貸款逾期后，很多人第一反應是焦慮或逃避，但協商才是解決問題的關鍵。本文從真實案例出發，梳理逾期協商的完整流程，包括如何聯系機構、準備材料、制定方案等實用技巧，并揭露常見誤區。無論你是信用卡逾期還是網貸違約，掌握這些方法能幫你減少損失，避免征信惡化。

哎，我發現好多朋友逾期后都踩過這些坑。首先啊，別玩失蹤，有個粉絲就因為三個月不接銀行電話，直接被起訴了。催收電話確實煩人，但你越躲他們越覺得你在惡意拖欠。

第二是別拆東墻補西墻，有人借新網貸還舊賬，結果利息滾到根本還不清。最后就是別輕信"反催收"中介，網上那些號稱能幫你停息掛賬的，十個有九個要收高額手續費，有個讀者就被騙了8000塊服務費。

上周幫表弟處理網貸逾期時，我發現很多人輸在準備不足。第一要整理所有債務清單，包括平臺名稱、本金、逾期天數，最好做個Excel表格。第二要開好收入證明，銀行流水記得覆蓋最近三個月。

第三準備困難證明，比如失業證、醫療診斷書，有個寶媽用住院記錄成功減免了違約金。第四是明確還款能力，算清楚每月能擠出多少錢還款，別承諾根本做不到的方案。

1. 主動聯系官方渠道：直接打客服電話說"我要協商還款"，千萬別和第三方催收談條件。有個技巧是早上9點打電話，這時候客服權限更大。

2. 說明真實逾期原因：重點強調非主觀惡意，比如公司裁員、家人生病。上次遇到個外賣小哥，用疫情期間收入暴跌的理由，成功延期半年。

3. 提交書面申請材料：包括困難證明、收入證明、債務清單，記得用郵政EMS寄送保留憑證。有讀者用醫院開的抑郁癥證明，利息減免了40%。

4. 協商具體還款方案：常見的有延期1-3年、減免部分利息、分期36-60期。有個關鍵點：首付款別超過10%，很多人栽在同意先付30%卻籌不到錢。

5. 簽訂書面協議：一定要拿到蓋章的還款承諾書，之前有人輕信催收口頭承諾，結果還完錢又被追討利息。

信用卡逾期：國有銀行比較難協商，但有個絕招是搬出《商業銀行信用卡監督管理辦法》第70條。股份制銀行相對靈活，有個招行用戶通過威脅銀保監會投訴，把5萬欠款分60期。

網貸平臺：頭部平臺像某唄可以協商延期，但小平臺經常耍賴。有個案例是某分期平臺先答應減免，等用戶還完本金又追討利息，這時候要保留錄音證據。

銀行貸款：最難啃的骨頭，但可以申請停息掛賬。需要到網點找信貸經理面談，帶著征信報告和收入證明。有對夫妻用孩子重癥監護室的照片，讓農商行減免了全部罰息。

如果實在協商不成，也別絕望。第一可以找金融調解中心，像深圳就有免費調解服務。第二考慮債務重組，把多筆貸款整合成一筆低息貸款，不過要找正規機構。

最后實在無力償還，等起訴反而是轉機。法院判決時利息會按LPR四倍計算，通常比網貸利率低很多。有個老哥被起訴后，原本36%的年利率被降到15.4%。

其實逾期協商就像討價還價，關鍵要證明還款意愿+擺出現實困難。最近遇到個90后女生，靠著每月堅持還100塊，最終讓平臺同意只還本金。記住，協商是場持久戰，做好錄音留證，別輕易妥協不合理的方案。最后提醒大家，協商成功只是開始，更重要的是調整消費習慣，別再掉進債務陷阱。