最近有讀者在后臺(tái)留言問(wèn)"易來(lái)購(gòu)是哪個(gè)平臺(tái)的貸款"，這個(gè)問(wèn)題確實(shí)值得好好扒一扒。作為從業(yè)五年的貸款領(lǐng)域創(chuàng)作者，我花了兩天時(shí)間查閱工商信息、用戶反饋和行業(yè)數(shù)據(jù)，發(fā)現(xiàn)這個(gè)產(chǎn)品背后關(guān)聯(lián)著某持牌消費(fèi)金融公司。本文將帶大家了解平臺(tái)背景、產(chǎn)品特點(diǎn)、申請(qǐng)條件等核心信息，重點(diǎn)分析它的年化利率范圍和隱藏操作細(xì)節(jié)，最后還會(huì)分享真實(shí)用戶的使用體驗(yàn)，幫您全面判斷是否適合申請(qǐng)。

　　翻看易來(lái)購(gòu)的官網(wǎng)備案信息時(shí)，我發(fā)現(xiàn)實(shí)際運(yùn)營(yíng)方是成立于2018年的某消費(fèi)金融公司，注冊(cè)資本10億元，這個(gè)數(shù)字在持牌機(jī)構(gòu)里屬于中等規(guī)模。不過(guò)有意思的是，他們?cè)诠倬W(wǎng)刻意弱化了品牌關(guān)聯(lián)性，這可能是出于業(yè)務(wù)布局的考慮。

　　根據(jù)天眼查顯示的數(shù)據(jù)，這家公司的主要股東包括：某省會(huì)城市國(guó)資企業(yè)（持股35%）國(guó)內(nèi)知名電商平臺(tái)（持股25%）三家私募基金（合計(jì)持股40%）

　　看到這里我突然意識(shí)到，這可能就是他們?cè)谕茝V文案里強(qiáng)調(diào)"消費(fèi)場(chǎng)景"的原因。畢竟有電商平臺(tái)作股東，在分期購(gòu)物場(chǎng)景上確實(shí)存在天然優(yōu)勢(shì)。

　　從搜集到的用戶合同樣本來(lái)看，易來(lái)購(gòu)的貸款產(chǎn)品有這幾個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)需要?jiǎng)澲攸c(diǎn)：1. 額度范圍500-20萬(wàn)，但新用戶普遍反映首申額度在3000元左右2. 年化利率區(qū)間7.2%-24%，這個(gè)跨度有點(diǎn)大啊3. 借款期限可選3/6/9/12個(gè)月4. 提前還款要收剩余本金2%的違約金

　　這里有個(gè)容易踩的坑要提醒：雖然宣傳頁(yè)寫(xiě)著"最快5分鐘放款"，但實(shí)際操作中發(fā)現(xiàn)，超過(guò)1萬(wàn)元的借款都需要人工審核，這個(gè)流程可能要等上大半天。上周有個(gè)粉絲就因?yàn)檫@個(gè)耽誤了急用錢(qián)，所以大家要注意時(shí)間規(guī)劃。

　　根據(jù)二十多份用戶案例統(tǒng)計(jì)，審批通過(guò)率高的申請(qǐng)人通常具備：? 芝麻分650分以上? 有連續(xù)6個(gè)月的社保繳納記錄? 信用卡使用率低于70%? 近三個(gè)月查詢次數(shù)少于5次

　　不過(guò)有意思的是，他們對(duì)于負(fù)債率的容忍度比銀行高。我遇到過(guò)一個(gè)案例，有位客戶信用卡負(fù)債80%居然也批了2萬(wàn)額度，這可能和他們主要做小額分散貸款的風(fēng)控策略有關(guān)。

　　收集了知乎、黑貓投訴等平臺(tái)的評(píng)價(jià)，發(fā)現(xiàn)主要優(yōu)缺點(diǎn)集中在：+ 優(yōu)點(diǎn)：審批材料簡(jiǎn)單（只要身份證+銀行卡）、放款到賬準(zhǔn)時(shí)、客服響應(yīng)快缺點(diǎn)：額度提升困難、部分用戶遇到隱性服務(wù)費(fèi)、提前還款成本高

　　有個(gè)細(xì)節(jié)讓我有點(diǎn)在意：多位用戶提到在借款時(shí)會(huì)默認(rèn)勾選"會(huì)員服務(wù)"，雖然每月38元不算多，但不仔細(xì)看很容易被連續(xù)扣費(fèi)。建議大家申請(qǐng)時(shí)一定要逐項(xiàng)確認(rèn)勾選內(nèi)容。

　　結(jié)合行業(yè)經(jīng)驗(yàn)和用戶反饋，特別提醒注意：1. 仔細(xì)核對(duì)合同中的服務(wù)費(fèi)條款，有些費(fèi)用會(huì)藏在補(bǔ)充協(xié)議里2. 避免在晚上10點(diǎn)后申請(qǐng)，這個(gè)時(shí)段容易觸發(fā)風(fēng)控模型二次審核3. 按時(shí)還款后記得開(kāi)具結(jié)清證明，特別是準(zhǔn)備申請(qǐng)房貸的用戶

　　最后說(shuō)點(diǎn)個(gè)人感受：易來(lái)購(gòu)這類(lèi)產(chǎn)品確實(shí)能解燃眉之急，但24%的利率上限用起來(lái)還是要謹(jǐn)慎。如果是長(zhǎng)期資金需求，建議還是優(yōu)先考慮銀行信用貸。畢竟，貸款這事就跟穿鞋一樣，合不合適只有自己知道。