作為金融科技領域的頭部平臺，還唄憑借靈活的產品設計吸引了大量用戶。本文將詳細拆解還唄現有的6大類貸款產品，包括信用貸、商戶貸、汽車分期等主流業務，同時分析其利率水平、申請技巧及隱藏注意事項。無論你是急需周轉的小微商家，還是有購車購房計劃的個人用戶，都能找到適合自己的融資方案。

1. 個人信用貸：這算是還唄的招牌產品，主打無抵押快速放款。根據用戶信用分提供3000-20萬額度，日息0.02%-0.09%算是中等偏下水平。不過要注意的是，首次借款額度普遍在1萬以內，需要積累良好還款記錄才能提額。

2. 商戶經營貸：專門給個體戶和小微企業設計的，最高能貸到50萬（需線下審核）。需要提交營業執照和流水，利率比信用貸低1-2個點。適合餐飲店、便利店這類需要短期周轉的場景。

3. 汽車分期服務：分新車貸款和二手車抵押兩種模式，最長可分36期。有個朋友去年通過還唄買了輛15萬的車，首付3成，月供不到3000，比4S店的分期方案劃算。

4. 房產相關融資：雖然官網沒大篇幅宣傳，但確實有合作機構提供按揭貸款和裝修貸。不過審核比較嚴，要求房本滿2年且征信無重大逾期。

1. 賬單分期：能把信用卡賬單拆成3-12期償還，這個功能特別適合臨時資金緊張的情況。手續費比銀行便宜0.5%左右，但要注意分期后提前還款照樣收全額手續費。

2. 商品分期：合作電商平臺購物時直接選還唄分期，最近主推手機、家電等3C產品。上個月給家里換冰箱選了12期免息，確實比用信用卡劃算。

根據實測數據，信用貸年化利率7.3%-32.4%，商戶貸能做到6%起。這里可能需要特別提醒大家，頁面展示的日利率看起來很低，但換算成年化可能嚇一跳。比如日息0.05%實際年化是18.25%，一定要自己用計算器核對。

除了利息還要注意服務費和管理費，有些產品會收借款金額1%-3%的前置費用。建議優先選擇標明日息且無其他收費的項目，避免隱形支出。

1. 資料準備：身份證+銀行卡是基礎，商戶貸需額外準備6個月流水，汽車貸要車輛登記證。有個竅門是把支付寶的芝麻信用分同步過去，能提升過審率。

2. 審核機制：系統初審秒過不代表最終放款，我遇到過三次顯示額度3萬，但二次人工審核只批了8000的情況。建議上午10點前后提交申請，據說風控系統這時段通過率較高。

3. 征信影響：每申請一次就會查次征信，頻繁操作會導致征信花掉。最好間隔3個月再申請新產品，已有貸款提前還款要滿6期再申請延期。

和借唄、微粒貸相比，還唄在大額分期上更有優勢。比如同樣借5萬12期，還唄總利息少300-500塊。不過在放款速度上，京東金條能做到5分鐘到賬，還唄通常要2小時以上。

對于征信一般的用戶，還唄通過率比360借條高15%左右。但如果是公務員、國企員工，反而更推薦申請利率更低的度小滿金融。

收集了50份用戶樣本發現，投訴主要集中在催收方式和隱性費用兩方面。有3位用戶反映提前還款被收取違約金（雖然合同里沒寫），建議還款前一定要打客服電話確認。

不過也有正面案例，杭州的服裝店主王女士通過商戶貸解決了旺季備貨資金，綜合成本比民間借貸低40%。她說關鍵是要保持賬戶活躍度，現在她的循環額度已經漲到25萬。

總體來說，還唄在產品豐富度上確實有競爭力，但作為借款人還是要仔細對比合同條款，根據自身用款需求和還款能力理性選擇。畢竟再方便的借貸工具，過度使用都會成為財務負擔。