近期很多朋友都在問"拍拍貸靠譜嗎？"，作為運(yùn)營(yíng)10多年的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，拍拍貸確實(shí)有正規(guī)資質(zhì)，但具體是否適合你，還得看它的運(yùn)營(yíng)模式、資金流向、合規(guī)程度和用戶真實(shí)反饋。本文從平臺(tái)備案信息、銀行存管、利率范圍、投訴處理等7個(gè)關(guān)鍵維度展開，帶你全面了解這個(gè)"元老級(jí)"網(wǎng)貸平臺(tái)的真實(shí)情況。

咱們先查工商信息，拍拍貸全稱是"上海拍拍貸金融信息服務(wù)有限公司"，注冊(cè)資本10億人民幣，2011年就拿到ICP許可證（滬B2-）。重點(diǎn)來(lái)了，它在2017年就接入了央行征信系統(tǒng)，所有借款記錄都會(huì)上報(bào)，這說明至少在國(guó)家監(jiān)管層面是被認(rèn)可的。

不過要注意，2020年網(wǎng)貸清退后，拍拍貸轉(zhuǎn)型成助貸平臺(tái)，現(xiàn)在主要幫持牌金融機(jī)構(gòu)做貸款推薦。也就是說，實(shí)際放款方可能是銀行、消費(fèi)金融公司這些正規(guī)軍，平臺(tái)本身不再直接放貸。

最關(guān)鍵的還是錢去哪兒了。目前拍拍貸對(duì)接的是招商銀行資金存管，用戶充值時(shí)能看到專門的存管賬戶。簡(jiǎn)單說就是你的錢不進(jìn)平臺(tái)口袋，直接存在銀行里，每筆交易都有電子存證，這點(diǎn)對(duì)防跑路挺重要的。

但得提醒下，銀行存管≠本息保障，如果借款人逾期，平臺(tái)可不會(huì)墊付。根據(jù)他們官網(wǎng)數(shù)據(jù)，歷史逾期率在3%-5%之間波動(dòng)，這個(gè)水平在行業(yè)里算中等偏上吧。

根據(jù)實(shí)測(cè)，拍拍貸年化利率基本在9%-24%之間浮動(dòng)，具體要看信用評(píng)分。如果是銀行資金方的產(chǎn)品，利率可能低到6%左右。但有些用戶反映，加上服務(wù)費(fèi)、管理費(fèi)后，實(shí)際成本可能接近36%的法定上限，這點(diǎn)需要仔細(xì)看借款合同。

舉個(gè)真實(shí)案例：小王借款1萬(wàn)元，分12期還款，每月還945元。表面看年利率是13.4%，但加上598元的服務(wù)費(fèi)后，實(shí)際利率就漲到23.9%了。所以一定要用IRR公式自己算清楚！

在黑貓投訴平臺(tái)，關(guān)于拍拍貸的3400多條投訴里，有15%涉及催收問題。主要投訴集中在聯(lián)系緊急聯(lián)系人、一天多次電話提醒這些方面。不過從處理結(jié)果看，平臺(tái)對(duì)合規(guī)催收還算重視，投訴解決率在82%左右。

有個(gè)細(xì)節(jié)值得注意，他們現(xiàn)在主要采用智能語(yǔ)音催收，機(jī)器人每天定時(shí)撥打，相比人工催收可能更規(guī)范些。但逾期時(shí)間長(zhǎng)的話，還是會(huì)轉(zhuǎn)交給第三方催收公司，這個(gè)階段就可能出現(xiàn)激烈手段了。

自從不做P2P之后，拍拍貸現(xiàn)在主要干兩件事：一是給銀行導(dǎo)流，賺推薦服務(wù)費(fèi)；二是做風(fēng)控技術(shù)輸出。所以現(xiàn)在你在APP上申請(qǐng)的貸款，很可能實(shí)際放款方是馬上消費(fèi)金融、百信銀行這些持牌機(jī)構(gòu)。

這種模式的好處是更合規(guī)了，但缺點(diǎn)也很明顯——審批更嚴(yán)格了。以前拍拍貸自家風(fēng)控可能給過的用戶，現(xiàn)在銀行系統(tǒng)直接就給拒了。根據(jù)用戶反饋，現(xiàn)在通過率大概在35%左右，比之前下降了近一半。

重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)下：現(xiàn)在拍拍貸的借款100%上征信！不管是銀行資金還是消費(fèi)金融公司的，都會(huì)在征信報(bào)告顯示"貸款審批"記錄。有用戶反映只是點(diǎn)開看看額度，結(jié)果就多了條查詢記錄，這個(gè)真的要小心。

建議除非確實(shí)需要資金，否則別隨便點(diǎn)"查看額度"。另外逾期超過3天就會(huì)上報(bào)，不像有些平臺(tái)還有寬限期。所以用這個(gè)平臺(tái)借款，真得做好還款規(guī)劃。

拿360借條做參照的話，拍拍貸的利率普遍高2-3個(gè)百分點(diǎn)，但審核速度更快，通常30分鐘就能到賬。而相比借唄、微粒貸這些巨頭，拍拍貸的優(yōu)勢(shì)在于對(duì)征信要求稍低，有些網(wǎng)貸大數(shù)據(jù)花了的用戶也能下款。

不過要注意，現(xiàn)在很多地方銀行推出低息貸款產(chǎn)品。比如江蘇銀行的"隨e貸"，年利率才4.8%起，比拍拍貸便宜一半。所以建議大家優(yōu)先考慮銀行渠道，實(shí)在不符合條件再試網(wǎng)貸平臺(tái)。

綜合來(lái)看，拍拍貸作為正規(guī)持牌機(jī)構(gòu)，適合3-12個(gè)月的短期周轉(zhuǎn)，特別是急用錢又不想欠人情的情況。但千萬(wàn)別把它當(dāng)作長(zhǎng)期融資渠道，畢竟利率還是不低的。借款前務(wù)必做好這3件事：1）查清實(shí)際綜合成本 2）確認(rèn)還款計(jì)劃 3）評(píng)估自身償還能力。記住，再正規(guī)的平臺(tái)，借錢不還都是要付出代價(jià)的！