最近很多朋友問我，現(xiàn)在各種貸款平臺(tái)五花八門，借個(gè)錢怎么才能不被套路？今天咱們就嘮嘮這事兒。我翻了十幾個(gè)平臺(tái)資料，對(duì)比了上百份借款合同，發(fā)現(xiàn)關(guān)鍵得搞懂這五個(gè)門道：摸清自身需求、選對(duì)貸款產(chǎn)品、看清隱藏費(fèi)用、把控還款節(jié)奏、維護(hù)信用記錄。下面咱們掰開揉碎了細(xì)說，特別是第三點(diǎn)利息計(jì)算方式，很多人栽過跟頭。

好多人看到"秒到賬""0門檻"就上頭，結(jié)果借了才發(fā)現(xiàn)根本用不上。去年我表弟要裝修，本來想借5萬，被廣告忽悠著借了10萬，現(xiàn)在每月還貸壓力大得直冒汗。

首先得算清楚資金缺口，比如臨時(shí)周轉(zhuǎn)5000塊和創(chuàng)業(yè)需要20萬，對(duì)應(yīng)的平臺(tái)和利息完全不一樣。有個(gè)簡(jiǎn)單辦法：把近期必要開支列清單，減去現(xiàn)有存款，缺口部分再上浮10%作為應(yīng)急備用金。

然后查查自己的征信報(bào)告（央行官網(wǎng)就能申請(qǐng)），要是近半年有三次以上查詢記錄，最好先養(yǎng)三個(gè)月征信再申請(qǐng)。有個(gè)朋友急用錢，一天申請(qǐng)了五家平臺(tái)，結(jié)果全被拒——機(jī)構(gòu)看到密集查詢記錄，會(huì)覺得你特別缺錢，風(fēng)險(xiǎn)太高。

別光看廣告詞，重點(diǎn)盯住這三點(diǎn)：年化利率、綜合費(fèi)率、放款速度。有些平臺(tái)寫著日息0.02%，實(shí)際加上服務(wù)費(fèi)能達(dá)到36%年化，妥妥的高利貸。

給大家?guī)讉€(gè)參考標(biāo)準(zhǔn)：銀行系產(chǎn)品（比如建行快貸）年化7%-15%持牌機(jī)構(gòu)（360借條、微粒貸）年化12%-24%小額網(wǎng)貸普遍在18%-36%之間

特別注意等額本息和先息后本的區(qū)別。借1萬分12期，前者每月還固定金額，實(shí)際利息比后者高近30%。有個(gè)計(jì)算器網(wǎng)站叫貸360，能同時(shí)對(duì)比10家平臺(tái)的真實(shí)成本，強(qiáng)烈建議用用看。

填資料時(shí)單位信息最容易踩坑。有粉絲用朋友公司名義申請(qǐng)，結(jié)果回訪電話打到工商局，直接露餡被拉黑名單。建議填寫真實(shí)工作單位，實(shí)在沒固定工作，可以填自由職業(yè)+銀行流水佐證。

手機(jī)號(hào)也有講究：使用滿6個(gè)月的實(shí)名號(hào)話費(fèi)余額大于50元關(guān)閉短信讀取權(quán)限（防平臺(tái)翻舊賬）

上周有個(gè)案例，借款人安卓手機(jī)開了短信權(quán)限，平臺(tái)發(fā)現(xiàn)他有其他平臺(tái)逾期提醒，直接拒貸。現(xiàn)在很多平臺(tái)用大數(shù)據(jù)風(fēng)控，淘寶購物記錄、外賣地址都可能成為評(píng)估依據(jù)。

重點(diǎn)說三個(gè)容易被忽略的點(diǎn)：還款日選擇：工資日后3-5天最穩(wěn)妥，避免青黃不接提前還款違約金：有些平臺(tái)收剩余本金3%自動(dòng)扣款時(shí)間：部分平臺(tái)下午5點(diǎn)就關(guān)閉扣款通道

有個(gè)實(shí)用技巧：在賬單日次日還款，既能享受最長(zhǎng)免息期，又能避免忘記還款。我習(xí)慣在日歷設(shè)置兩重提醒：還款日前3天彈窗+當(dāng)天早上震動(dòng)提醒。

每次借款都會(huì)在征信留下記錄，建議：每月查詢不超過1次結(jié)清貸款后保留截圖證明避免同時(shí)借多家平臺(tái)（征信顯示多頭借貸）

去年雙十一，有人同時(shí)在5個(gè)平臺(tái)借款買手機(jī)，結(jié)果半年后辦房貸被拒。銀行風(fēng)控看到近期多個(gè)小額貸款記錄，直接判定為資金鏈緊張人群。

說到底，借錢這事就跟買菜一樣，得挑挑揀揀才能買到實(shí)惠的。記住三個(gè)絕不：絕不借超過月收入三倍的金額、絕不碰砍頭息平臺(tái)、絕不以貸養(yǎng)貸。要是拿不準(zhǔn)哪個(gè)平臺(tái)靠譜，先從銀行系產(chǎn)品試起，雖然門檻高點(diǎn)，但后續(xù)麻煩少很多。大家還有什么具體問題，評(píng)論區(qū)見！

參考資料：