最近很多粉絲私信問我，手頭緊的時(shí)候到底有哪些借款渠道能用？今天我就把市面上常見的5類貸款口子掰開揉碎了講，從銀行信用貸到網(wǎng)貸平臺，從利息算法到資質(zhì)審核，結(jié)合我這兩年實(shí)測30+產(chǎn)品的經(jīng)驗(yàn)，重點(diǎn)教大家如何避開套路貸和砍頭息。特別提醒，文章后半段會曝光幾個(gè)容易踩雷的隱形費(fèi)用陷阱，最近有資金周轉(zhuǎn)需求的朋友建議收藏備用。

　　先說句大實(shí)話，選貸款就像選對象，合適最重要。上周有個(gè)粉絲借了某平臺的日息貸，結(jié)果發(fā)現(xiàn)實(shí)際年化高達(dá)36%，這就是典型的沒做好功課。銀行信用貸：門檻雖高但利率香，適合有社保公積金的上班族。比如某商行的"閃電貸"，年化4.8%起，不過要查征信記錄持牌網(wǎng)貸平臺：審批快但利息分化嚴(yán)重，重點(diǎn)看是否接入央行征信。最近發(fā)現(xiàn)XX貸的等額本息比先息后本更劃算消費(fèi)分期平臺：購物救急專用，注意看清服務(wù)費(fèi)明細(xì)。上個(gè)月幫粉絲算過某平臺的12期免息，實(shí)際多收了8%的手續(xù)費(fèi)

　　記得去年測試某款"零息借款"，結(jié)果在合同里發(fā)現(xiàn)每月要交3%的服務(wù)費(fèi)。所以啊，看貸款不能只看表面數(shù)字。砍頭息套路：說好的借1萬到賬8千，剩下2千說是"風(fēng)險(xiǎn)管理費(fèi)"自動(dòng)續(xù)期陷阱：到期自動(dòng)扣款續(xù)借，利息越滾越多擔(dān)保費(fèi)貓膩：宣傳頁寫年化12%，實(shí)際加上擔(dān)保費(fèi)要到18%

　　上周幫粉絲算過某平臺的借款，頁面顯示日息0.03%看著不高，但用IRR公式一算實(shí)際年化竟然有21.6%。這里教大家個(gè)簡易算法：

　　月還款額×期數(shù) 本金 總利息總利息 ÷ 本金 ÷ 借款年數(shù) × 100% 年化利率

　　比如借1萬分12期還，每月還1000元，總利息就是2000元，年化就是20%。這個(gè)算法雖不精確但足夠避坑。

　　根據(jù)我這兩年的觀察，90%的借貸糾紛都是因?yàn)闆_動(dòng)借款。建議大家建立自己的三級應(yīng)急資金池：第一級：3-6個(gè)月生活費(fèi)（放貨幣基金）第二級：信用卡臨時(shí)額度（20-50%固額）第三級：預(yù)審?fù)ㄟ^的信用貸（隨用隨取）

　　最后提醒各位，如果看到"無視黑白戶""百分百下款"這種宣傳，直接劃走別猶豫。真正合規(guī)的平臺都會查征信，那些不查征信的往往藏著高利貸陷阱。下期咱們聊聊如何用公積金貸出超低利率，想看的在評論區(qū)扣1。