很多選擇等額本息貸款的人都在糾結提前還款是否吃虧。本文從貸款原理、利息計算、機會成本三個維度切入，結合真實案例測算不同時間節點提前還款的實際損益，分析違約金、投資回報率等影響因素，最后給出不同資金狀況下的操作建議，幫你做出最劃算的還款決策。

咱們先來掰扯下等額本息的基本原理。這種還款方式最大的特點就是每月還款額固定，但本金和利息的比例一直在變。比如說你貸了100萬，20年期，利率5%，每個月要還6599元。

重點來了：前5年還的款里，利息能占到60%-70%。舉個具體數字，第一個月還款中，利息就有4166元，本金才2433元。到第100期的時候，利息占比降到50%左右。這種"先還利息后還本金"的設計，就是大家覺得提前還款吃虧的根源。

關鍵要看還款時間節點：

1. 前1/3還款期（約7年內）提前還款最劃算

這個時候剩余本金多，提前還款能省下大量未支付的利息。比如第5年提前還清，總利息能省下近20萬

2. 中間1/3還款期（7-14年）性價比開始下降

此時已支付過半利息，提前還款只能節省剩余期限的利息支出，需要計算具體收益

3. 后1/3還款期（14年后）不建議提前還款

這時候利息基本已經還完，剩下的大部分是本金，提前還款省不了幾個錢

很多人只盯著利息看，其實還有這些要算：

違約金：多數銀行規定3年內提前還款要收1%-3%違約金，比如100萬貸款違約金就要1-3萬

機會成本：提前還款的錢如果用來投資理財，按5%年化收益算，20年能翻2.6倍

流動性風險：提前還款后手頭沒活錢，遇到突發情況可能還要重新貸款

1. 有閑置資金且不會理財的人

（銀行存款只會存活期，年利率0.3%的那種）

2. 對負債有心理壓力的人

（看到貸款賬單就睡不著覺的）

3. 計劃出售房產的人

（需要先解押才能交易過戶）

4. 利率高位站崗的人

（比如前些年6.37%利率買房的）

1. 一定要先問清楚銀行政策

（有的銀行每年限制還款次數，有的要提前30天預約）

2. 選擇"縮短年限"比"減少月供"更劃算

（月供不變的情況下，100萬貸款提前還20萬，能省下18萬利息）

3. 提前還部分貸款要注意金額門檻

（有些銀行要求單次最少還5萬，還要收500元手續費）

說到底，提前還款劃不劃算，關鍵看你有沒有更好的錢生錢渠道。如果投資收益能跑贏房貸利率，那肯定拿著錢去投資；要是只會把錢放余額寶，那還是提前還款更實在。大家根據自己實際情況，算清楚這筆賬再做決定吧！