當你有負債時想要申請貸款，銀行審核會更關注還款能力和負債結構。本文整理了工商銀行、建設銀行等5家對負債用戶較友好的銀行貸款政策，詳解負債率計算方法、申請材料準備技巧，并提醒你注意隱藏的審核雷區，幫你找到最適合的貸款方案。

說到有負債還能不能貸款，其實銀行最關心的不是"有沒有負債"，而是下面這三個核心問題：

負債收入比是否超標：通常要求月還款額不超過月收入的50%（比如月薪1萬，所有貸款月供要在5000以內）

是否有穩定還款記錄

新增貸款用途是否合理

記得去年有個粉絲跟我吐槽，他信用卡用了8萬，車貸還剩5萬，結果申請裝修貸被拒。后來一算才發現，月供已經占到收入的65%，這明顯超過銀行的安全線了。

經過對比各家銀行政策，下面這些機構對負債用戶相對友好：

接受最高70%的負債率

公積金用戶可貸額度翻倍

最快1小時放款

上個月剛幫客戶申請到20萬額度，他當時還有房貸在還

工資代發客戶優先

接受"收入覆蓋月供2倍"的計算方式

最長5年分期

注意！信用卡分期余額會被計入負債

金卡用戶最高30萬

重點看近半年收入流水

要求當前無逾期記錄

上周實測，負債率55%的客戶批了8萬

有車就能貸（綠本不押）

接受征信查詢次數多的客戶

年化利率10%起

適合急需周轉的車主群體

公務員/事業單位專屬通道

可疊加已有房貸

需提供消費合同

最長可分60期還款

如果你現在負債較高，試試這幾個方法：

1. 先還清小額網貸：哪怕5000的花唄都算1筆負債

2. 提供額外收入證明：比如房租合同、兼職收入

3. 選擇抵押類產品：房子、保單都能提高通過率

4. 錯開信用卡賬單日申請：降低實時負債顯示

有個客戶之前被3家銀行拒貸，后來把6張信用卡賬單日統一調整，當月負債顯示直接降了40%，成功在招行貸到15萬。

不要同時申請多家銀行！征信查詢記錄會保留2年

小心"包裝貸"陷阱：聲稱能修改流水的基本都是騙子

先息后本產品慎用：后期還款壓力可能讓你陷入債務漩渦

總之，有負債不代表不能貸款，關鍵要選對銀行、算清負債率、準備充分材料。建議申請前先用各銀行的在線測算工具預估額度，避免盲目申請影響征信。