想申請車貸卻不知道選什么平臺？這篇文章幫你梳理銀行、汽車金融公司、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺等10種主流渠道的放款特點。從利率高低、審核門檻到放款速度，我們對比了不同平臺的隱藏規(guī)則，教你避開高息陷阱，找到最適合自己的車貸方式。文中還會透露兩個行業(yè)內(nèi)部才知道的「快速過審」小技巧！

　　說到車貸平臺，很多人第一反應(yīng)就是銀行。四大行和商業(yè)銀行都有汽車貸款業(yè)務(wù)，比如建行的「龍卡分期購車」、招行的「e招貸」等。不過要注意，銀行的審批流程相對嚴(yán)格，需要提供工資流水、社保繳納證明這些材料。有個朋友去年申請工行車貸，明明月收入過萬，卻因為信用卡有兩次逾期記錄被拒，可見征信要求確實高。

　　但銀行的優(yōu)勢也很明顯——利率低至3.5%起，比很多平臺便宜一半。特別是公務(wù)員、事業(yè)單位員工，經(jīng)常能拿到專屬優(yōu)惠。不過話說回來，現(xiàn)在很多銀行和4S店有合作，比如你在買車時直接通過經(jīng)銷商申請，審核可能更寬松些。

　　像通用金融、大眾金融這些廠家旗下的金融機構(gòu)，審批速度真是快得驚人。上周陪同事去豐田4S店，他用豐田金融貸款，從申請到放款只用了3小時！不過利率通常在6%-10%之間，比銀行高些。有個細節(jié)要注意：部分金融公司會強制要求安裝GPS定位，每月還要交幾十塊服務(wù)費。

　　這類平臺特別適合兩種情況：一是征信有點小問題的用戶，比如信用卡有過短期逾期；二是想買冷門車型的，廠家為了促銷會給出貼息政策。不過提醒大家，提前還款可能要收3%的違約金，簽合同前一定要問清楚。

　　支付寶車金融、京東車貸這些互聯(lián)網(wǎng)平臺，操作確實方便，全程手機就能搞定。特別是支付寶的「刷臉認證」，5分鐘就能出預(yù)審額度。不過它們的實際年化利率普遍在10%-18%，有些平臺還會收「賬戶管理費」、「服務(wù)費」等隱形費用。

　　最近有個讀者分享了他的經(jīng)歷：在某平臺申請20萬車貸，明明顯示月息0.78%，結(jié)果加上各種費用，實際利率高達15.6%。所以建議大家，一定要用IRR計算公式來算真實利率，別被表面的低息忽悠了。

　　如果前面幾種渠道都走不通，可能就要考慮融資擔(dān)保公司、典當(dāng)行這些第三方了。他們的優(yōu)勢是不看征信，甚至能接受車齡8年以上的抵押。但代價也很明顯——月息普遍在1.5%-2.5%之間，還要收3%-5%的服務(wù)費。

　　有個業(yè)內(nèi)朋友透露，這類機構(gòu)最喜歡兩類客戶：一是做生意需要短期周轉(zhuǎn)資金的，二是著急買二手豪車撐門面的。但千萬要注意合同條款，曾有客戶因為晚還3天，被收走車輛還要付高額違約金。

　　1. 零首付陷阱：很多平臺打著「零首付」旗號，實際是把首付款轉(zhuǎn)成更高利息，總還款額可能多出30%

　　2. 強制捆綁保險：要求購買指定車險，價格比外面貴一倍

　　3. GPS安裝費：部分平臺收取2000元以上的設(shè)備費，其實成本不到300元

　　最近有個案例很典型：某用戶在某平臺貸款15萬，合同里寫著「服務(wù)費」「資料保管費」等6項費用，結(jié)果實際多付了2.3萬元。建議大家簽約時帶個懂行的朋友，逐條核對費用明細。

　　其實選車貸平臺就像買衣服，合身最重要。銀行適合征信好的「優(yōu)等生」，汽車金融公司適合著急提車的用戶，網(wǎng)貸平臺適合短期周轉(zhuǎn)，第三方機構(gòu)則是最后的備選方案。關(guān)鍵要記?。核胁徊檎餍啪头趴畹钠脚_，利息一定不會低。最后提醒大家，簽合同前務(wù)必上央行征信中心打印一份詳版征信報告，知己知彼才能選對平臺。