很多車主在遭遇車貸逾期被拖車時，最關心的就是"車都被收走了還要不要還錢"。這篇文章將用真實法律條款和銀行流程，從債務關系存續性、車輛處置規則、征信影響三個核心維度，結合具體案例告訴你：即使車輛被拖走，仍需承擔還款義務，但存在止損的可能操作空間。

當連續3期（或累計6期）未按時還款，金融機構就有權根據《民法典》第410條行使抵押權。這里有個誤區，很多人以為銀行要先起訴判決才能拖車，其實在簽訂貸款合同時，車輛抵押登記已經完成，銀行可不經訴訟直接拖車。

某股份制銀行內部規定：逾期超過60天啟動催收程序

超過90天進入資產處置流程

拖車前必須通過書面/短信/電話三種方式通知

實際案例：2022年杭州某車主逾期87天被拖車，法院認定程序合法

必須明確：拖車只是處置抵押物，不等于債務終結。根據《擔保法》第53條，車輛拍賣款如果不夠償還本息，差額部分仍需補繳。

比如貸款還剩8萬未還：

車輛評估價6萬，拍賣得5.5萬

仍需償還8萬-5.5萬2.5萬

若拒不支付，可能被列入失信被執行人名單

真實案例：深圳王先生被拖車后拒還余款，結果被限制高鐵出行、凍結工資卡。

發現車輛被拖后，立即做這三件事：

1. 致電銀行客服確認具體欠款金額

2. 要求出具車輛評估報告復印件

3. 爭取5-10天的籌款緩沖期

重點提醒：

不要相信"給錢就能馬上取車"的中介

親自到銀行網點協商更有效

保留所有溝通錄音/書面記錄

雖然必須還款，但在特定條件下可以談判：

√ 車輛存在重大質量缺陷（需4S店證明）

√ 遭遇重大疾病/意外事故（提供醫療證明）

√ 銀行催收過程存在違規（如半夜騷擾）

某城商行客戶經理透露：疫情期間有30%的客戶通過困難證明獲得罰息減免，但本金必須償還。

與其事后補救，不如提前預防：

設置還款日前三天的鬧鐘提醒

保留3期月供額度的應急資金

每年查詢征信報告避免信息錯誤

特別注意：

臨時周轉困難時，最低還款比逾期更劃算，雖然會產生利息，但不會影響征信。

總之，車貸逾期被拖車絕不是終點。與其糾結"要不要還"，不如積極協商還款方案。記住，信用修復的成本遠高于當下籌錢還款的代價。遇到困難時及時溝通，金融機構更愿意幫助態度誠懇的借款人。