費率0.25%嗎？怎么年化利率變成5.6%了？" 這里涉及到資金使用效率的問題，隨著本金逐月減少，真實利率自然就上去了。分期期數月費率總費率IRR年化6期0.40%2.4%8.31%12期0.35%4.2%7.66%24期0.25%6.0%5.60%36期0.22%7.92%5.03%

　　注意看！分期越長月費率越低，但總利息反而更多。建議根據資金周轉周期選擇，裝修選36期，購車選24期，日常消費12期最合適。

　　提前還款違約金：剩余本金3%（最低100元）逾期罰息：正常利率1.5倍計算賬戶管理費：部分地區收取，每月10-30元不等

　　上個月有個粉絲提前還了5萬貸款，結果被收了1500違約金，心疼得直跺腳。所以大家一定要仔細看合同細則，別光看廣告宣傳！

　　根據我8年信貸經驗，給大家三個實用建議：

　　1. 比價工具要用好

　　農行官網的利息計算器存在美化，建議用第三方IRR計算器（比如某寶的貸款計算器）。輸入貸款金額和月供，馬上出真實年化利率。

　　2. 活動周期要踩準

　　每年3-4月、9-10月是銀行沖業績的關鍵期，這時候申請容易拿到費率折扣。去年雙十一期間，農行就推出過24期0.2%的限時優惠。

　　3. 組合還款更靈活

　　可以把大額消費拆分成多筆貸款，比如5萬分兩筆申請，當資金回籠時優先結清高費率的那筆，這樣能省下不少利息。

　　最后說句掏心窩的話：分期貸款是把雙刃劍。用來應急周轉確實方便，但要是控制不住消費欲望，很容易掉進債務陷阱。大家要根據自己的還款能力量力而行，畢竟再低的利息也是成本啊！