最近朋友小張想借網貸周轉生意，結果被各種還款金額繞得頭暈。今天咱們就把網貸計算器的秘密拆開來看，保證你聽完再也不怕被數字繞進去！

網貸最常用的就兩種算法：等額本息和等額本金。先說第一種，每個月的還款金額都一樣，特別適合想省心的朋友。比如借10萬，分12個月還，年利率10%，算起來第一個月要還8792元，其中利息833元，本金7959元。有趣的是，后面每個月利息都會少個6塊多錢，本金就多還6塊。

第二種等額本金就更好玩了。它每個月還的本金固定，利息越還越少。還是那10萬塊，每個月先還8333塊本金，第一個月利息還是833元，總共要還9166元。第二個月本金還是8333，但利息變成764元，總共8997元。這種算法前期壓力大，但總利息能省下400多塊呢！

看到公式別害怕，記住這三個秘訣：首先搞清楚年利率得換成月利率，比如年利率12%就是1%每月；其次記住乘方運算可以用手機計算器搞定；最后實在嫌麻煩就用網上現成的計算器，輸入數字三秒鐘出結果。

想用Excel算？更簡單！記住PMT函數公式：=PMT(月利率,期數,-本金)。比如輸入=PMT(1%,12,-100000)，立刻就能算出每月要還8885元。現在很多銀行APP都自帶計算器功能，輸入金額和期限，馬上就能看到明細賬單。

重點來了！很多平臺會玩文字游戲，把服務費、手續費這些雜七雜八的費用算進去。有個朋友就中過招，顯示年利率15%，加上各種費用實際要還22%。還有個常見套路是砍頭息，比如借10萬先扣5%手續費，實際到手才95000，但利息還是按10萬算，這就相當于變相提高利率了。

提前還款也要注意，有些平臺會收違約金。有個案例是說好借1年，結果提前3個月還，反而要多交2%的違約金。所以簽合同前一定要問清楚這些隱藏條款，最好把還款計劃表打印出來逐條核對。

最近遇到個有意思的案例，有人發現不同平臺算出來的利息差了好幾百塊，后來才明白是有的平臺按天計息，有的是按整月算。這就提醒我們要留意計息方式，別光看表面利率數字。

看完這些，相信大家都能當自己的財務管家了。關鍵是要搞清楚計算邏輯，善用工具，遇到復雜情況就拿出紙筆算一算。下次再借錢，記得先自己算清楚，別讓數字游戲忽悠了你！只要掌握這些方法，網貸計算器什么的，還不是小菜一碟？