朋友最近收到條網貸廣告："萬元日息低至兩塊"，他興奮地給我看這條消息。我直接潑了盆冷水："你算過實際年利息嗎？"他當場懵圈：現在網貸廣告鋪天蓋地，到底哪些算合法，哪些是披著羊皮的高利貸？

網貸和高利貸根本不是一回事

先要搞清楚，不是所有網貸都是高利貸。就像菜市場有良心攤販，也有缺斤短兩的黑心販子。正規網貸平臺受銀監會監管，利息都在法律允許范圍內。但有些不法平臺打擦邊球，用服務費、手續費等名目變相抬高利息。

法律紅線劃得明明白白

2020年最高法的新規說得很清楚：民間借貸年利率超過同期銀行貸款利率四倍（現在約13.8%）的部分，法院不再支持。比如張三借網貸10萬元，年利息如果超過1.38萬，超出的錢可以不用還。

真實年利率怎么算？

這里有個坑：等額本息還款的實際利率要比看起來高得多。舉個真實案例，李女士借了1萬，分12期還，每期還1000元。表面看總利息2000，年利率20%。但實際因為每月都在還本金，真實年利率其實超過35%，妥妥的高利貸。

五步識別網貸陷阱

1. 查平臺資質：在銀監會官網查備案信息，就像查餐館有沒有營業執照

2. 算總賬：用IRR公式計算真實年利率（手機上很多計算器能算）

3. 看合同陷阱：特別注意"服務費""管理費"等附加費用

4. 舉報渠道：發現高利貸立即撥打12378銀保監投訴電話

5. 保留證據：聊天記錄、轉賬記錄都要截屏保存

遇到高利貸怎么辦？

去年有個大學生案例：小王借了8000元，半年后要還1萬5。他收集好證據直接報警，最后法院判定只需償還本金和合法利息。記住：法律是保護弱者的盾牌，不是擺設。

網貸本身是把雙刃劍，關鍵看怎么用。下次看到低息廣告，先冷靜算筆賬。就像去菜市場買菜，貨比三家總不會錯。現在，你可以掏出手機算算自己的網貸利息了，看看是否踩了高利貸的紅線？