作為近幾年快速崛起的貸款平臺(tái)，財(cái)安金融憑借“快速審批”“低門(mén)檻”等標(biāo)簽吸引了不少借款人。本文將從平臺(tái)資質(zhì)、貸款產(chǎn)品、申請(qǐng)流程、利率費(fèi)用、用戶口碑等角度，結(jié)合用戶真實(shí)反饋，深度分析財(cái)安金融是否值得選擇。文中重點(diǎn)對(duì)比了信用貸與抵押貸的差異，并揭秘可能存在的隱性收費(fèi)，幫你避開(kāi)貸款“深坑”。

　　查了下工商信息，財(cái)安金融全稱是上海財(cái)安金融信息服務(wù)有限公司，2016年注冊(cè)的，注冊(cè)資本5000萬(wàn)實(shí)繳。要說(shuō)合規(guī)性的話，他們官網(wǎng)掛著ICP備案號(hào)，不過(guò)沒(méi)找到網(wǎng)絡(luò)小貸牌照公示。這點(diǎn)讓我有點(diǎn)困惑，畢竟現(xiàn)在監(jiān)管這么嚴(yán)，正規(guī)平臺(tái)都會(huì)主動(dòng)展示相關(guān)資質(zhì)。

　　比較意外的是，他們合作的資金方里能看到幾家城商行的名字。這里需要提醒大家，任何貸款產(chǎn)品最終放款方必須是持牌金融機(jī)構(gòu)，如果是平臺(tái)自己放款就要警惕了。另外在21年的時(shí)候，網(wǎng)上有過(guò)關(guān)于暴力催收的投訴，不過(guò)近半年這類(lèi)負(fù)面少了很多，可能整改過(guò)？

　　他們主推三種產(chǎn)品：薪易貸（信用貸）、房抵貸（抵押貸）、生意金（經(jīng)營(yíng)貸）。信用貸宣傳最高20萬(wàn)額度，但實(shí)測(cè)發(fā)現(xiàn)，首次申請(qǐng)普遍給3-8萬(wàn)。有個(gè)在國(guó)企上班的朋友申請(qǐng)，公積金繳存基數(shù)1.2萬(wàn)，最后批了6萬(wàn)，利率顯示年化15%。

　　抵押貸這塊要注意，宣傳頁(yè)寫(xiě)的“可貸房產(chǎn)估值7成”，實(shí)際評(píng)估價(jià)會(huì)比市場(chǎng)價(jià)低10%左右。比如市值300萬(wàn)的房子，評(píng)估價(jià)可能只有270萬(wàn)，這樣實(shí)際到手約189萬(wàn)。經(jīng)營(yíng)貸要求營(yíng)業(yè)執(zhí)照滿2年，這點(diǎn)比某些平臺(tái)嚴(yán)格，但對(duì)流水審核相對(duì)寬松。

　　親自走了一遍申請(qǐng)流程：注冊(cè)→填寫(xiě)基本信息→上傳身份證→刷臉認(rèn)證→提交申請(qǐng)，整個(gè)過(guò)程確實(shí)10分鐘內(nèi)能完成。不過(guò)關(guān)鍵在后續(xù)步驟！提交后會(huì)有客服電話核實(shí)信息，問(wèn)題細(xì)到“上周支付寶最大一筆消費(fèi)是什么”。

　　重點(diǎn)來(lái)了：放款前要簽電子合同，這里藏著兩個(gè)坑。一是合同里服務(wù)費(fèi)單獨(dú)列支，占貸款金額的3%；二是提前還款違約金收剩余本金的2%。這些在申請(qǐng)頁(yè)面都沒(méi)明顯提示，建議大家簽合同前逐條確認(rèn)。

　　平臺(tái)首頁(yè)用超大字號(hào)寫(xiě)著“日息0.03%起”，換算成年利率應(yīng)該是10.95%。但根據(jù)用戶反饋，實(shí)際批款利率普遍在15%-24%之間。這里可能存在兩種情況：要么是僅對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶開(kāi)放低利率，要么把利息拆分成“利息+服務(wù)費(fèi)”。

　　舉個(gè)例子：借10萬(wàn)分期12個(gè)月，頁(yè)面顯示月供9166元。表面看總利息約1萬(wàn)，年化12%。但如果加上3000元服務(wù)費(fèi)，真實(shí)年化就變成15.6%了。一定要用IRR公式計(jì)算真實(shí)利率，別被“低息”宣傳忽悠了。

　　收集了黑貓投訴、知乎、貼吧等渠道的評(píng)價(jià)，發(fā)現(xiàn)主要槽點(diǎn)集中在三點(diǎn)：客服態(tài)度兩極分化（35%差評(píng)）、放款速度不穩(wěn)定（上午申請(qǐng)當(dāng)天到，下午申請(qǐng)隔天到）、提前還款限制多（必須滿6期才能免違約金）。

　　不過(guò)也有好評(píng)提到，逾期協(xié)商比較靈活，有個(gè)體戶因疫情逾期15天，協(xié)商后減免了部分違約金。還有個(gè)細(xì)節(jié)，學(xué)生群體投訴率很高，說(shuō)明平臺(tái)風(fēng)控可能沒(méi)完全攔住學(xué)生貸款，這點(diǎn)要特別注意。

　　拿大家熟悉的平臺(tái)對(duì)比：比某拍貸額度高，但利率也高2-3個(gè)點(diǎn)；比某安普惠審批快，但服務(wù)費(fèi)多收1%。適合急用錢(qián)且征信有輕微瑕疵的人群，比如有2次信用卡逾期記錄的，在其他平臺(tái)被拒了，在這里可能批款。

　　但如果是公務(wù)員、事業(yè)單位等優(yōu)質(zhì)客戶，建議優(yōu)先選擇銀行系產(chǎn)品，畢竟利率能差5%以上。最近發(fā)現(xiàn)他們推了個(gè)“公積金貸”新產(chǎn)品，聲稱利率比信用貸低30%，不過(guò)需要線下提交公積金繳存證明，適合不怕麻煩的人。

　　1. 確認(rèn)放款方資質(zhì)（要求客服提供資金方全稱）2. 用貸款計(jì)算器算清IRR利率3. 截圖保存所有費(fèi)用說(shuō)明頁(yè)面4. 逾期協(xié)商要錄音并索要書(shū)面協(xié)議5. 抵押貸一定要查資金流向，避免被挪作他用

　　特別注意！他們最近在推“會(huì)員服務(wù)”，號(hào)稱開(kāi)通能提高通過(guò)率。實(shí)測(cè)發(fā)現(xiàn)，298元/季的會(huì)員費(fèi)并不能保證下款，只是多了優(yōu)先審核權(quán)益，這個(gè)錢(qián)大概率打水漂。

　　最后說(shuō)點(diǎn)實(shí)在的：財(cái)安金融作為應(yīng)急選擇還行，但長(zhǎng)期借貸成本偏高。如果信用良好，建議先跑完銀行再考慮這類(lèi)平臺(tái)。遇到砍頭息、暴力催收記得保留證據(jù)，直接打12378銀保監(jiān)投訴，親測(cè)有效！