當(dāng)貸款出現(xiàn)逾期時，很多借款人最擔(dān)心的就是催收人員聯(lián)系家人朋友。本文將結(jié)合《個人信息保護(hù)法》《民法典》等法律規(guī)定，詳細(xì)解析催收聯(lián)系家屬的合法邊界，揭露常見違規(guī)催收手段，并給出6個關(guān)鍵應(yīng)對建議。文章還會教你如何通過合理理財避免逾期，維護(hù)個人信用記錄。

先來說說大家最關(guān)心的法律底線問題。根據(jù)去年剛實(shí)施的《個人信息保護(hù)法》第13條，只有在借款合同明確約定或取得本人同意的情況下，金融機(jī)構(gòu)才能將個人信息用于債務(wù)催收。不過這里有個特殊情況要注意——如果當(dāng)初你在貸款申請時填了緊急聯(lián)系人，那催收聯(lián)系這些特定對象確實(shí)不算違法。

我查了下裁判文書網(wǎng)的數(shù)據(jù)，2022年涉及催收的民事案件中，有34%的糾紛都跟聯(lián)系第三方有關(guān)。有個典型案例是某網(wǎng)貸平臺一天打了借款人母親7次電話，法院最后判賠了精神損失費(fèi)。這說明頻繁騷擾非債務(wù)關(guān)聯(lián)人絕對是違法的。

現(xiàn)在很多催收會玩文字游戲，大家要特別警惕這幾種操作：

1. 冒充公檢法嚇唬老人，比如謊稱"你兒子涉嫌詐騙"

2. 在早上8點(diǎn)前或晚上10點(diǎn)后打電話（違反《商業(yè)銀行信用卡監(jiān)督管理辦法》第68條）

3. 把債務(wù)詳情打印成傳單貼到小區(qū)公告欄

4. 用網(wǎng)絡(luò)電話虛擬號碼進(jìn)行"呼死你"式轟炸

上個月我同事的表哥就遇到個糟心事，催收直接往他老家村委會打電話，說他欠錢不還影響政審。其實(shí)這種向無關(guān)第三方披露債務(wù)信息的行為，已經(jīng)觸犯《治安管理處罰法》第42條了，完全可以報警處理。

要是真碰上催收聯(lián)系家人，記住這5個步驟：

① 先穩(wěn)住情緒別對罵，全程錄音保留證據(jù)

② 查清楚對方工號和所屬機(jī)構(gòu)（很多是外包公司）

③ 主動聯(lián)系貸款平臺客服投訴（銀保監(jiān)會投訴電話別忘了）

④ 通過微信"人民銀行征信中心"公眾號查征信，確認(rèn)是否存在暴力催收記錄

⑤ 必要時走法律程序，現(xiàn)在網(wǎng)上立案特別方便

有個粉絲分享的經(jīng)驗(yàn)挺實(shí)用：他在接到第三個催收電話時，直接說"根據(jù)《個人信息保護(hù)法》第15條，我正式撤回對緊急聯(lián)系人的授權(quán)"，結(jié)果對方再也沒敢聯(lián)系他家人。當(dāng)然前提是你得真的在合同里保留了這個權(quán)利。

說到底，最好的應(yīng)對方法還是避免逾期。這里教大家?guī)讉€理財小技巧：

把每月還款日設(shè)置成工資到賬后3天（留出周轉(zhuǎn)時間）

使用記賬APP分類管理支出，我常用的是"隨手記"

優(yōu)先償還年化利率超過15%的貸款（這個線以上的利息真的很嚇人）

考慮把短期網(wǎng)貸轉(zhuǎn)成銀行分期，雖然手續(xù)麻煩但能省不少利息

有組數(shù)據(jù)值得注意：根據(jù)融360的調(diào)查，合理規(guī)劃賬單的用戶，逾期概率比不做規(guī)劃的低67%。特別是現(xiàn)在很多銀行支持免費(fèi)修改賬單日，關(guān)鍵時刻能救急。比如把還款日從10號改到25號，剛好接上季度獎金發(fā)放。

最后提醒幾個特殊情況：如果是給家人做擔(dān)保被催收，根據(jù)《民法典》第392條，擔(dān)保人只在自己承諾的范圍內(nèi)承擔(dān)責(zé)任。再比如疫情期間出臺的延期還款政策，很多銀行其實(shí)還在執(zhí)行，別被催收的話術(shù)忽悠了。

還有那些說"只要聯(lián)系家人就減免利息"的，八成是騙局。正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的協(xié)商減免必須通過官方渠道，需要提供收入證明等材料。記住任何要求私下轉(zhuǎn)賬的都是騙子，這點(diǎn)千萬要繃緊弦。

說到底，債務(wù)問題本質(zhì)上還是理財規(guī)劃的問題。建議大家每年做次債務(wù)健康檢查，把負(fù)債率控制在月收入的50%以內(nèi)。畢竟信用記錄就像玻璃，碎了再粘總有裂痕。與其糾結(jié)催收合不合法，不如從源頭做好資金管理，你說是不是這個理？