等額本金和等額本息是常見的貸款還款方式，前者每月還款額遞減，總利息較少但前期壓力大；后者每月金額固定，壓力平均但利息較高。本文詳細(xì)對(duì)比兩種方式的優(yōu)缺點(diǎn)，分析適用人群，幫你根據(jù)收入、資金規(guī)劃選擇更適合的還款方案，避免"踩坑"。文末還教你在網(wǎng)貸平臺(tái)快速計(jì)算兩種方式的真實(shí)成本，掌握這個(gè)技巧能省下不少冤枉錢！

　　等額本金說白了就是把貸款本金平均分到每個(gè)月，比如貸30萬分3年還，每月固定還8333元本金。但利息部分會(huì)隨著剩余本金減少而降低，所以整體呈現(xiàn)首月還款額最高，之后逐月遞減的形態(tài)。

　　總利息更少：同樣貸款30萬利率5%分3年，比等額本息少付約2000元利息前期壓力大：首期要比等額本息多還500-1000元適合人群：公務(wù)員/國(guó)企等收入穩(wěn)定群體，或打算提前還款的借款人

　　銀行和網(wǎng)貸平臺(tái)最常推薦的還款方式，每月還款金額固定，但本金和利息占比會(huì)動(dòng)態(tài)變化。前2年還的基本都是利息，比如月供5000元里可能4000元都是利息。首年利息占比超70%總利息比等額本金多5%-8%提前還款可能需付違約金對(duì)比項(xiàng)等額本金等額本息月供變化遞減固定總利息少多資金占用短期資金需求大長(zhǎng)期資金規(guī)劃

　　最近有個(gè)粉絲問我，他月入8000想貸10萬裝修，糾結(jié)選哪種方式。這里有個(gè)小技巧：用工資的40%作為月供上限。如果選等額本金首月要還4800，明顯超支，那只能選等額本息。當(dāng)前現(xiàn)金流是否寬裕未來3年收入預(yù)期是否打算提前還款

　　很多網(wǎng)貸平臺(tái)宣稱的"低利率"存在誤導(dǎo)，比如把服務(wù)費(fèi)、手續(xù)費(fèi)單獨(dú)計(jì)算。這里教大家用IRR公式計(jì)算真實(shí)利率：打開excel輸入每月還款金額，用IRR函數(shù)就能算出實(shí)際年利率，部分平臺(tái)標(biāo)稱8%的利率實(shí)際可能達(dá)到15%！創(chuàng)業(yè)人士：前期需要現(xiàn)金流周轉(zhuǎn)，建議選等額本息年終獎(jiǎng)豐厚者：選等額本金+年終獎(jiǎng)提前還款組合

　　最后提醒大家，在網(wǎng)貸平臺(tái)借款時(shí)一定要看清合同細(xì)則。有些平臺(tái)雖然支持等額本金，但會(huì)設(shè)置提前還款手續(xù)費(fèi)。建議優(yōu)先選擇允許隨時(shí)提前還款且不收違約金的平臺(tái)，這樣資金使用更靈活。